Kreditna sposobnost
Kreditna sposobnost je način, kako posojilodajalec določi, da boste izpolnili svoje dolžniške obveznosti, ali kako vreden je, da prejmete novo dobropis. Vaša kreditna sposobnost je tisto, kar upniki preučijo, preden vam odobrijo novo kreditno sposobnost.
Kreditnost je določena z več dejavniki, vključno z zgodovino odplačevanja in boniteto. Nekatere posojilne institucije upoštevajo tudi razpoložljiva sredstva in število obveznosti, ki jih imate, ko določijo verjetnost neplačila.
Razumevanje kreditne sposobnosti
Vaša kreditna sposobnost upniku pove, kako primerni ste za zahtevek za posojilo ali kreditno kartico, ki ste ga izpolnili. Odločitev podjetja temelji na tem, kako ste se ukvarjali s krediti v preteklosti. Da bi to naredili, si ogledajo več različnih dejavnikov: vaše skupno kreditno poročilo, kreditni rezultat in zgodovino plačil.
Pomembno
Drugi upniki, kot so ponudniki mobilnih telefonov in ponudniki kabelskih in satelitskih storitev, uporabljajo vašo kreditno sposobnost, preden vas sprejmejo kot stranko.
Vaše kreditno poročilo prikazuje, koliko dolga imate, visoke razlike, kreditne limite in trenutno stanje na vsakem računu. Označil bo tudi vse pomembne podatke za potencialnega posojilodajalca, vključno s tem, ali ste imeli zapadle zneske, morebitne neplačane obveznosti, stečaje in predmete za izterjavo.
Vaša kreditna sposobnost se meri tudi z vašim bonitetnim rezultatom, ki vas na številčni lestvici meri na podlagi vašega kreditnega poročila. Visok kreditni rezultat pomeni, da je vaša kreditna sposobnost visoka. Nasprotno pa nizka kreditna sposobnost izhaja iz nižje kreditne sposobnosti.
Zgodovina plačil ima tudi ključno vlogo pri določanju vaše kreditne sposobnosti. Posojilodajalci običajno ne dajejo posojila nekomu, čigar zgodovina dokazuje zamude pri plačilih, zamujena plačila in splošno finančno neodgovornost. Če ste bili na tekočem z vsemi svojimi plačili, mora to odražati zgodovina plačil na vašem kreditnem poročilu in ne bi vas smeli skrbeti. Zgodovina plačil znaša 35% vaše kreditne ocene, zato je dobro, da ostanete na čeku, tudi če morate samo opraviti minimalno plačilo.
Vaša kreditna sposobnost je pomembna, ker bo določila, ali dobite kredit za avto ali novo kreditno kartico. A to še ni vse. Bolj kot ste kreditno sposobni, boljše vam je na dolgi rok, ker to običajno pomeni boljše obrestne mere, manj pristojbin in boljše pogoje na kreditni kartici ali posojilu, kar pomeni več denarja v žepu. Vpliva tudi na upravičenost do zaposlitve, zavarovalne premije, financiranje podjetij in poklicna potrdila ali licence.
Preverjanje kreditne sposobnosti
Tri vidne agencije za poročanje o kreditnih sposobnostih, ki merijo kreditno sposobnost, so Experian, TransUnion in Equifax. Posojilodajalci plačajo agencijam za poročanje o kreditni sposobnosti za dostop do kreditnih podatkov o potencialnih ali obstoječih kupcih, poleg tega pa za odobritev kredita uporabljajo tudi lastne sisteme kreditnega ocenjevanja.
Mary ima na primer kreditno oceno 700 in ima visoko kreditno sposobnost. Mary dobi odobritev za kreditno kartico z 11-odstotno obrestno mero in kreditnim limitom 5000 USD. Doug ima bonitetno oceno 600 in ima nizko kreditno sposobnost. Doug dobi odobritev za kreditno kartico s 23, 9-odstotno obrestno mero in kreditnim limitom v višini 1.000 USD. Doug sčasoma plača več obresti kot Mary.
Vsak potrošnik mora spremljati svojo bonitetno oceno, ker se finančni instituciji odločajo, ali je prosilec upravičen do kredita, prednostnih obrestnih mer ali posebnih omejitev. Vsako leto lahko zahtevate brezplačno kopijo svojega kreditnega poročila ali pa se pridružite brezplačnemu nadzornemu mestu, kot sta Credit Karma ali Credit Sesame, ki vam omogoča, da spremljate svojo kreditno zgodovino.
Ključni odvzemi
- Kreditna sposobnost je, kako posojilodajalec ugotovi, ali ne boste izpolnili svojih dolžniških obveznosti.
- Kreditnost je določena z več dejavniki, vključno z zgodovino odplačevanja in boniteto.
- Izboljšanje ali vzdrževanje kreditne sposobnosti je tako enostavno kot pravočasno plačevanje.
Kako izboljšati svojo kreditno sposobnost
Svoje bonitetne ocene lahko izboljšate na več načinov za vzpostavitev kreditne sposobnosti. Najbolj očiten način je, da svoje račune plačate pravočasno. Prepričajte se, da imate trenutne zamude pri plačilih ali nastavite plačilne načrte za odplačilo zapadlih dolgov. Plačajte več kot minimalno mesečno plačilo, da hitreje odplačate dolg in zmanjšate odmero zamudnih pristojbin.
Stanja kreditnih kartic naj bodo 20% ali manj kreditne omejitve, čeprav je 10% idealno. Preverite razmerje med dolgom in prihodkom (DTI). Sprejemljiva DTI je 35%, vendar je 28% idealna. DTI se lahko izračuna tako, da se skupni mesečni dolg deli s skupnim bruto mesečnim dohodkom. Posojilodajalci uporabljajo DTI pri ocenjevanju kreditne sposobnosti posameznika.
Svetovalni vpogled
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Eden najpreprostejših načinov za dosego najvišje kreditne ocene (nad 800) je uporaba kreditnih kartic. Sledite tem korakom:
- Samodejno plačajte s svojo kreditno kartico . Če niste prepričani, da izberete možnost, da vsak mesec z vašega bančnega računa samodejno plačate stanje na kreditni kartici, uporaba kreditne kartice ni za vas.
- Nikoli ne zapirajte računa svoje kreditne kartice . Zapiranje računov na kreditnih karticah škodi vaši kreditni zgodovini. Namesto tega prepustite račun na kreditno kartico, ki nima letne pristojbine, in pustite račun odprt.
- Več kreditnih točk imate višji rezultat . Ko boste kreditno kartico začeli udobneje uporabljati in jo boste vedno plačevali v celoti, začnite povečevati kreditno kartico. Prijavite se za novo kartico pri drugi banki ali prosite, da se kreditna linija poveča pri trenutni banki. Vaš kreditni rezultat se bo znižal za 90 dni, vendar bo nato višji, kot je bil prej.
Prav tako lahko naročite brezplačno kopijo kreditnih poročil TransUnion, Experian in Equifax. Preglejte vse podatke za natančnost in oporekajte morebitnim napakam. Predložite dodatno dokumentacijo, da utemeljite svoj zahtevek v sporu. Poleg tega lahko napačne informacije oporekate podjetju, ki je prijavilo napako.
Ko je izgubljena, je kreditno sposobnost težko obnoviti. Da bi ga obnovili in obdržali, se boste morali zelo potruditi. Zato se prepričajte, da upoštevate zgornje nasvete, da boste vedno v pregledu.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.