Zavarovani račun FDIC
Zavarovani račun FDIC je bančni ali skrbniški (hranilno-posojilni združenje) račun, ki izpolnjuje zahteve, ki jih mora kriti Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC). Vrsta računov, ki jih je mogoče zavarovati s FDIC, vključujejo prenosne naloge za umik (ZDAJ), preverjanje, varčevanje in depozitne račune na denarnem trgu; in depozitna potrdila (CD-ji). Najvišji znesek, ki je zavarovan na kvalificiranem računu, je 250.000 dolarjev na vlagatelja, na banko, zavarovano s FDIC, in na kategorijo lastništva. To pomeni, da če imate na bančnem računu do tega zneska in banka ne uspe, vas FDIC združi od vseh izgub, ki ste jih utrpeli. Vsako vsoto, ki presega 250.000 ameriških dolarjev, je treba razdeliti med več bank, zavarovanih z SDT.
RAZKRITJE DOWN FDIC zavarovanega računa
Kvalificirani račun mora biti v banki, ki je udeleženka programa FDIC. Sodelujoče banke morajo na vsakem oknu ali postaji, kjer redno prejemajo vloge, izpisati uradni znak. Vlagatelji lahko z iskanjem na FDIC.gov preverijo, ali je banka član FDIC. Članstvo v FDIC je prostovoljno, pri bankah članicah ali financiranju zavarovanja s plačilom premij. Računi kreditne unije so lahko zavarovani do 250.000 dolarjev, če je kreditna unija članica Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA).
Zavarovani račun FDIC: kritje in limiti
FDIC pokriva vse račune na zahtevo, ki postanejo splošne obveznosti banke. Računi, ki ne izpolnjujejo zahtevkov za pokritje SDT, vključujejo sef, naložbene račune (ki vsebujejo zaloge, obveznice itd.), Vzajemne sklade (tukaj je razlog) in življenjske zavarovalne police. Posamezni pokojninski računi (IRA) so zavarovani na 250.000 dolarjev, prav tako pa tudi preklicni skrbniški računi, čeprav se kritje prekličnega skrbniškega sklada razširi na vsakega upravičenca.
FDIC jamči za depozite do 250.000 USD na račun na osebo. Za skupne račune vsak solastnik prejme celotnih 250.000 dolarjev zaščite, tako da bi skupaj s številnimi drugimi ugodnostmi skupnega računa par ali partnerji s skupnim računom s 500.000 dolarji na depozit v celoti zaščitili. Za določitev zneska zavarovanih depozitov je več računov v isti banki pod istim imenom imetnika računa skupaj, zato bi imel oseba z dvema računoma v isti banki v skupni vrednosti 300.000 dolarjev 50.000 dolarjev nezaščitenih.
Vendar so omejitve vlog ločene za vsako različno banko, tudi za istega lastnika. Recimo, John H. Doe ima 200.000 dolarjev v banki A in dodatnih 150.000 dolarjev v banki B. Čeprav njegovi skupni depoziti presegajo 250.000 dolarjev, velja, da je v celoti pokrit, dokler sta obe banki zavarovani s FDIC. Če nakaže banko A v višini 150.000 dolarjev, izgubi kritje na 100.000 dolarjev, saj je skupni depozit v banki A zdaj 350.000 dolarjev. Takšna zavarovanja nad depoziti koristijo varčevalcem, saj jim je treba skrbeti le, če bodo na varčevalnem računu našli najboljšo obrestno mero, ne pa, ali je njihov denar varen.
Namen FDIC
FDIC ščiti pred bankrotiranjem v ZDA. Nastala je kot del zakona o bančništvu iz leta 1933 po štiriletnem obdobju, ko je skoraj 10.000 ameriških bank propadlo ali ustavilo poslovanje. Večina teh zapiranj je bila posledica naleta na banko; banke niso imele dovolj denarja v svojih trezorjih, da bi izpolnile zahteve za umik vlagateljev, zato so morale zapreti vrata, zato so številne družine pustile dostop do svojih prihrankov. Njegov namen je bil obnoviti vero paničnih Američanov po trku na borzi iz leta 1929 in začetku velike depresije.
Konceptno FDIC služi kot ovira proti prihodnji bančni paniki. FDIC "zavaruje" ali jamči vrednost vseh bančnih vlog na povpraševanje do določenega zneska (ki je narasel od njegovega začetka: Kongres je oktobra 2008 zvišal znesek, ki ga krije zavarovanje vlog FDIC, s 100.000 na sedanjih 250.000 dolarjev). FDIC za spremljanje in reševanje tveganj, s katerimi se soočajo deponirana sredstva, danes ohranja ohranjanje zaupanja javnosti in spodbuja stabilnost v finančnem sistemu s spodbujanjem zdravih bančnih praks.
Po navedbah FDIC noben vlagatelj ni izgubil niti centu zavarovanih sredstev zaradi bankrotiranja bank, saj je zavarovanje debitiralo 1. januarja 1934. Izmerjeno z zaslugami za preprečevanje bančne panike, je FDIC doživelo velik uspeh. Detractors menijo, da prisilno zavarovanje depozitov povzroča moralno nevarnost v bančnem sistemu in spodbuja vlagatelje in banke k tveganemu ravnanju; navsezadnje strankam ni treba skrbeti, katera banka daje varnejša posojila, če jih bo FDIC vseeno rešil. Kljub temu ameriško gospodarstvo v 80-ih letih SDI ni trpelo zakonite bančne panike.
