Lahko dobite pokojnino in 401 (k)?

Lahko imate pokojnino in še vedno prispevate k 401 (k) - in IRA -, da prevzamejo svojo pokojnino. Če imate na delu pokojninski načrt z določenimi pokojninami, vas ne skrbi nič, kajne? Morda pa tudi ne. Medtem ko so bile pokojnine osnovna sestavina recepta pokojninskega načrtovanja, jih danes ponuja manj podjetij. Poleg tega prednosti niso tako zanesljive kot nekoč.

Ključni odvzemi

• Pokojnina zagotavlja fiksno mesečno nadomestilo ob upokojitvi do konca življenja.
• 401 (k) s in IRA zagotavljajo dohodek tudi pri upokojitvi. Znesek pa je odvisen od tega, koliko prispevate in kako uspešne so vaše naložbe.
• Dobra pokojninska strategija je prispevati k različnim pokojninskim naložbam, vključno s 401 (k) s in IRA - tudi če že imate pokojnino.

Zdaj je pravi čas, da začnete razmišljati o tem, kje se vaša pokojnina ujema v vaš splošni načrt upokojitve. Nevarno je zanašati se na katero koli pokojnino - tudi na velikodušno - za pokritje vseh potreb po upokojitvi.

Tradicionalni pokojninski načrti: eksplozija preteklosti

Pokojnine so grozljive, če imate srečo, da jo še vedno imate. Do 70. let prejšnjega stoletja je večina delavcev določevala pokojnine. Prvotno so bili zasnovani tako, da so zaposlene spodbudili, da ostanejo pri enem podjetju na dlje časa. Zaposleni je bil nagrajen za zvestobo, podjetje pa je imelo koristi od stabilne in izkušene delovne sile.

Kot pove že ime, ti načrti zagotavljajo fiksno ("določeno") plačilo med upokojitvijo - dokler živite. Seveda, če bi raje imeli eno samo plačilo, lahko izberete pavšalno razdelitev. Izberete lahko celo kombinacijo teh dveh možnosti.

Kakor koli, vaše prednosti temeljijo na meritvah, kot so starost, zgodovina zaslužka in leta delovne dobe. Vaš delodajalec financira pokojnino in prevzema naložbeno tveganje. Prav tako nosijo tveganje za dolgo življenjsko dobo. To je tveganje, da bodo udeleženci načrta živeli dlje - in zbrali več denarja - kot je podjetje pričakovalo.

16%

Odstotek podjetij Fortune 500, ki so v letu 2017 ponudile načrt z določenimi zaslužki za nove najemnike, dvajset let prej, jih je storilo 59% teh podjetij.

V današnjem času so načrti z določenimi zaslužki še vedno precej pogosti v javnem sektorju (tj. V javnih službah). Toda v veliki meri so izginili iz zasebne delovne sile, kjer zdaj vladajo načrti z določenimi prispevki.

Načrti z določeno koristjo v primerjavi z določenimi prispevki

V sedemdesetih letih je vlada oblikovala več načrtov z določenimi prispevki, vključno s 401 (k) s in IRA. Te dobijo ime, ker jih financirajo prispevki zaposlenih. Znesek, ki ga prejmete ob upokojitvi, je odvisen od tega, koliko prispevate k načrtu - in od tega, kako uspešne so vaše naložbe.

Medtem ko so bili načrti z določenimi prispevki dobrodošli pri samozaposlenih, jih je malo takrat spoznalo, da bodo sčasoma nadomestile zarodne pokojnine, ki so jih zaposleni navadili.

Načrti z določenimi prispevki so za delodajalce cenejši za vzdrževanje in financiranje. Breme pokojninskega načrtovanja in tveganje za dolgo življenjsko dobo preusmerijo tudi na zaposlenega.

Zaradi tega tradicionalne pokojnine za večino delavcev niso več del pokojninske enačbe.

Vladni uslužbenci še vedno prejemajo pokojnine

Kljub temu so načrti z določenimi zaslužki na voljo večini vladnih uslužbencev, ne glede na to, ali delajo na zvezni, državni ali občinski ravni. Čeprav je morda prijetno domnevati, da bo vaše pokojninske potrebe v celoti zadostila vladna pokojnina, to ni dobra ideja.

4, 4 bilijona dolarjev

Po nedavnih ocenah agencije Moody's Investors Service pokažejo znesek, s katerim se javno pokojnine premalo financirajo.

Številni državni in občinski pokojninski načrti za zaposlene se soočajo z velikimi pomanjkljivostmi za pokrivanje prihodnjih obveznosti. To pomeni, da vaša pokojnina morda ni tako železna, kot ste nekoč mislili. Tudi vladni uslužbenci bi morali pripravljati dodatne načrte, da bi prihranili za upokojitev.

Bo moja pokojnina dovolj?

