Pet največjih dejavnikov, ki vplivajo na vaš kredit

Bonitetna ocena je število, ki ga posojilodajalci uporabijo za določitev tveganja posojanja denarja danemu posojilojemalcu. Podjetja s kreditnimi karticami, prodajalci avtomobilov in hipotekarni bančniki so tri vrste posojilodajalcev, ki bodo preverili vašo kreditno oceno, preden se bodo odločili, koliko so vam pripravljeni posojati in po kakšni obrestni meri. Zavarovalnice, najemodajalci in delodajalci si lahko ogledajo tudi vašo kreditno oceno, da vidijo, kako finančno ste odgovorni, preden izdate zavarovalno polico, najamete stanovanje ali vam ponudite službo.

Tukaj je pet največjih stvari, ki vplivajo na vašo oceno, kako vplivajo na vaš kredit in kaj pomeni, ko zaprosite za posojilo.

Pet največjih dejavnikov, ki vplivajo na vaš kredit

Kaj šteje za vašo oceno

Vaša kreditna ocena prikazuje, ali imate zgodovino finančne stabilnosti in odgovorno upravljanje s kreditnimi točkami ali ne. Rezultat se lahko giblje od 300 do 850. Na podlagi podatkov v vaši kreditni datoteki velike kreditne agencije pripravijo to oceno, znano tudi kot ocena FICO. Tu so elementi, ki sestavljajo vašo oceno in kolikšno težo ima vsak vidik.

1. Zgodovina plačil: 35%

Obstajajo eno ključno vprašanje, ki ga posojilodajalci mislijo, ko nekomu dajo denar: "Ali ga bom dobil nazaj?"

Najpomembnejša komponenta vašega kreditnega rezultata je, ali vam lahko zaupate, da boste odplačevali sredstva, ki so vam najeta. Ta komponenta vašega rezultata upošteva naslednje dejavnike:

• Ali ste pravočasno plačali račune za vsak račun v svojem kreditnem poročilu? Zamuda pri plačilu negativno vpliva na vašo oceno.
• Če ste zamudili, koliko ste zamujali - 30 dni, 60 dni ali 90+ ​​dni? Pozneje kot ste, slabše je za vašo oceno.
• Ali je bil kateri od vaših računov poslan zbirkam? To je rdeča zastava za potencialne posojilodajalce, ki jih morda ne boste vrnili.
• Ali imate proti vam odškodnine, poravnave dolgov, stečaje, izključitve, tožbe, plače ali priloge, zastavne pravice ali javne razsodbe? Te javne evidence so z vidika posojilodajalca najbolj nevarne ocene na vašem kreditnem poročilu.
• Čas od zadnjega negativnega dogodka in pogostost zamujenih plačil vplivata na odbitek kreditne ocene. Nekdo, ki je pred petimi leti zamudil več plačil s kreditno kartico, bo na primer ocenjen kot manj tvegan kot oseba, ki je letos zamudila eno veliko plačilo.

2. Obvezni zneski: 30%

Torej boste morda opravili vsa plačila pravočasno, kaj pa, če boste dosegli prelomno točko?

FICO točkovanje upošteva vaš koeficient izkoriščenosti kredita, ki meri, koliko dolga imate v primerjavi z razpoložljivimi kreditnimi limiti. Ta druga najpomembnejša komponenta ima naslednje dejavnike:

• Koliko vašega celotnega razpoložljivega kredita ste porabili? Ne predpostavljajte, da morate na svojih računih imeti dobroimetje v znesku 0 USD, da lahko tukaj dosežete visoke ocene. Manj je boljšega, vendar je dolg malenkosti lahko boljši, kot da sploh ne dolgujemo ničesar, ker posojilodajalci želijo videti, da če posojate denar, ste dovolj odgovorni in finančno stabilni, da ga lahko vrnete.
• Koliko dolgujete za določene vrste računov, na primer hipoteko, avto posojila, kreditne kartice in obroke? Programska oprema za ocenjevanje kreditnih točk ocenjuje, da imate kombinacijo različnih vrst kreditov in da z njimi upravljate vse odgovorno.
• Koliko dolgujete skupno in koliko dolgujete v primerjavi s prvotnim zneskom na obroke? Spet manj je bolje. Nekdo, ki ima na kreditni kartici znesek v višini 50 dolarjev, na primer, se zdi bolj odgovoren kot nekdo, ki na kreditni kartici z omejitvijo 10.000 dolarjev dolguje 8.000 dolarjev.

3. Dolžina kreditne zgodovine: 15%

Vaš kreditni rezultat upošteva tudi, kako dolgo uporabljate kredit. Koliko let ste imeli obveznosti? Koliko je star vaš najstarejši račun in kolikšna je povprečna starost vseh računov?

Koristna je dolga kreditna zgodovina (če je ne zajamejo zamude pri plačilih in druge negativne postavke), kratka zgodovina pa je lahko v redu, če ste plačila opravili pravočasno in ne dolgujete preveč.

Zato strokovnjaki za osebne finance vedno priporočajo, da račune na kreditnih karticah pustite odprte, tudi če jih ne uporabljate več. Sama starost računa bo izboljšala vašo oceno. Zaprite svoj najstarejši račun in opazili boste, da se bo skupni rezultat zmanjšal.

