Zakon o preprečevanju zlorabe bankrotov in varstvu potrošnikov (BAPCPA)

Kaj je zakon o preprečevanju zlorabe stečaja in zaščiti potrošnikov (BAPCPA)?

Zakon o preprečevanju zlorabe stečaja in zaščiti potrošnikov (BAPCPA) iz leta 2005 je del zakonodaje, ki je revidiral zakonik o stečaju ZDA za primere, vložene 17. oktobra 2005 ali pozneje. Aprila 2005 je Kongres sprejel BAPCPA, zakon pa podpisal zakon Predsednik George W. Bush kot korak k reformi stečajnega sistema.

Ključni odvzemi

• Zakon o preprečevanju zlorabe bankrotov in varstvo potrošnikov (BAPCPA) je zakon, ki je reformiral postopek osebnega stečaja v ZDA, sprejet leta 2005.
• V skladu z BAPCPA je vlaganje v 7. poglavje osebni stečaj postalo težje, saj so bile opredeljene strožje smernice in zahteve za upravičenost.
• Njegov cilj je bil preprečiti zlorabo stečajnega postopka in spodbuditi vložitev poglavij 13 namesto bolj odpuščajočega 7. poglavja.

Razumevanje zakona o preprečevanju zlorabe bankrotov in varstva potrošnikov

V skladu s stečajem 7. poglavja se večini nezavarovanih potrošniških in poslovnih dolgov oprosti ali odpravi. Ta stečajni načrt omogoča tudi likvidacijo in prodajo določenih sredstev s strani imenovanega skrbnika, da bi poplačal upnike. Po drugi strani pa zaradi stečaja, vloženega v 13. poglavju, dolžniki zahtevajo, da del dolga poplačajo, preden pride do razrešitve dolga. Stečaj 13. poglavja od dolžnikov zahteva, da prestrukturirajo svoje dolgove in oblikujejo tri do pet let odplačilni načrt, v skladu s katerim bo dolžnik svoj prihodnji dohodek uporabil za delno ali v celoti poplačilo svojih upnikov. Zakon o preprečevanju zlorabe bankrotov in varstvu potrošnikov (BAPCPA) je bil uveden, da bi dolžniki otežili prijavo stečaja za 7. poglavje in namesto tega za 13. poglavje.

Zakon je ustvaril stečaj pomeni preizkus, ki določa, ali lahko posamezniki, ki vložijo stečaj, vložijo stečaj za 7. poglavje, ki v celoti razreši dolgove, ali pa se morajo odločiti za stečaj iz 13. poglavja, ki zahteva vsaj delno poplačilo dolgov. Poleg tega se je zakon podaljšal na osem let, čakalno dobo od takrat, ko je posameznik nazadnje vložil stečaj iz 7. poglavja, do kdaj lahko vloži ponovno postopek.

BAPCPA in poglavje 7

Namen BAPCPA je bil v bistvu otežiti, da bi se posamezniki z višjimi dohodki lažje uvrstili v stečaj iz 7. poglavja, tako da bi natančneje preučili sposobnost zavezanca za poplačilo svojih dolgov. Test sredstev primerja mesečni dohodek dolžnika in srednji dohodek (ki je odvisen od velikosti gospodinjstva) v državi njegovega prebivališča ter zagotavlja dodatek za prevzete mesečne stroške po stopnjah, ki jih določa IRS, in nadomestilu za dejanske mesečne stroške. Če posameznik presega srednji dohodek in mu ostane nekaj denarja po obračunu življenjskih stroškov, se običajno ne uvrsti v stečaj 7. poglavja. Iz preizkusa sredstev so dejansko možni trije rezultati:

1. Dolžnik bo opravil preizkus sredstev, če je njegov mesečni razpoložljivi dohodek nižji od 117 USD. Tako bo lahko brez težav vložil stečaj za 7. poglavje.
2. Dolžnik ne bo preizkusil, če je njegov razpoložljivi dohodek vsak mesec večji od 195 USD. V tem primeru mora nadaljevati v skladu s 13. poglavjem.
3. Če razpoložljivi dohodek dolžnika znaša med 117 in 195 dolarjev mesečno, je treba dohodek pomnožiti s 60 (predpostavka BAPCPA, da se bo dolg poplačal v približno 5 letih ali 60 mesecih). Če dobljena vrednost lahko pokrije vsaj 25% neprednostnega nezavarovanega dolga, dolžnik ne bo preizkusil. V nasprotnem primeru lahko nadaljuje vložitev stečaja v skladu s 7. poglavjem.

Za dokončanje preizkusa sredstev mora dolžnik predložiti obrazec 22A za poglavje 7 ali obrazec 22C za poglavje 13 stečajnemu sodišču, preden sodišče obravnava primer.

BAPCPA je uvedla tudi obvezno kreditno svetovanje za potrošnike in podjetja, ki želijo vložiti stečaj. To zahteva, da dolžnik opravi akreditirani neprofitni kreditni svetovalni program najpozneje 180 dni pred prijavo.

Da bi se izognili morebitni zlorabi stečajnega sistema, BAPCPA določene dolgove oprosti razrešnice. Nekateri od teh dolgov so:

• Več kot 750 ameriških dolarjev denarnih predujmov na kreditni kartici, vzeti v 90 dneh po vložitvi
• Več kot 500 ameriških dolarjev se v 90 dneh od vložitve vloži na kreditno kartico luksuznega blaga
• Vsa zvezna in zasebna posojila študentov

Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.

Sorodni pogoji

Stečajni upravitelj Stečajni upravitelj je oseba, ki jo upravitelj ZDA imenuje za zastopanje dolžnikove zapuščine med stečajnim postopkom. več Opredelitev stečaja Stečaj je pravni postopek, ki vključuje osebo ali podjetje, ki ne more poplačati neporavnanih dolgov. več Poglavje 7 Poglavje 7, znano kot neposredni ali likvidacijski stečaj, naslova 11 v ameriškem zakonu o stečaju, nadzira postopek likvidacije premoženja. več Načrt zaslužkarjev (13. poglavje stečaja) Načrt plač (13. poglavje stečaja) omogoča posameznikom, ki imajo reden dohodek, prestrukturirati svoje obveznosti, da sčasoma poplačajo svoj dolg. več Poglavje 13 Poglavje 13 je postopek stečaja v ZDA, v katerem dolžnik reorganizira njihove finance, da bi v treh do petih letih poplačal upnike. več 341 Sestanek 341 Sestanek je upnik, ki poteka po tem, ko dolžnik vloži stečaj 7. poglavja. več partnerskih povezav