Sklad za nujne primere
Sklad za nujne primere je zlahka dostopen vir sredstev, s pomočjo katerega se lahko rešite finančnih dilem, kot so izguba službe, izčrpavajoča bolezen ali večja popravila vašega doma ali avtomobila. Namen sklada je izboljšati finančno varnost z ustvarjanjem varnostnega neto denarja ali drugih zelo likvidnih sredstev, ki jih je mogoče uporabiti za kritje nujnih stroškov, pa tudi zmanjšati potrebo po črpanju dolžniških opcij z visokimi obrestmi, kot so kreditne kartice ali nezavarovana posojila - ali s pritiskom na pokojninske sklade spodkopavate svojo prihodnjo varnost.
Razumevanje izrednih skladov
V skladu z večino finančnih načrtovalcev naj bi sklad za nujne primere vseboval dovolj denarja za pokritje stroškov, starih od tri do šest mesecev. Upoštevajte, da finančne institucije nimajo računov, ki bi bili označeni kot sredstva za nujne primere. Namesto tega posameznik pusti, da ustanovi tovrstni račun in ga nameni kot kapital, rezerviran za osebne finančne krize.
Ključni odvzemi
- Nujni sklad je finančna varnostna mreža za prihodnje napake in / ali nepričakovane stroške.
- Finančni načrtovalci priporočajo, da morajo sredstva za nujne primere običajno imeti stroške od tri do šest mesecev v obliki visoko likvidnih sredstev.
- Varčevalci lahko za povečanje svojega sklada uporabijo vračila davkov in druge nalive.
Zakonski par s stroški v višini 5000 ameriških dolarjev mesečno - vključno s hipotekarnimi plačili, hrano, plačilom z avtomobilom in drugimi potrebnimi stroški - bi moral za odpravo nepričakovanih finančnih bremen odšteti najmanj 15.000 dolarjev (tri mesece) in približno 30.000 dolarjev (šest mesecev) . Sredstva se navadno hranijo v obliki zelo likvidnih sredstev, kot so zavarovani SDT za čeke ali varčevalni računi. Ta vozila omogočajo hiter dostop do gotovine za plačilo stroškov v izrednih razmerah.
Nujni skladi in naložbe
Posamezniki bi morali razmisliti o gradnji sklada za nujne primere, preden bi se podali v bolj nestanovitna naložbena sredstva, kot so zaloge. Medtem ko slednji ponujajo večje možnosti za dolgoročno rast kot denar in denarni ustrezniki, se lahko njihova vrednost nenadoma zmanjša v primeru gospodarskega upada. Če bi bil to trenutek, ko jih boste morali prisluhniti - in ljudje običajno izgubijo službo v finančni krizi -, bi lahko izgubili večjo vrednost, kot jo potrebujete. Sklad za nujne primere ščiti vaš portfelj pred tveganjem.
Hitro dejstvo
Po podatkih Zveznih rezerv 39% Američanov ne bi moglo plačati neplaniranih odhodkov v višini 400 dolarjev z gotovino ali prihranki.
Medtem ko je shranjevanje gotovine na bančnem računu, zavarovanem s FDIC, morda najvarnejši pristop, obstajajo še drugi relativno varni načini, kako shraniti del svojega sklada za nujne primere, ki nudi večji potencial za zaslužek. Sem spadajo računi denarnega trga ali potrdila o kazenski vlogi (CD-ji), ki ne zaračunavajo varčevanja pristojbine, če morajo svoj denar potegniti pred datumom zapadlosti.
Preudarni nasveti naj bi novega vlagatelja odvrnili od tega, da bi takoj naložil prihranke v naložbeni instrument, kot je vzajemni sklad za rast, preden ta posameznik ustvari dovolj likvidnega kapitala, na katerega se lahko zanese v primeru izgube dohodka. Rastni skladi, čeprav manj nestanovitni kot posamezne zaloge, tvegajo glavnico, ki jo najbolje ublažijo daljša časovna obdobja. Poleg tega skladi z upravljanimi rastmi pogosto zaračunajo prodajno obremenitev do 5, 75% ali pogojno odloženi prodajni strošek (CDSC) proti odkupom, ki bi še dodatno vplivali na glavne, potrebne v nujnih primerih.
