Glavni » bančništvo » Pet vprašanj o načrtu 401 (k) vašega podjetja

Pet vprašanj o načrtu 401 (k) vašega podjetja

bančništvo : Pet vprašanj o načrtu 401 (k) vašega podjetja

Če imate približno 80% ameriških delavcev (89% zaposlenih v podjetjih s 500 dodatnimi zaposlenimi), imate dostop do načrta z določenimi prispevki, na primer 401 (k). Ker je vsak načrt edinstven, je pomembno, da se pozanimate o podrobnostih načrta vašega podjetja in o svojih možnostih. Tukaj je pet vprašanj, ki bi jih morali zastaviti glede načrta podjetja 401 (k).

Ključni odvzemi

  • Prispevek k načrtu vašega podjetja z določenimi prispevki, na primer 401 (k), je lahko odličen način za varčevanje z upokojitvijo.
  • Bodite prepričani, da prispevate k omejitvi tekme vašega podjetja - to je kot pridobitev brezplačnega denarja.
  • Pomembno je ugotoviti, kakšne so naložbene možnosti vašega 401 (k) načrta in katere imajo najnižje razmerje stroškov, da boste zagotovili najboljše donose.
  • Ko boste prejeli načrt svojega podjetja, lahko s seboj vzamete prispevke, se ujemate in zaslužite, če odidete na drugo službo ali se upokojite.
  • Določene izjeme o težavah, na primer izogibanje izključitvi pravic, vam omogočajo, da dvignete sredstva pred 59. letom starosti, ne da bi plačali 10-odstotno kazen.

1. Ali podjetje ustreza mojim prispevkom?

To je morda najpomembnejše vprašanje, saj lahko ujemanje podjetja znatno poveča vrednost vašega pokojninskega računa. Za delodajalce je običajno, da ustrezajo odstotku vašega prispevka. Recimo, da zaslužite 50.000 USD na leto in prispevate 5% svoje plače (2.500 USD). Vaše podjetje ustreza 50% vašega prispevka, kar na vaš račun doda 1, 250 USD. Prispevek delodajalca je lahko omejen s planom (na primer, načrt se lahko ujema od 50% do 4% vaše plače) ali z vašim letnim limitom prispevka, kot ga določa IRS.

Poskusite prispevati vsaj največ do zadetka v vašem podjetju, ob predpostavki, da ga ima. Morda pa ne boste želeli preseči tega zneska. "Mnoga mala podjetja imajo drage načrte 401 (k), " pravi Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management v Bethesdi, Md. "V tem primeru dejansko ni vredno več prispevati k načrtu, saj karkoli že prihranite v davčnih dolarjih, ki jih plačate v skritih pristojbinah in nato še nekaj.

2. Kakšne so moje možnosti naložbe?

Načrti vam običajno omogočajo izbiro med različnimi naložbami, kot so vzajemni skladi, delnice (to lahko vključuje delnice vašega podjetja), obveznice in zajamčene naložbene pogodbe (GIC). Če vam naložbene možnosti, ki jih ponuja delodajalec, niso všeč, boste morda lahko odstopili odstotek svojega načrta na drug pokojninski račun. To je znano kot delno prevračanje.

“Ne pozabite vprašati, ali ima vaš 401k možnost samostojne, popolne posredniške opreme. Večina načrtov 401 (k) tega ne stori, nekateri pa, "pravi Dan Stewart, CFA®, predsednik in glavni investicijski direktor Revere Asset Management, Inc., v Dallasu, Teksas. "To bi vam omogočilo, da imate posredniški račun, na katerem lahko opravljate posamezne delnice, obveznice, vzajemne sklade, ETF itd., In ne bi vas omejeval na običajne 10 do 12 vzajemnih skladov. Ponovno to ni pravilo, toda večje ko je podjetje, večje so možnosti, da bi imeli možnost popolnega posredovanja. "

Številni ljudje vlagajo bolj agresivno, ko so mlajši (in se lahko povrnejo od izgub) in vlagajo bolj konservativne naložbe, ko se približujejo upokojitvi. To pomeni, da boste verjetno sčasoma spremenili dodelitve. Večina načrtov vam omogoča spremembe po volji; vendar nekatere omejujejo spremembe le na enkrat na mesec ali četrtletje.

