Zgodovina FDIC

Večina ljudi se zaveda, da je sredstva na njihovih tekočih in varčevalnih računih zavarovana pri zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC), le malo ljudi pa se zaveda njene zgodovine, njene funkcije ali zakaj je bilo razvito. FDIC, ki je bila ustanovljena leta 1933 po delnem trku leta 1929, se še naprej razvija, saj najde alternativne načine za zavarovanje imetnikov depozitov pred potencialno nesolventnostjo bank.

FDIC: Prvih 50 let

Ameriški finančni trgi so do zgodnjih tridesetih let propadali. Zaradi finančnega kaosa, ki ga je oktobra 1929 sprožil borzni zlom, je do marca 1933 propadlo več kot 9.000 bank, kar je znak najhujše gospodarske depresije v sodobni zgodovini.

Marca 1933 je predsednik Franklin D. Roosevelt Kongresu izrekel naslednje besede:

"3. marca je bančno poslovanje v Združenih državah prenehalo. Za pregled vzrokov za neuspeh našega bančnega sistema je zdaj nepotrebno. Dovolj je reči, da je bila vlada prisiljena ukrepati za zaščito vlagateljev in poslovanje naroda. "

Ključni prehodi

• Zavarovanje FDIC krije depozitne račune v bankah, ne pa tudi kreditnih zadrug.
• Poleg zavarovanja depozitnih računov FDIC zagotavlja izobraževanje potrošnikov, nadzor bank in odzive na pritožbe potrošnikov.
• Običajno je FDIC-ov standardni znesek zavarovanja vlog 250.000 USD na račun stranke.
• Zavarovanje FDIC ne krije vzajemnih skladov ali življenjskih zavarovanj ali rent.

Kongres je ukrepal za zaščito vlagateljev bank z ustanovitvijo zakona o bančništvu iz leta 1933, ki je prav tako oblikoval FDIC. Namen FDIC je bil zagotoviti stabilnost gospodarstvu in neuspešnemu bančnemu sistemu. FDIC je uradno ustanovljen z zakonom Glass-Steagall iz leta 1933 in po vzoru programa zavarovanja vlog, ki je bil prvotno sprejet v Massachusettsu, za svoje banke članice zagotovil določeno količino vlog za vloge in varčevanja. Za obdobje 1933-1983 je bilo značilno povečano posojanje brez sorazmernega povečanja izgub iz posojil, kar je povzročilo znatno povečanje bančnih sredstev. Samo v letu 1947 so posojila povečala s 16% na 25% industrijskih sredstev; stopnja se je do 50. let prejšnjega stoletja povečala na 40%, na začetku 60. let pa na 50%.

Ameriško združenje bankirjev je prvotno označilo za predrago in umetno podporo slabi poslovni dejavnosti, saj je bil FDIC razglašen za uspeh, ko se je leta 1934 zaprlo le devet dodatnih bank. Zaradi konzervativnega vedenja bančnih institucij in vneme bančnih regulatorjev po svetu Druga vojna in kasnejše obdobje so zavarovanje vlog menili, da so manj pomembni. Ti finančni strokovnjaki so ugotovili, da je sistem postal preveč zaščiten in zato ovira naravne učinke svobodnega tržnega gospodarstva. Kljub temu se je sistem nadaljeval.

Nekaj ​​pomembnih elementov in mejnikov za FDIC do leta 1983:

• 1933: Kongres ustanovi FDIC.
• 1934: kritje zavarovanja vlog je bilo sprva določeno na 2500 dolarjev, nato pa se je sredi leta dvignilo na 5000 dolarjev.
• 1950: zavarovanje vlog povečalo na 10.000 dolarjev; vračila se določijo, da banke prejmejo dobropis za presežne ocene nad poslovnimi in zavarovalnimi izgubami.
• 1960: Zavarovalni sklad FDIC prenese dve milijardi dolarjev.
• 1966: zavarovanje vlog se poveča na 15.000, 00 USD.
• 1969: zavarovanje depozitov se poveča na 20.000, 00 USD.
• 1974: zavarovanje depozitov se poveča na 40.000, 00 USD.
• 1980: zavarovanje depozitov se poveča na 100.000, 00 USD; Zavarovalni sklad FDIC znaša 11 milijard dolarjev.

FDIC ima zelo odmevno zgodovino, ki kaže na zavezanost vlade, da prejšnje težave bank ne vplivajo na državljane, kot so to storile v preteklosti.

