Sodba o pomanjkljivosti
Kaj je sodba o pomanjkljivostiSodba o pomanjkljivosti je sodba, ki jo je sodišče izdalo zoper dolžnika v zamudi za zavarovano posojilo, iz katerega je razvidno, da prodaja nepremičnine za vračilo posojila ni v celoti pokrila neporavnanega dolga. Večinoma gre za zastavno pravico, dolžniku za nadaljnji denar.
BREAKING DOWN Sodba o pomanjkljivosti
Pravno načelo sodbe o pomanjkljivosti bi lahko bilo povezano z večino hipotekarnih izterjav za vsakega zavarovanega posojila, kjer se nepremičnina prodaja za manj kot dolgovani znesek posojila, kot je na primer posojilo za avtomobil.
Hipoteke na domu so zasnovane tako, da se izognejo možnosti pomanjkljivosti, tako da posojilojemalci zahtevajo polog, in posojila temeljijo na ocenjeni vrednosti nepremičnine. Teoretično ti zaščitni ukrepi zagotavljajo, da posojilodajalec lahko proda nepremičnino in povrne posojilo. V upadu nepremičnin, kakršnem je prišlo po trku leta 2008, pa se lahko vrednosti doma znižajo pod vrednost neplačanega posojila.
Na primer, razmislite o domu, kupljenem za 300.000 dolarjev s 4-odstotno obrestno mero in vključno s pologom v višini 30.000 dolarjev. Posojilojemalec po dveh letih neplačuje posojila v višini 270.000 dolarjev, pri čemer je glavnica ostala 256.000 dolarjev. Banka proda hišo za 245.000 dolarjev, nato pa s posojilojemalcem išče sodbo o pomanjkljivosti za neporavnanih 11.000 dolarjev.
Visok odstavek za sodbe o pomanjkljivosti
Mnoge države prepovedujejo sodbe o pomanjkanju po izključitvi. Kjer so dovoljeni, morajo posojilodajalci na splošno s primerljivimi seznami in ocenami pokazati, da je prodajna cena pravična. Ta zaščitni mehanizem banki preprečuje, da bi sprejel ponudbo z nizkimi žogami in od posojilojemalca zahteval preostanek. Državna zakonodaja proti zahtevkom za ugotavljanje pomanjkljivosti običajno ne velja za druge hipoteke, kot so hipotekarna posojila.
Tudi če je dovoljeno, presoja pomanjkljivosti ni samodejna. Sodišče ga upošteva le, če posojilodajalec vloži predlog ali zahteva njegovo odobritev. Če posojilodajalec ne poda predloga, potem sodišče ugotovi, da je denar, pridobljen iz predpisane nepremičnine, zadosten.
Poleg izključitve, večina držav dovoljuje presoje pomanjkljivosti pri tako imenovani kratki prodaji, ko banka pristane, da bo posojilojemalcu dovolila prodati njen dom po ceni, nižji od zneska posojila. Ta poceni prodaja se lahko zgodi, ko cene nepremičnin padejo in banka poskuša ublažiti izgubo s hitro prodajo, namesto da bi šla skozi izključitev. Prav tako so sodbe o pomanjkljivosti ponavadi dovoljene pri transakciji, ki je znana kot dejanje, namesto izvzetja iz naslova premoženja, ko se banka strinja, da bo lastnino prevzela na nepremičnini, namesto da bi jo izključila.
Dolžnik, ki prejme sodbo o pomanjkljivosti, lahko zahteva izvzetje posojilodajalca ali drugih upnikov, vloži predlog za razveljavitev sodbe ali po potrebi razglasitev bankrota. V vsakem primeru, ko dolžnik s popolnim odplačilom posojila "odpade", se odpuščeni dolg šteje za dohodek IRS in je obdavčen.