4. Novo dobroimetje: 10%

Vaša ocena FICO upošteva, koliko novih računov imate. Videti je, koliko novih računov ste pred kratkim zaprosili in kdaj ste zadnjič odprli nov račun.

Kadar koli se prijavite za novo kreditno linijo, posojilodajalci običajno opravijo zahtevno poizvedbo (imenovano tudi močno vlečenje), kar je postopek preverjanja vaših kreditnih podatkov med postopkom zavarovanja. To se razlikuje od mehkega poizvedovanja, kot je pridobivanje lastnih kreditnih podatkov.

Močni vleki lahko povzročijo majhen in začasen upad vaše kreditne ocene. Zakaj? Rezultat predvideva, da če bi odprli več računov v zadnjem času in je odstotek teh računov visok v primerjavi s skupnim številom, bi lahko bilo večje kreditno tveganje; ljudje ponavadi to storijo, ko imajo težave z denarnim tokom ali nameravajo prevzeti veliko novega dolga.

Ko na primer zaprosite za hipoteko, bo posojilodajalec na vaše skupne mesečne dolžniške obveznosti preučil del določitve, koliko hipoteke si lahko privoščite. Če ste pred kratkim odprli več novih računov na kreditnih karticah, bi to lahko pomenilo, da nameravate v bližnji prihodnosti nadaljevati s porabo, kar pomeni, da si morda ne boste mogli privoščiti mesečnega hipotekarnega plačila, za katerega je posojilodajalec ocenil, da ste sposobni izdelava. Posojilodajalci na podlagi nečesa, kar bi lahko storili, ne morejo določiti, kaj vam lahko posojajo, vendar lahko z vašo bonitetno oceno izračunajo, koliko kreditnega tveganja lahko predstavljate.

Rezultati FICO upoštevajo samo vašo zgodovino trdih poizvedovanj in novih kreditnih linij v zadnjih 12 mesecih, zato poskusite zmanjšati, kolikokrat se prijavite in odprite nove kreditne vrstice v enem letu. Vendar pa bodo nakupovanje cen in več poizvedb, povezanih z avtomobilskimi in hipotekarnimi posojilodajalci, na splošno šteli za eno samo poizvedovanje, saj je predpostavka, da potrošniki kupujejo cene - ne nameravajo kupiti več avtomobilov ali domov. Kljub temu vam lahko iskanje, ki traja manj kot 30 dni, pomaga, da se izognete rezultatom.

5. Vrste kreditov v uporabi: 10%

Končna stvar, ki jo formula FICO upošteva pri določanju vašega kreditnega rezultata, je, ali imate kombinacijo različnih vrst kreditov, na primer kreditne kartice, račune v trgovini, račune na obroke in hipoteke. Pregleda tudi, koliko skupnih računov imate. Ker je to majhen del vašega rezultata, ne skrbite, če nimate računov v vsaki od teh kategorij in ne odpirajte novih računov samo zato, da povečate kombinacijo vrst kreditov.

Kaj ni v vaši oceni

Naslednji podatki se ne upoštevajo pri določanju vaše kreditne ocene v skladu s FICO:

• Zakonski status
• Starost (čeprav FICO pravi, da to lahko upoštevajo nekatere druge vrste ocen)
• Rasa, barva, vera, narodni izvor
• Prejem javne pomoči
• Plača
• Poklic, zaposlitvena zgodovina in delodajalec (čeprav lahko to upoštevajo posojilodajalci in drugi rezultati)
• Kjer živiš
• Obveznosti preživljanja otroka / družine
• Vse informacije, ki jih v vašem kreditnem poročilu ni mogoče najti
• Sodelovanje v programu kreditnega svetovanja

Kaj pomeni, ko zaprosite za posojilo

Upoštevanje spodnjih smernic vam bo pomagalo ohraniti dober rezultat ali izboljšati kreditni rezultat:

• Pazite na količino porabe kredita. Stanja kreditnih kartic naj bodo nižja od 15% do 25% celotnega razpoložljivega kredita.
• Plačajte svoje račune pravočasno in če morate zamujati, ne zamujajte več kot 30 dni.
• Ne odpirajte veliko novih računov naenkrat ali celo v roku 12 mesecev.
• Približno šest mesecev vnaprej preverite svojo kreditno oceno, če nameravate opraviti večji nakup, na primer nakup hiše ali avtomobila, za katerega boste morali vzeti posojilo. Tako boste imeli čas za odpravo morebitnih napak in po potrebi izboljšali rezultat.
• Če imate slabo kreditno oceno in pomanjkljivosti v svoji kreditni zgodovini, ne obupajte. Začnite se bolje odločati in videli boste postopne izboljšave v rezultatu, ko bodo negativni predmeti v zgodovini postarali.

Spodnja črta

Medtem ko je vaš kreditni rezultat izjemno pomemben pri odobritvi posojil in doseganju najboljših obrestnih mer, vam ni treba obsedeti nad smernicami za točkovanje, če želite imeti takšno oceno, ki jo posojilodajalci želijo videti. Na splošno, če dobro upravljate kreditno sposobnost, bo vaša ocena sijala.