Nadomestne povratne hipoteke
Uporaba kapitala v vašem prebivališču je metoda, ki jo mnogi uporabljajo za zbiranje gotovine. Lastnik stanovanja lahko uporablja več načinov, da se dotakne te vede dohodka, vendar so nekatere morda bolj primerne kot druge. Ena priljubljenih možnosti - ki pogosto napolni zračne valove s reklamami - je povratna hipoteka. Vendar pa je priljubljeno, vendar to morda ni najboljša izbira za številne lastnike domov.
Povratna hipoteka
Če ste stari 62 let ali več, boste lahko kapital v vašem domu pretvorili v gotovino s povratno hipoteko. To posojilo vam omogoča, da se zadolžite za lastniški kapital v vašem domu, da dobite fiksno mesečno plačilo ali kreditno linijo (ali neko kombinacijo obeh). Odplačilo se odloži, dokler se ne preselite, prodate dom, postanete zamudni pri davkih na nepremičnine ali zavarovanju, dom zapusti ali ne umrete. Potem se hiša proda in vsak presežek po odplačilu gredo vam ali vašim dedičem.
Povratne hipoteke so lahko problematične, če niso opravljene pravilno in zahtevajo natančno skrb za pravice preživelega zakonca, če ste poročeni. Konec postopka seveda pomeni, da se vi ali vaši dediči odpovedujete svojemu domu, razen če ga ne morete odkupiti od banke. Brezvestne posojilodajalci lahko predstavljajo tudi veliko tveganje, zato izberite to možnost previdno
(Za več informacij glejte 5 povratnih hipotekarnih prevar. )
Refinancirajte svojo obstoječo hipoteko
Če imate domače posojilo, boste morda lahko refinancirali hipoteko za znižanje mesečnih plačil in sprostili nekaj denarja. Eden najboljših razlogov za refinanciranje je znižanje obrestne mere za vašo hipoteko, kar vam lahko prihrani denar v času trajanja posojila, zmanjša velikost mesečnih plačil in vam pomaga hitreje graditi pravičnost v vašem domu.
Še ena ugodnost: če refinancirate namesto, da bi dobili povratno hipoteko, ostane vaš dom prednost za vas in vaše dediče.
Vzemite posojilo za lastniški kapital
Posojilo za lastniški kapital, ki je v bistvu druga hipoteka, vam omogoča izposojo denarja z uporabo lastniškega kapitala v vašem domu. Deluje tako, kot to počne vaša osnovna hipoteka: Posojilo prejmete kot enkratno plačilo in iz hiše ne morete črpati dodatnih sredstev.
Za davčna leta do vključno leta 2017 so obresti na posojilo za lastniški kapital za zneske do 100.000 USD na splošno odbitne, ne glede na to, kako ste posojilo uporabili, naj bo to za dolg na kreditni kartici ali študentska posojila. In če posojilo uporabljate za tako imenovane kvalificirane namene - to so "nakup, gradnja ali bistveno izboljšanje bivališča, ki jamči za posojilo" - bi lahko vzeli davčne olajšave v višini do enega milijona dolarjev (vključno z morebitnim prvim hipotekarnim dolgom, ki ga imate ).
Vendar je novi zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih zmanjšal upravičenost do odbitka posojila za lastniški kapital. Za davčna leta 2018 do 2025 ne boste mogli odšteti obresti za posojila domačega kapitala, razen če se posojilo uporabi posebej za zgoraj opisane kvalificirane namene. Prav tako je padla raven, pri kateri se obresti odštejejo za posojila v višini 750 000 dolarjev ali manj.
To so na splošno posojila s fiksno obrestno mero, ki zagotavljajo varnost pred višanjem obrestnih mer. Zaradi tega je obrestna mera običajno višja kot pri kreditni liniji domačega kapitala. Tako kot pri refinanciranju tudi vaš dom ostaja premoženje za vas in vaše dediče. Ker vaš dom deluje kot zavarovanje, je pomembno, da razumete, da obstaja tveganje zaprtja, če ne boste plačali posojila.
(Če želite več o tej temi, glejte Povratna hipotekarna posojila ali posojila za lastniški kapital?)
