Premisleki o prenosu dedovanja na otroke

Odločitev o tem, ali pustite dediščino za svoje otroke, vpliva na znesek, ki ga boste prihranili, pokojninske načrte, ki jih izberete, in na način, kako kvalificirano razdelite pokojninski načrt. Vendar pa je poleg vaše želje, da otrokom (ali ne) prepustite nekaj bogastva, treba upoštevati nekaj bistvenih osebnih finančnih vprašanj.

Upoštevajte svoje dohodkovne potrebe

Nekateri upokojenci napačno oddajo svoje pokojninske prihranke, ne da bi upoštevali svoje potrebe po dohodku. Preden darila daste drugim, je pomembno, da ocenite, koliko porabite zase. Upokojitveni kalkulatorji, kot so tisti, ki so na voljo na Dinkytown.net, vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko morate varčevati in koliko se lahko vsako leto, ko se upokojite, umaknete.

Upoštevajte vpliv inflacije in davkov ter vzdržujte raznolik portfelj naložb v rast in dohodek, ki lahko pomagajo vašemu portfelju, da sledi korak z inflacijo.

Načrt za dvig stroškov za zdravstvo

Največja tveganja za pokojninski dohodek in dedovanje otrok so nepričakovana bolezen in visoki stroški zdravstvenega varstva. Vladni programi so pogosto malo pomoči, ko gre za plačilo domov za ostarele in druge oblike dolgotrajne zdravstvene oskrbe. Medicare pokriva bivanje v domu za zelo omejeno obdobje, Medicaid pa zahteva, da porabite skoraj ves svoj denar, preden plača za dolgotrajno oskrbo. Sredstva družinskim članom ne morete preprosto prenesti, če želite izpolniti pogoje za Medicaid, saj program omejuje ugodnosti, če so bili prenosi premoženja opravljeni nekaj let pred bivanjem v domu za ostarele.

Nekateri zaščitijo svoje premoženje pred stroški katastrofalnih bolezni z dolgotrajno zavarovalno polico, ki jo je mogoče kupiti posamezno, prek zavarovalnega zastopnika ali prek skupinskega načrta pri delodajalcu. Vendar so ti pravilniki zelo dragi in imajo številne omejitve pokritosti, zato jih morate dobro preučiti.

Izživeto gnezdo iz jajca

Kaj pa, če vaš pokojninski sklad presega? Ko ste stari več kot 90 let, lahko vaši otroci in vnuki hvaležno praznujejo vsak rojstni dan. Če pa ste porabili gnezdo, boste morda plačali tudi nekatere ali vse račune. Z daljšimi življenjskimi obdobji je pomembno, da poskusite upravljati umike pokojninskega načrta, da se izognete izčrpavanju sredstev v svoji življenjski dobi.

Kot rešitev lahko kupite takojšnjo renta z nekaj denarja za upokojitev, da zagotovite, da boste prejeli zajamčen znesek vsaj toliko časa, ko živite. Nekateri pokojninski in pokojninski načrti vam bodo morda omogočali, da raztegnete plačila za samske ali skupne življenjske dobe, ne da bi dobiček prejemali v obliki pavšalnega zneska.

Upoštevajte davčne posledice

Če pričakujete, da boste od staršev podedovali premoženje, boste morda finančno v boljšem položaju kot nekdo, ki ne pričakuje, da bo prejel dediščino. Upoštevajte, da so določena podedovana sredstva, na primer zaloge in vzajemni skladi, primerna za ugodno davčno obravnavo, imenovano povečanje v osnovi. Če premoženje prepuščate drugim, bi to davčno obravnavanje lahko pomenilo znatne prihranke za dediče.

Ustanovite zaupanje

V določenih situacijah je morda smiselno ustanoviti zaupanje, ki bo nadziralo razdelitev iz zapuščine preživelim zakoncem in otrokom. Če imate vi ali vaš zakonec otroke iz prejšnjih odnosov in nimate predhodne pogodbe, lahko skrbniki zagotovijo, da se določeno premoženje prenese na določene otroke.

Otroci, ki se dobro odrežejo, morda raje hranijo vsak peni svojega gnezdilnega jajca, kot pa da ga razdelijo v času svojega življenja. Z njimi se pogovorite o prenosu vašega posestva.

Izberite Naložbe pametno

Tisti z zelo velikimi posestmi lahko pričakujejo, da bodo otroci podedovali dediščino vnukom. Portfelj, zasnovan za več generacij, bi moral rasti, ohranjati kapital in ustvarjati dohodek z naložbami, kot so kapitalski dohodki za rast in dohodek, ter portfelj vrednostnih obveznic. Dediščini, ki želijo, da posestvo traja več generacij, bi morali odvzeti dohodek in se izogibati potopitvi v glavnico.

Ocenite višino dediščine, ki jo boste prepustili svojim otrokom, upoštevajoč inflacijo in leta strnjene rasti naložb.

Kako zapustiti svojo zapuščino

Ko pretehtate vse svoje možnosti, je več načinov, kako sredstva prenesti svojim najbližjim.

