5 nasvetov za povečanje preverjanja socialne varnosti

Ko je bila leta 1935 uvedena socialna varnost, ni bila nikoli načrtovana kot primarni vir dohodka, ki bi lahko podpiral ljudi v pokoju. Njen edini namen je bil zagotoviti varnostno mrežo za ljudi, ki niso mogli zbrati dovolj pokojninskih prihrankov. Naslednjih nekaj desetletij večina Američanov nikoli ni razmišljala o svoji socialni varnosti zaradi krajših življenjskih dob in odvisnosti od zajamčenih pokojnin.

Stvari so danes zelo različne. Vse večje število ljudi je pozornih na njihove koristi in načrtovanje socialne varnosti postaja bistven element pri zagotavljanju življenjske zadostnosti.

"Glede na današnjo dolgo življenjsko dobo je bolj kot kdaj koli prej pomembno, da maksimizirate svojo socialno varnost. Mislite na to kot renta za vse življenje, " pravi Charlotte A. Dougherty, CFP®, ustanoviteljica Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Socialna varnost je edina 8-odstotna zajamčena naložba. Poleg tega je podprta z zvezno vlado, " pravi David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Čeprav obstaja veliko možnosti načrtovanja za prejemke ugodnosti za socialno varnost, so lahko zapletene in se uporabljajo le v določenih okoliščinah. Naslednji nasveti za načrtovanje so tisti, ki bi jih morali upoštevati vsi, da bi povečali obseg svojih pregledov socialne varnosti.

Ključni odvzemi

• Delo, ki traja 35 let ali več, vam bo pomagalo zagotoviti največ denarja, ko se izračuna vaš znesek ugodnosti.
• Prizadevajte si, da zaslužite toliko, kot lahko, do polne upokojitvene starosti, da povečate svojo korist.
• Če počakate, da zahtevate 70 let, lahko dodatek povečate za 8% na leto, ki presega polno upokojitveno starost.
• Zahteva za pridobitev ugodnosti za zakonca in čakanje do starosti 70 let vam bo omogočilo, da se vaša korist poveča na največ.
• Zavedajte se, da lahko 50-85% vaših dajatev obdavči zvezni davek, če zaslužite, ko začnete prejemati socialno varnost.

1. Delajte najmanj polnih 35 let

Uprava za socialno varnost (SSA) izračuna znesek vaše dajatve na podlagi vašega zaslužka za življenjsko dobo. SSA prilagodi vaš zaslužek in jih indeksira, da upošteva spremembe povprečnih plač od let, ko ste prejemali ta zaslužek. Nato SSA sešteje vaš zaslužek iz vaših 35 let z najvišjimi zaslužki in uporabi formulo povprečnega indeksiranega mesečnega zaslužka (AIME), da izplača ugodnosti, ki jih boste prejeli ob polni upokojitveni dobi (glejte spodaj).

Če ste pozno vstopili v delovno silo ali imeli obdobja brezposelnosti, se bodo ta leta štela za ničle, kar bo vključeno v formulo in znižalo povprečje. Ko boste delali 35 let, bo vsako dodatno leto zaslužka nadomestilo prejšnje leto nižjega zaslužka, kar bo povečalo povprečje - in s tem tudi vašo korist.

2. Največji zaslužek v polni starosti

SSA izračuna znesek vaše ugodnosti na podlagi vašega zaslužka, tako da več ko boste zaslužili, višji bo vaš znesek ugodnosti. Čisti dobiček nad letno zgornjo mejo (132 900 USD v letu 2019 in indeksirano na inflacijo vsako leto) ne upoštevamo izračuna. Vaš cilj bi moral biti, da maksimirate svoje največje letne zaslužke in si prizadevate za zaslužek pri zgornji meji ali nad njo.

Nekateri pred upokojenci iščejo načine za povečanje svojih dohodkov, na primer za delo s krajšim delovnim časom ali ustvarjanje poslovnega dohodka. Drugi pa, ki se ne zavedajo vpliva na ugodnosti, lahko zmanjšajo svoje delo ali se upokojijo, kar lahko zniža dohodek iz socialne varnosti.