Pomoč zaposlenim pri varčevanju
Raziskave kažejo, da velik del prebivalstva ne dosega skupnega tri do šestmesečnega cilja za nujne sklade. Na primer, raziskava zveznih rezerv 2019, ki je pokazala, da skoraj štirje od desetih Američanov ne bodo mogli plačati nepričakovanih stroškov v višini le 400 dolarjev z gotovino ali prihranki.
Kar zadeva učinke te finančne nestabilnosti na produktivnost in varnost upokojevanja, je nekaj večjih delodajalcev pred kratkim uvedlo programe, ki spodbujajo prihranke v nujnih primerih - in tudi v senatu je predlog zakona o varčevanju.
Izobraževalni program SunTrust
SunTrust Banke, na primer, zaposlenim ponujajo 1.000 dolarjev, če zaključijo osem delni program finančnega izobraževanja, ki zajema osnovne teme, kot so proračun, zavarovanje in naložbe ter odprejo in financirajo izredni varčevalni račun. Po besedah Toma Crossona iz podjetja SunTrust je diplomiralo več kot 11.000.
Levi Strauss Ujemajoči skladi
Blagovna znamka Levi Strauss & Co s svojo fundacijo Red Tab daje zaposlenim na uro do 240 dolarjev ustreznih sredstev v šestmesečnem obdobju, ko prispevajo kvalificirane prispevke na varčevalni račun. Če v vseh šestih mesecih prihranijo dovolj, da se lahko uvrstijo na celotno tekmo, dobijo 20 evrov bonusa in na koncu prihranijo 500 USD prihrankovni račun.
Previdnostni načrt upokojitve
Medtem je podjetje za finančne storitve Prudmental v svojih pokojninskih načrtih ponudilo funkcijo, ki zaposlenim omogoča, da del svoje plače preusmerijo na varčevalni račun. "Majhen dodaten prispevek za vsako plačilno obdobje lahko pripomore k oblikovanju finančne blazine in zmanjšuje učinke 401 (k) umikov načrtov in posojil, ki lahko zmanjšajo pokojninske prihranke zaposlenih in povečajo stroške delovne sile za delodajalce, " Phil Waldeck, predsednik bonitetne pokojnine, piše v izjavi, ki napoveduje program v letu 2018.
Senat Bill
Dvostranski predlog zakona, ki je bil v senatu uveden v letošnjem letu, bi šel še korak dlje, kar bi delodajalcem omogočilo, da vzpostavijo vozila za varčevanje v sili, ki jih financirajo samodejni odbitki plač. V skladu z Zakonom o krepitvi finančne varnosti s kratkoročnimi varčevalnimi računi iz leta 2019 bi se morali delavci odločiti, da ne bodo sodelovali.
2 Strategije za ustanovitev izrednega sklada
Zgodaj začeti je ključnega pomena za ustanovitev sklada za nujne primere, saj vam pomaga sestaviti udobno blazino proti nepričakovanim izrednim razmeram pozneje v življenju. Začeti z nujnimi sredstvi je razmeroma enostavno. Tu sta dva preprosta načina, kako začeti varčevati za nujni sklad:
- Vsak mesec odštejte udoben znesek plače. Izračunajte življenjske stroške za najmanj tri mesece in si to zagotovite za sklad za nujne primere. Nato lahko del plačila preusmerite - morda z nastavitvijo elektronskega dviga - na ta račun vsak mesec. Ko se sklad zviša na raven, ki jo potrebujete, dolgoročno vložite dodatne prihranke ali za druge cilje, kot je polog na hipoteko. Ko boste izplačali svoj pokojninski prihranek, bi ta denar lahko prešel v naložbo računa, z večjimi tveganji in koristmi.
- Ko dobite vračilo davka, ga shranite. Tendenca za večino nas je, da vračilo davka obravnavajo kot "dodatno" gotovino, ki jo bodo potrošniki morda poskusili uporabiti za diskrecijsko nakup. Namesto da bi porabili vračilo davka, ga shranite kot prispevek v svoj sklad za nujne primere.