Darilna sredstva

Podarjanje sredstev je en način, kako ljubljenim omogočite, da izkoristijo vaš denar, medtem ko ste še živi. Darila, ki izpolnjujejo pogoje za letno izključitev davka na darila - pogosto jih imenujemo "letna darila za izključitev" - so popolnoma brez davka in za njih ni treba vložiti darilnega obračuna.

Ločena letna izključitev velja za vsako osebo, ki ji darujete. Od leta 2018 letna izključitev znaša 15.000 dolarjev. Medtem ko prejemniki daril ne bodo prejeli povečanja stroškov, se morebitni kapitalski dobički obdavčijo po njihovi veljavni stopnji, ki je lahko nižja od vaše.

Nekateri obdarujejo otroke ali vnuke z uporabo skrbniških računov, ustanovljenih v skladu z enotnim zakonom o prenosu mladoletnikov (UTMA) ali enotnimi zakoni o darilih mladoletnikom (UGMA). Vendar pa se lahko prihodek na računu, odvisno od prejetega prejemka in statusa študenta, obdavči po davčni stopnji darovalca, ne pa otrokovi stopnji. Drugi preprosto odprejo skupni račun z mladoletnim otrokom ali kupijo varčevalne obveznice na otrokovo ime.

Za dovoljenja za dobrodelne organizacije ne veljajo nobene omejitve in jih je mogoče odšteti od navadnega dohodka.

Ustvarite zaupanje

Skladi zavarujejo interese vaših otrok, premoženje v njih pa se izogiba preizkusu (ki ohranja zasebnost). Za zaupnika lahko imenujete podjetje, kot je tisto, ki vam je pomagalo pri gradnji zaupanja, ali drugo zaupno in zaupanja vredno osebo, ki bo upravljala premoženje in nadzirala distribucijo s strani zaupanja.

Nepoklicno zaupanje se šteje za darilo, zato ga ne morete nadzirati ali vzeti nazaj. Z nepreklicnim življenjskim zaupanjem pa ste lastnik in nadzor nad premoženjem, ko ste živi, ​​potem preidejo na upravičence kot del vaše zapuščine.

Odložite dohodek

Upokojitveni računi, kot so odbitni IRA in 401 (k) načrti, odložijo davke na kapitalski dobiček, obresti ali dividende od naložb, dokler se denar ne umakne, ko se obdavči kot navadni dohodek. Če pričakujete, da boste ob upokojitvi v višjem davčnem razredu, kot ste zdaj, neprepustni Roth IRA omogoča, da se dobiček nabira brez davka, davkov na dvige pa ni.

Življenjsko zavarovanje ali spremenljive davčne olajšave

Z življenjskim zavarovanjem dobijo vaši upravičenci dohodnino brez davka, ne da bi jim bilo treba opraviti potrdilo ali skrbeti za nihanja na borzi. Fiksne ali spremenljive rente vam omogočajo, da sodelujete na borzi z vzajemnimi skladi ali naložbami s fiksnim donosom in imajo tudi sestavino življenjskega zavarovanja. Vendar te politike pogosto skrivajo pristojbine in pristojbine, zato je pomembno, da jih nakupujete in jih natančno preučite.

Pravni podatki o načrtovanju nepremičnin

Poskrbite, da boste poskrbeli za pravne podrobnosti, da boste zagotovili, da bo vaš načrt nepremičnin deloval tako, kot želite. Pri nadaljnjem razumevanju teh podrobnosti so lahko koristni nepremičninski odvetnik ali finančni načrtovalec, ki je specializiran za načrtovanje nepremičnin.

Upravičenci

• Preglejte upravičence na vseh računih.
• Spreminjanje upravičencev lahko zahteva soglasje vašega zakonca.
• Naštejte sekundarne prejemnike, če vaš glavni upravičenec umre pred vami.
• Vaši pokojninski računi preidejo do upravičencev, ne da bi prišli do preizkusnega sodišča, če pa pokojninski račun pustite na svojem posestvu, bo morda treba opraviti potrdilo, preden se lahko premoženje razdeli.

Probat

• Poznajte zakon o zakonu v vaši državi.
• Naložbeni računi brez skupnega lastnika ali dokumentiranega upravičenca bodo morda morali opraviti potrdilo o spremembi lastništva, kar je potencialno dolg in drag postopek.

Wills

• Sestavite oporoko.
• Umreti brez oporoke (imenovano "umirajoča država" pomeni, da državno pravo določa, kako se vaše naložbe delijo med sorodnike.
• Če nimate živih sorodnikov in nimate volje, se vaše premoženje vrne v državo.

Spodnja črta

Zgornji predlogi morda niso primerni za vse, zato se je treba posvetovati s odvetnikom ali davčnim svetovalcem, da ugotovite, kateri so za vas najbolj smiselni. Ocenjevanje možnosti razdelitve vašega gnezdilnega jajca bo pripomoglo k temu, da se bodo upoštevale vaše želje, hkrati pa boste dosegli večjo prožnost za svoje dediče.