Vzemite kreditno linijo domačega kapitala
Kreditna linija domačega kapitala (HELOC) vam daje možnost, da se po potrebi zadolžite do odobrenega kreditnega limita. Za razliko od posojila za lastniški kapital, pri katerem plačate obresti za celoten znesek posojila, ne glede na to, ali denar uporabljate ali ne, pri HELOC plačate obresti le za znesek denarja, ki ga dejansko dvignete. HELOC-ji so prilagodljiva posojila; vaše mesečno plačilo se bo spreminjalo z nihanjem obrestnih mer.
Pravila o odbitku in kvalificiranih namenih so enaka kot pri posojilu za lastniški kapital (glej točko 2). HELOC ohranja vaš dom kot prednost za vas in vaše dediče. Kljub temu pa, tako kot pri posojilu za lastniški kapital, tudi vaš dom deluje kot zavarovanje in ga lahko, če neplačate, zadržite.
Prodajajte svoj dom ali znižajte velikost
Zgornje možnosti vas ohranjajo v vašem obstoječem domu. Če ste se pripravljeni in sposobni preseliti, vam prodaja stanovanja omogoča dostop do lastnega kapitala. Ta možnost je lahko še posebej privlačna, če je vaše bivališče večje, kot ga trenutno potrebujete, pretežko ali drago za vzdrževanje ali če imate previsoko drage davke na nepremičnine. Izkupiček lahko porabite za nakup manjšega, cenovno ugodnejšega stanovanja ali za najem, poleg tega pa boste imeli dovolj denarja, da prihranite, investirate ali porabite po potrebi.
Prodajte dom svojim otrokom
Druga alternativa povratni hipoteki je prodaja stanovanja otrokom. Eden od načinov je pogodba o povratnem najemu, v kateri hišo prodate, nato pa jo najamete z uporabo gotovine od prodaje. Kot najemodajalci vaši otroci dobijo dohodek od najemnine in bodo lahko odšteli amortizacijo, davke na nepremičnine in preživnino.
Drugi pristop je zasebna povratna hipoteka, ki deluje kot povratna hipoteka, razen obresti in pristojbin, ki ostanejo v družini. Otroci vam redno plačujejo in ko je čas, da prodate hišo, vam povrnejo prispevke (in obresti).
Čeprav tovrstnega dogovora ni brezplačno, je ponavadi veliko ceneje kot pridobiti povratno hipoteko prek banke, dom pa ostaja prednost za vas in vaše otroke. Prodaja otrokom ima za posledico davčne in nepremičninske načrte, zato je pomembno, da sodelujete s kvalificiranim davčnim strokovnjakom ali odvetnikom.
Spodnja črta
Povratne hipoteke so lahko dobra možnost za ljudi, ki so hišno bogati in denarno slabi, z veliko lastniškega kapitala, vendar premalo dohodka za upokojitev. Obstajajo pa tudi druge možnosti, ki vam omogočajo, da izkoristite kapital, ki ste ga zgradili v vašem domu.
Preden sprejmete kakršne koli odločitve, je dobro, da raziščete možnosti, nakupujete po najboljših cenah (kjer je to primerno) in se posvetujete s kvalificiranim davčnim strokovnjakom ali odvetnikom.
(Če želite več, glejte Izogibanje teh povratnih hipotekarnih pasov, Celoten vodič po povratni hipoteki, Primerjava povratnih hipotek in predhodnih hipotek. Ali se lahko kvalificirate za povratno hipoteko ?, Obratne vrste hipoteke, Kako izbrati načrt povratnih hipotekarnih plačil, Povratne hipoteke ali Posojilo za domači lastniški kapital ?, Vodnik po davkih in povratnih hipotekah, 5 podpisov povratne hipoteke je dobra ideja, 5 podpisovanja povratne hipoteke je slaba ideja, kako se izogniti izpadu povratne hipoteke, pogled na ureditev povratnih hipotek, Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA, povratne hipoteke: Ali bi lahko vdova izgubila hišo? Pazite na te povratne hipotekarne prevare in povratne hipotekarne pasti.)