Ali so CD-ji dobra zaščita za medvedji trg?

Medvedji trg je ponavadi pokazatelj počasnega gospodarstva in zmanjšanja vrednosti celotnih vrednostnih papirjev. V tem času so potrošniki pesimistični glede svojih finančnih sredstev in gospodarstva kot celote. Na medvedjem trgu se vlagatelji vedno nagibajo k iskanju, kje lahko njihove naložbe bolje zaščitijo, ali katera investicijska sredstva, ki jih dodajo v svoje portfelje, da bi zmanjšali udarec v svoje delnice in lastniške naložbe. Izdelki, ki jih vlagatelji običajno pogledajo v teh težkih časih, so bolj stabilni, dolžniški instrumenti, ki ustvarjajo dohodek, kot so potrdila o depozitu (CD). Toda ali so CD-ji dejansko dobra zaščita za medvedji trg? Preberite, če želite izvedeti.

Kaj je CD?

Polog potrdila je kratkoročni in srednjeročni depozit v finančni instituciji po določeni fiksni obrestni meri. Zajamčena vam je glavnica in fiksni znesek obresti ob zapadlosti, ki je konec mandata. Obdobje izraza se razlikuje, na splošno pa lahko kupite trimesečne, šestmesečne, devetmesečne ali eno- do petletne zgoščenke. Nekatere banke imajo še daljše CD-je. Za nakup najboljših stopenj CD-jev, ki so trenutno na voljo, boste morali opraviti nakupovanje, ker se pogosto spreminjajo.

CD-ji veljajo za časovne depozite, ker se kupec ob nakupu strinja, da bo v banki za točno določeno obdobje pustil svoj depozit. Prepričajte se, da si lahko privoščite, da del denarja izpustite za določen čas, preden prevzamete CD, ker če se kupec odloči, da bo položil denar pred zapadlostjo, bo odgovoren za kazen, ki se razlikuje od manj kot teden dni do mesečnega ali šestih mesecev obresti. Morebitne pristojbine ali denarne kazni je treba razkriti ob odprtju računa CD.

Glavna pomanjkljivost umika pred iztekom roka je, da bi naložena kazen lahko zmanjšala ne samo obresti, ampak tudi glavnico. To se lahko zgodi, če kupite trimesečni CD in se ga odločite za gotovino v treh mesecih. Kazen na tej zgoščenki bi bila odplačilo šestmesečnih obresti. Žal vaš CD še ni prislužil tolikšne obresti - in kazen se kopa v vaš glavni znesek.

Čeprav se CD-ji štejejo za naložbe z nizko donosnostjo, je donosnost zagotovljena po določeni obrestni meri, tudi če se tržne stopnje znižajo. Običajni CD-ji niso zaščiteni pred inflacijo, zato pri nakupu CD-ja poskusite kupiti enega, višjega od stopnje inflacije, da boste lahko za svoj denar pridobili največ. Daljši kot je CD, višja bo obrestna mera. Čeprav stopnje na CD-jih niso najvišje na trgu dolžniških instrumentov, CD-ji zaslužijo več obresti kot večina računov denarnega trga in varčevalnih računov.

CD-ji proti zalogam

Zaloge imajo ponavadi višjo stopnjo donosa kot večina vrednostnih papirjev, vendar je to posledica večjega tveganja. Če podjetje zaide v grobe čase, bodo prvi to začutili delničarji. Če zaloga izgubi vrednost zaradi slabega upravljanja ali pomanjkanja javnega interesa za svoje izdelke ali storitve, lahko vrednost vašega portfelja ogrozi. Če pa ima podjetje res dobro, je donos, ki ga lahko dobite od vrednosti delnice, bistveno večji, kot bi ga dobili z naložbo v CD.

Med veliko recesijo in po njej je borza doživela burne premike, kar je povzročilo velike izgube nekaterih delničarjev. CD-ji so ena od možnosti, s katero lahko zaščitite svojo naložbo pred nemiri in tako zagotovite stabilen prihodek. Čeprav donosnosti, pridobljene s temi naložbami, ponavadi ne bodo tako visoke, kot jih zagotavljajo zaloge, lahko služijo kot "blazina" za uravnoteženje vašega portfelja in ga obdržite, ko se trg spusti v smeti.

Ker so obrestne mere CD določene za določen čas, je obrestna mera, dogovorjena ob nakupu, tista obrestna mera, ki jo bomo pridobili na CD-ju kljub temu, kako slabo trguje na trgu. Poleg tega so CD-ji skoraj zavarovani, za razliko od delnic in različnih drugih naložbenih nosilcev.

Zajamčena zaščita

CD-ji so predvsem varna naložba. Banka jim jamči, da lahko vrnejo glavnico in obresti, pridobljene ob zapadlosti. Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) zavaruje depozitne certifikate do 250.000 USD za vsakega vlagatelja pri vsaki zavarovani banki. To pomeni, da vam bo zagotovilo plačilo vaše naložbe v CD, če banka ne bo uspela. Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) ima enak namen kot zavarovane kreditne zveze.