V 60. letih se je bančno poslovanje začelo spreminjati. Banke so začele tvegati netradicionalna tveganja in s sprostitvijo zakonov razvejanja razširile mreže podružnic na novo ozemlje. Ta širitev in prevzemanje tveganj je bila naklonjena bančnemu sektorju v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, saj je na splošno ugoden gospodarski razvoj omogočil izpolnjevanje finančnih obveznosti tudi marginalnim posojilojemalcem. Vendar bi ta trend končno naletel na bančno industrijo in povzročil potrebo po zavarovanju vlog v osemdesetih letih.

FDIC: Bančna kriza leta 1980 do danes

Inflacija, visoke obrestne mere, deregulacija in recesija so v osemdesetih ustvarili gospodarsko in bančno okolje, ki je povzročilo največ bankrotov v obdobju po drugi svetovni vojni. V 80. letih so inflacija in sprememba denarne politike Zveznih rezerv privedli do višjih obrestnih mer. Kombinacija visokih obrestnih mer in poudarka dolgoročnega posojanja s fiksno obrestno mero je začela povečevati tveganje bankrotov. V osemdesetih letih se je začela tudi deregulacija bank.

Najpomembnejši od teh novih zakonov je bil Zakon o deregulaciji in denarnem nadzoru depozitarnih institucij (DIDMCA). Ti zakoni dovoljujejo odpravo zgornjih mej obrestnih mer, ublažitev omejitev posojil in razveljavitev zakonodaje o varstvu nekaterih držav. V času recesije 1981-1982 je kongres sprejel Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain, ki je pospešil deregulacijo bank in načine reševanja bankrot. Vsi ti dogodki so leta 1982 povzročili 50-odstotno povečanje odplačil posojil in propad 42 bank.

Dodatnih 27 poslovnih bank je v prvi polovici leta 1983 propadlo, približno 200 pa jih je propadlo do leta 1988. FDIC je prvič v povojni dobi moral plačati terjatve do vlagateljev propadlih bank, kar je poudarilo pomen FDIC in zavarovanje depozitov . Drugi pomembni dogodki v tem obdobju vključujejo:

• 1983: Nadomestila za zavarovanje vlog prenehajo.
• 1987: Kongres refinancira Zvezno hranilno in posojilno zavarovalnico (10 milijard dolarjev).
• 1988: 200 bank, zavarovanih s FDIC, odpove; FDIC prvič izgubi denar.
• 1989: Resolution Trust Corp. je ustvarjen za razrešitev problematičnih ogroženosti; OTS se odpre za nadzor nad varčevanjem.
• 1990: Prvo zvišanje zavarovalnih premij FDIC z 8, 3 centa na 12 centov na 100 USD depozitov.
• 1991: Premijske zavarovalne premije znašajo 19, 5 centa na 100 dolarjev depozitov. Zakonodaja FDICIA povečuje sposobnost izposoje FDIC, uvajajo se najnižji stroški, postopki prevelikega neuspeha so zapisani v zakon in sistem premij na osnovi tveganja je ustvarjen.
• 1993: Banke začnejo plačevati premije na podlagi svojega tveganja. In zavarovalne premije dosežejo 23 centov za 100 dolarjev.
• 1996: Zakon o skladih o vlogah preprečuje FDIC, da odmeri premije dobro kapitaliziranim bankam, če skladi za zavarovanje vlog presegajo 1, 25% določeni količnik rezerve.
• 2006: Od 1. aprila se zavarovanje depozitov za individualne pokojninske račune (IRA) poveča na 250.000 USD.
• 2008: Zakon o nujni ekonomski stabilizaciji iz leta 2008 je podpisan 3. oktobra 2008. To začasno dvigne osnovno mejo kritja zveznega zavarovanja vlog s 100.000 na 250.000 dolarjev na vlagatelja. Zakonodaja določa, da se osnovna meja zavarovanja vlog vrne na 100.000 USD 31. decembra 2009.
• 2010: Nova zakonodaja v juliju traja znesek v višini 250.000 USD.