Če imate tradicionalni pokojninski načrt, se obrnite na kadrovsko službo in ugotovite, kakšne ugodnosti lahko pričakujete ob upokojitvi. Običajno to temelji na odstotku vašega dohodka, ki se poveča s številom let, ki jih opravljate pri delodajalcu.

Odvisno je tudi od tega, ali ste dovolj dolgo delali v svojem podjetju, da ste bili „prejeti“ v pokojnino. Pustite se pred tem čarobnim datumom in vaše pokojninske pravice bodo izginile.

Če želite ugotoviti, ali bo vaša pokojnina dovolj, da se lahko udobno upokojite, dodajte pričakovano pokojnino v pričakovano mesečno nadomestilo za socialno varnost. Če je premalo - ali pa je komajda dovolj - boste morali nadomestiti možnosti z določenimi prispevki, na primer 401 (k), tradicionalno IRA in Roth IRA, da nadomestite pomanjkljivost.

Seveda, tudi če je videti, da ste pripravljeni na upokojitev, morate financirati vsaj še en račun - na primer 401 (k). Nikoli ne veš, kaj se bo zgodilo s tvojo pokojnino. Dobro je imeti vsaj del pokojninskega dohodka pod nadzorom.

Pazi na inflacijo

Inflacija je „faktor X“ v pokojninskem načrtovanju. Večina zasebnih pokojninskih načrtov za delodajalce vzpostavi fiksno mesečno nadomestilo na začetku upokojitve in izplača ta znesek do konca življenja.

Čeprav je to v prvih letih upokojitve lahko zelo radodarno, boste začeli čutiti ščepec čez deset let, ko se vaša mesečna ugodnost ne bo kupila toliko, kot je bila prej.

Za reševanje tega problema imajo državne pokojnine običajno vrsto prilagoditve življenjskih stroškov (COLA). Kljub temu pa COLA morda ne bo odgovorila na vaše posebne potrebe.

COLA običajno temeljijo na indeksu življenjskih potrebščin (CPI), splošnem indeksu. Vendar to lahko deluje proti starejšim. Zdravstvo je na primer pomemben sestavni del gospodinjskega upokojenca. Ravni cen v tem sektorju rastejo veliko hitreje kot v splošnem gospodarstvu. Če znaša CPI 2%, vendar je vaša osebna stopnja inflacije 5%, boste zaostajali, tudi če imate določbo COLA.

Morali bi imeti neko vrsto rezerv - na primer 401 (k) - tudi če pričakujete pokojninski načrt, prilagojen s strani vlade, ki ga je financiral COLA.

Ne nadzorujete pokojninskega načrta delodajalca

Pokojnina, ki je zdaj videti dobro, se lahko spremeni - še posebej, če ni del sindikalne pogodbe ali drugega mandata.

Vaš delodajalec ima popoln nadzor nad načrtom z določenimi zaslužki (seveda ob upoštevanju zvezne zakonodaje in kakršnih koli pogodb). To pomeni, da lahko vaše podjetje na splošno spremeni izračune zaslužkov, zmanjša ugodnosti ali celo ukine načrt.

V tem primeru lahko vaš delodajalec delavcem zagotovi izplačilo za dosedanje dele načrtov. Vendar pa v nekaterih primerih sredstva ostanejo na slabo vodenem računu, ki izplačuje manjše ugodnosti, dokler ne umre zadnji upokojeni zaposleni. Kakor koli že, ne boste dobili pričakovanih mesečnih ugodnosti.

Poleg tega obstaja možnost, da pokojninski načrt vašega podjetja ne bo uspel. Obstaja nekaj zaščitnih ukrepov, s katerimi lahko ohranite del svojega pokojninskega načrta, vendar ne vsega.

Kadar je le mogoče, poskrbite, da vaša pokojnina predstavlja le del pričakovanega pokojninskega dohodka - ne vsega.

Spodnja črta

Prihodnost pokojnin z določenimi zaslužki je v najboljšem primeru slaba. Poleg pokojnine je dobro financirati pokojninski načrt z določenimi prispevki - na primer 401 (k) ali 403 (b) - če vam ga delodajalec ponuja. Tradicionalni in Roth IRA-ji so druge dobre izbire. V istem letu lahko svoje prispevke povečate za načrt z določenimi prispevki in IRA v istem letu.

Drugi načini, kako se pripraviti na upokojitev, vključujejo ustanavljanje ne upokojenskih naložb (zaloge, vzajemni skladi, naložbene nepremičnine), prizadevanje za odpravljanje dolgov in celo preiskovanje možnosti za poklicno upokojitev.

Tradicionalna pokojnina je odlična, če jo imate, vendar nikoli ne domnevajte, da je delodajalec v celoti pokrit z upokojitvijo. Konec koncev je za kakovost vaše upokojitve vaša odgovornost.