"Denar, zaslužen po 60. letu, ni indeksiran, kar pomeni, da lahko dohodek v 60. letih nadomestite leto, v katerem je bilo nič ali leto, v katerem ste imeli nižji zaslužek, " pravi Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, izvršni direktor Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Zamude ugodnosti

Večina ljudi pozna svojo polno upokojitveno starost (FRA) - starost, pri kateri lahko prejemajo vse svoje ugodnosti za socialno varnost. Za večino ljudi, ki se danes upokojijo, starost FRA znaša 66 let, vendar le malo ljudi ve, da lahko, če odložijo ugodnosti za socialno varnost, dokler ne dosežejo FRA, dejansko zaslužijo 8% letni donos na razpoložljive ugodnosti. Znesek dajatev se vsako leto poveča za 8%, zamuja do 70. leta. To temelji na odložnih pokojninah (DRC), prejetih za vsako leto, ko zamujate s socialnimi prejemki.

Če ste na primer upravičeni do zneska osnovnega zavarovanja (PIA) v višini 2.000 ali 24.000 dolarjev pri starosti 66 let, bi se s čakanjem do 70. leta vaša letna ugodnost povečala na 31.680 dolarjev. V kumulativnem smislu bi povečali skupne koristi od 378.000 dolarjev, ki jih je življenjska doba prejela v starosti 82 let do 411.000 dolarjev.

Ta primer ne upošteva prilagoditev stroškov za življenje (COLA). Ob predpostavki 2, 5-odstotne COLA bi vaša zamuda pri otrocih zrasla na 38.599 dolarjev, skupni znesek ugodnosti pa bi se po starosti 82 let povečal na 584.000 dolarjev. (Ne pozabite, da COLA rastejo navzdol; med letoma 2009 in 2018 so bila tri leta, ko je bila COLA nič.)

4. Zahtevajte ugodnosti zakonca in odložite svoje

Če ste se z zakoncem rodili pred 2. januarjem 1954 in sta dosegli polno upokojitveno starost, lahko zahtevate ugodnosti za zakonca in pustite, da se vaše ugodnosti še naprej povečujejo. Potem, ko dopolnite 70 let, lahko preidete na svojo večjo korist. Ena previdnost: Če želite uporabiti to "omejeno aplikacijo", ne morete uveljavljati svoje lastne koristi.

Če želite uveljavljati ugodnost za zakonca, mora vaš zakonec vložiti svoje ugodnosti za socialno varnost (vendar bivši zakonci so izvzeti iz tega pravila).

5. Izogibajte se davku na socialno varnost

Če nameravate svoj pokojninski dohodek dopolniti z delom, ko začnete prejemati ugodnosti socialne varnosti, se morate zavedati davčnih posledic povečanja svojih dohodkov. Nekje od 50% do 85% plačila dajatev lahko zavezujete za zvezne davke.

Če želite določiti, koliko bo koristi od vas, se obdavči, bo IRS dodal vaš neobdavčljivi obresti in polovico dohodka za socialno varnost v vaš prilagojeni bruto dohodek (AGI). Če ta skupna vrednost znaša od 25.000 do 34.000 dolarjev za posamezne datoteke - ali 32.000 do 44.000 dolarjev za skupne datoteke - do 50% vašega dohodka za socialno varnost je obdavčeno. Če ta znesek presega 34.000 dolarjev za posameznega polnilca ali 44.000 dolarjev za skupne datoteke, je do 85% vaših ugodnosti predmet davka.

Morda se boste lahko izognili plačilu davka na dohodek socialne varnosti, če razmislite o načinih razdelitve dohodka iz različnih virov, da preprečite morebitna povečanja, ki bi lahko povzročila višji davek.

"Številni vlagatelji imajo med upokojitvijo in starostjo 70½ let 'davčni medeni mesec'. Nimajo zaslužka in še niso dolžni odstopiti od svojih IRA. Če imajo račun, ki ni kvalificiran, lahko odvzamejo dajatev brez davka. V tej situaciji Možno je, da bodo ugodnosti za socialno varnost brez davkov, "pravi James B. Twining, CFP®, vodja premoženja, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Spodnja črta

Teh pet korakov bo daleč v smeri, da boste kar najbolje izkoristili ugodnosti socialne varnosti in zagotovili več finančne varnosti med upokojitvijo. (V zvezi z branjem glejte "Razlogi, da je bil vaš pregled socialne varnosti ta mesec kratek".)