3. Katera možnost naložbe ima najnižjo stopnjo odhodkov?

Številne naložbe, vključno z vzajemnimi skladi in borznimi skladi (ETF), delničarjem zaračunajo delež stroškov, da pokrijejo skupne letne stroške poslovanja sklada. Koeficient odhodkov, izražen kot odstotek povprečnega čistega premoženja sklada, vključuje administrativne, skladne, distribucijske, upravljavske, tržne, storitve delničarjev in vodenje evidenc ter druge operativne stroške. Koeficient stroškov neposredno zmanjša donos delničarjev in tako zniža vrednost vaše naložbe. Ne predpostavljajte, da je naložba z najvišjim donosom samodejno najboljša izbira. Naložba z manjšim donosom z manjšim razmerjem stroškov bi lahko dolgoročno prinesla več denarja.

4. Kdaj postanem preizkušen?

Del, ki je bil dodeljen 401 (k), je tisti, ki ga morate zadržati, tudi če zapustite službo. Vsak denar, ki ga prispevate, je vedno 100-odstoten. Za prispevke vašega podjetja pa velja pogoj za odmero. Obstajata dve vrsti razporedov osipanja: razvrščeni in pečinski. Z razvrščenim odmerjanjem se sredstva sčasoma oprimejo. Po prvem letu ste lahko na primer dobili 25%, naslednje leto 50%, in tako naprej, dokler ne boste popolnoma odobreni. Pri odmeri s klifi je prispevek delodajalca 0%, dokler niste določeni čas (na primer dve leti) na delovnem mestu, ko postane 100-odstoten. Kakor koli že, ko ste enkrat popolnoma dodeljeni, je ves denar v načrtu (vaši prispevki plus delodajalec) vaš in ga lahko vzamete s seboj, če / ko zamenjate službo ali se upokojite.

Pravila IRS zdaj omogočajo, da se pri odvzemu stroškov s 401 (k) ne vključujejo samo vaši prispevki, ampak tudi tekma vašega podjetja in zaslužek v teh zneskih. Za določitev politike delodajalca se posvetujte s kadrovsko službo.

5. Kdaj lahko dvignem svoj denar?

Če na splošno odstopite, preden dopolnite 59. leta starosti, morate plačati 10-odstotno kazenski znesek (kot tudi dohodnino) na razdelitev. V težavah vam kazen morda ne bo treba plačati. Te izjemne izjeme lahko vključujejo:

  • Trpi invalidnost
  • Smrt (razdelitev je upravičencu)
  • Določeni zdravstveni stroški
  • Nakup vašega prvega doma
  • Plačilo za fakulteto (za vas, vašega zakonca ali vaše otroke)
  • Izogibanje izključitvi ali izselitvi
  • Stroški pogreba ali pogreba
  • Določena popravila doma

Ko zavijete 70½, morate narediti zahtevane minimalne razdelitve (RMD) iz vseh svojih 401 (k) s. (Če še vedno delate za podjetje, v katerem imate enega od svojih 401 (k) s, vam od tega ne bo treba vzeti RMD.) Na splošno morate začeti umikati denar do 1. aprila leta po letu, ko dopolniš 70½. Vaša starost (in življenjska doba) in vrednost računa določata potrebno minimalno porazdelitev.

Spodnja črta

Izbira načrta 401 (k) se lahko zdi preveč. Zato mnogi delavci, ki izpolnjujejo pogoje za zaposlitvene pokojninske načrte, zamujajo - ali se celo izogibajo -. Razumevanje teh petih vprašanj vam bo pomagalo razjasniti podrobnosti načrta in vaše možnosti.

Če gradivo, ki ga dobite, ni jasno, prosite svojega koordinatorja za človeške vire ali koristi, da vam odgovori na vsa vprašanja o načrtu 401 (k) vašega podjetja. Ne pozabite vprašati tudi, "kateri viri so na voljo za podporo udeležencem, kot so spletna orodja in aplikacije, izobraževanje, svetovanje in drugo", pravi Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.

Če ste že prijavljeni, spremljajte svoje možnosti naložbe in po potrebi prerazporedite.

Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.
Priporočena
Pustite Komentar