Vedeti, koliko zavarovanja imate pred bankrotiranjem, je bistvenega pomena, zlasti kadar borza ne napreduje dobro. V teh časih se vlagatelji poglobijo v zavarovane naložbe. Niti FDIC niti NCUA ne zavarujejo delnic, obveznic, vzajemnih skladov, življenjskega zavarovanja, rente ali občinskih vrednostnih papirjev.

Pri iskanju izdelkov CD je dobro, da preverite, kako uspešna je banka, ki ponuja CD-je. FDIC vodi seznam stranskih bank, ki bi lahko bile v težavah; vendar po navedbah FDIC nikoli ne objavi ocen varnosti finančnih institucij javnosti. Da bi dobili predstavo o uspešnosti bank, morajo potrošniki obiskati sezname več bonitetnih storitev finančnih institucij, ki so na voljo na spletni strani FDIC. Za dodatne informacije obiščite FDIC.gov in preglejte podrobne podatke o kreditni uniji na NCUA.gov.

Poleg komercialnih bank, ekonomičnih in kreditnih zadrug lahko CD-je kupite tudi prek posredniških podjetij ali spletnih računov. Slabost pri nakupu prek posredniškega računa je, da se posrednik šteje za tretjo stran transakcije - kupuje CD pri banki in vam ga prodaja. Če banka odpove, bo trajalo dlje, da se vaš denar vrne, ker bo zahtevek moral posredovati prek posredništva in ne neposredno na banko.

CD lestev

CD lestvi lahko nudijo fleksibilno varnostno odejo, če se izvede pravilno. Lestvice pomagajo znižati tveganje, hkrati pa povečujejo donosnost, saj vam omogoča, da še naprej vlagate v CD-je z najvišjo oceno. Metoda je poraba sredstev za nakup CD-jev z različnimi ročnostmi in obrestnimi merami. Takole deluje:

Ko začnete s CD-jevo lestvijo, raziščite najboljše stopnje, bodisi lokalno ali v različnih državah. Recimo, da imate na svojem računu za minimalne obresti varčevalni račun 5000 USD. Ker želite svoj stacionarni denar kar najbolje izkoristiti, se odločite, da je CD z obrestno mero 3% videti veliko bolj privlačen. Ne porabite denarja, ki ga boste potrebovali za nujne primere. Ko se boste odločili za denar, ki ga lahko privoščite, da se za nekaj časa zaklenete, pojdite naprej in začnite svojo lestev. Začnete lahko z nakupom petih različnih CD-jev po različnih cenah in rokih. Na primer, lestev lahko vključuje nakup naslednjih CD-jev, vsak po 1.000 $:

• enoletni CD s 3-odstotnimi obrestmi
• dvoletni CD s 3, 5-odstotnimi obrestmi
• triletna zgoščenka s 3, 7% obresti
• štiriletna zgoščenka z 3, 9% obresti
• petletni CD z 4, 1% obresti

Ko dozori prvi CD, boste imeli možnost ponovnega vlaganja, tako da ga razvaljate na višjo hitrost CD-ja ali ga izplačate. Pri lestvi ga boste prevrnili. Ko CD dozori, ga prenesite na petletni CD z večjo oceno. Ko bo dozorel vaš drugi letnik, ga prenesite na drugo petletno visoko ocenjeno zgoščenko in nadaljujte tako, dokler ne preklopite vseh začetnih CD-jev. Ker bo CD na vaši lestvi dozorel vsako leto, boste imeli vedno na voljo tekoči denar. Prednost lestvice, kot je ta, je, da boste vedno znova izkoristili najvišje zanimanje z vstavitvijo v dolgoročno petletno zgoščenko.

Davčne posledice

Obresti, ki jih na CD-ju zaslužite ves čas trajanja, so obdavčene. Davek od nje je odvisen od vašega davčnega razreda. Po podatkih Službe za notranje prihodke (IRS) morate vsako leto poročati o skupnih obrestih, ki jih zaslužite na depozitnem potrdilu. Tudi če vam obresti na CD-ju niso bile plačane neposredno, boste obdavčeni od zneska, pridobljenega v tistem letu. Prihodki od obresti se štejejo za navaden dohodek in se kot tak obdavčijo.

Spodnja črta

CD-ji so sorazmerno varna naložba. Če se z njimi pravilno upravlja, lahko zagotovijo stabilen dohodek, ne glede na razmere na borzi. Ko razmišljate o nakupu CD-jev ali zagonu lestve za CD, vedno upoštevajte nujni denar, ki ga boste morda potrebovali v prihodnosti. Lestvice lahko pomagajo zaščititi vaše naložbe, tako da vam zagotavljajo stabilen dohodek od obresti na medvedjem trgu (ali na katerem koli trgu, kar zadeva), vendar poskrbite, da si lahko privoščite, da brez izrabe tega denarja ne morete veljati za čas CD-ja, in raziščite institucijo, ki jo se odločite za nakup.