Zavarovan račun FDIC in delno rezervno bančništvo
Za razumevanje, kako in zakaj deluje FDIC, je ključno razumeti, kako deluje sodobni sistem varčevanja in posojil. Sodobni bančni računi niso podobni sefom; denar vlagateljev ne gre v individualiziran predalnik trezorja, da bi čakal v miru, dokler ne bo v prihodnosti. Banke namesto tega odplačujejo denar z računov vlagateljev, da dajo nova posojila, ker želijo ustvariti prihodek iz obresti.
Zvezna vlada od večine bank zahteva le 10% vseh vlog; ostalih 90% pa lahko uporabite za dajanje posojil. Če ste vložili bančni polog v višini 1.000 USD, lahko banka od tega depozita dejansko vzame 900 USD in ga porabi za financiranje avtomobilskega posojila ali hipoteke na domu. Tako nastane situacija, ko ima en vlagatelj na varčevalnem računu zahtevek do 1.000 dolarjev, medtem ko ima posojilojemalec hkratno zahtevo do 900 USD v kreditnih skladih.
To je zasebni mehanizem, s katerim banke ustvarjajo nov denar v gospodarstvu, ki ga ekonomisti včasih označujejo kot multiplikator depozitov. Tovrstno bančništvo imenujemo "delno rezervno bančništvo", saj se le majhen del skupnih vlog hrani kot rezerve v banki. Delno rezervno bančništvo ustvarja dodatno likvidnost na kapitalskih trgih in pomaga ohranjati nizke obrestne mere, lahko pa ustvari tudi nestabilno bančno okolje.
Bančne napake
Delno rezervno bančništvo je ranljivo, ko preveč vlagateljev hkrati zahteva svoj denar nazaj. Delna rezervna banka lahko zadrži le 10% razpoložljivih depozitov, vendar je mogoče, da lahko kupci banke hkrati zahtevajo več kot 10% svojega denarja. Kadar preveč vlagateljev zahteva svoj denar nazaj, tako imenovani "bančni potek", mora banka nekatere stranke odvrniti praznih rok. Drugi vlagatelji izgubijo zaupanje in zahtevajo tudi denar nazaj, saj se bojijo, da ne bodo mogli povrniti svojih prihrankov.
V preteklosti so bančne trge ustvarile učinek, podoben okužbi, ki se širi na druge banke. V nasprotnem primeru bodo zdrave banke lahko opazile trge svojih vlagateljev, kar vodi v sistemske bančne panike. ZDA so doživele več bančnih panik, predvsem leta 1907, ki je bila gonilna sila pri ustanovitvi Zveznih rezerv leta 1913 in spet na začetku velike depresije.
V pravnem žargonu banka "propade" le, ko jo zapre zvezni ali državni regulativni organ. Zunaj panike se to najverjetneje zgodi, ker banka krši bančne zakone ali sprejema napačne finančne odločitve, kot so slaba posojila ali naložbe, in ne more izpolniti zahtev po vlogah.
Če banka, zavarovana s FDIC, ne more izpolniti obveznosti za depozite, FDIC vstopi in na njihove račune plača zavarovalcem. Ko je banka razglašena za "neuspešno", sama prevzame SDT, ki prodaja sredstva banke in odplačuje dolgovane dolgove. Če banka ne uspe, imetniki računov skoraj takoj povrnejo sredstva do zavarovalne vsote. Če njihovi depoziti presežejo to mejo, bodo morali počakati, da SDI proda sredstva banke, da povrne morebitne presežke.
Rezervni sklad FDIC
Pred letom 2006 se je FDIC financiral prek sklada za zavarovanje bank in sklada za varčevalno združenje. Te so bile v osnovi sestavljene iz zavarovalnih premij, ki jih je SDT zaračunal bankam članicam za nastanitev in hrambo njihovih sredstev.
Predsednik George W. Bush je leta 2005 podpisal zvezni zakon o reformi zavarovanja vlog za združitev konkurenčnih skladov. Od leta 2015 vse premije ostanejo v Skladu za zavarovanje vlog (DIF), iz katerega so zajeti vsi depoziti, zavarovani s FDIC.
Sistem nikoli ni bil v celoti financiran; pravzaprav FDIC običajno manjši od celotne zavarovalne izpostavljenosti za več kot 99%. Kongres je FDIC-u podelil pooblastilo, da si je od ministrstva za finance najel do 500 milijard dolarjev, s čimer je sistem učinkovito podpiral Zvezne rezerve. Z drugimi besedami, če bo SDT izčrpal druge možnosti, bo vlada stopila k nadaljnji finančni podpori.
SDT si lahko iz državne blagajne izposoja denar tudi v obliki kratkoročnih posojil. Do tega je prišlo med varčevalno in posojilno krizo leta 1991, ko je bila FDIC prisiljena izposoditi več milijard dolarjev za kritje računov neuspelega varčevanja.