Leta 2006 je bil sprejet zakon o zvezni reformi zavarovanja vlog. Ta akt je predvideval izvedbo nove reforme zavarovanja vlog, pa tudi združitev dveh nekdanjih zavarovalnih skladov, Bančnega zavarovalnega sklada (BIF) in Sklada zavarovalnega sklada hranilnic (SAIF), v nov sklad, sklad za zavarovanje vlog (DIF). FDIC vzdržuje DIF z ocenjevanjem depozitarnih institucij in ocenjevanjem zavarovalnih premij na podlagi stanja zavarovanih vlog in stopnje tveganja, ki ga institucija predstavlja za zavarovalni sklad. 31. marca 2018 je imel DIF stanje v višini 95, 1 milijarde USD.

Zavarovanje FDIC

Zavarovalne premije, ki jih plačujejo banke članice, zavarujejo vloge v višini 250.000 USD na vlagatelja na zavarovano banko. To vključuje glavnice in natečene obresti do skupaj 250.000 USD. Oktobra 2008 je bila zaščitna meja za zavarovane račune FDIC zvišana s 100.000 na 250.000 dolarjev.

Nova meja naj bi veljala do 31. decembra 2009, vendar je bila s sprejetjem zakona o reformi na Wall Streetu in zakona o varstvu potrošnikov 21. julija 2010 podaljšana in nato trajna. Vlagatelji, ki skrbijo za popolno kritje svojih vlog, lahko svoje zavarovanje povečajo tako, da imajo račune v drugih bankah članicah ali nakažejo vloge na različnih vrstah računov v isti banki. Za poslovne račune veljajo enaka pravila.

Seznam zavarovalnih predmetov FDIC v primerjavi z ni zavarovan

Zavarovano

• Banke članice in hranilnice.
• Vse vrste varčevanja in preverjanja vlog, vključno s ZDAJ računi Božični klubi in časovni depoziti.
• Vse vrste čekov, vključno s blagajniškimi čeki, častniškimi čeki, čekovnimi čeki, izplačili posojil in vse druge denarne naloge ali prenosne instrumente, ki so jih vzeli v institucije članice.
• Potrjeni čeki, akreditivi in ​​potovalni čeki, ki so bili izdani v zameno za gotovino ali bremenitev na depozitnem računu.

Ni zavarovano

• Naložbe v delnice, obveznice, vzajemne sklade, občinske obveznice ali druge vrednostne papirje
• Anuitete
• Izdelki življenjskega zavarovanja, tudi če so kupljeni pri zavarovani banki
• Zakladne menice (zapisi), obveznice ali menice
• Sefi
• Izgube zaradi kraje (čeprav lahko ukradena sredstva krijejo zavarovanje banke za primer nevarnosti in nezgode)

FDIC: Kaj se zgodi, ko banka propade?

Zvezna zakonodaja določa, da FDIC opravi plačilo zavarovanih vlog "v najkrajšem možnem času" ob neuspehu zavarovane institucije. Vlagatelji z nezavarovanimi depoziti v propadli banki članici lahko izterjajo del ali ves svoj denar, odvisno od izplačil, opravljenih ob prodaji sredstev propadlih institucij. Za te izterjave ni časovne omejitve, banka pa včasih traja leta, da likvidira svoje premoženje.

Če banka zapade v banko in jo pridobi druga banka članica, se vsi neposredni depoziti, vključno s čeki socialne varnosti ali plačami, dobavljenimi v elektronski obliki, samodejno nakažejo na račun stranke pri banki, ki prevzame. Če SDT ne najde banke, ki bi prevzela neuspešno banko, bo poskušala skleniti začasne aranžmaje z drugo institucijo, tako da se lahko obdelujejo neposredni depoziti in drugi samodejni dvigi, dokler ne bo mogoče trajne dogovore.

Obstajata dva pogosta načina, kako FDIC skrbi za plačilno nesposobnost bank in bančno premoženje: Prvi je metoda Nakup in predpostavke (P&A), kjer vse depozite prevzame druga banka, ki prav tako kupi del ali vse posojila propadle banke oz. ostala sredstva. Sredstva propadle banke so dana v prodajo, odprte banke pa lahko oddajo ponudbe za nakup različnih delov portfelja propadle banke.

FDIC bo včasih prodal celotno ali del premoženja s postavljeno opcijo, ki zmagovalcu omogoča, da v določenih okoliščinah vrne prenesena sredstva. Vsa prodaja sredstev se izvaja z namenom zmanjšanja čiste obveznosti do SDT in Zavarovalnega sklada za izgube bank. Kadar FDIC ne prejme ponudbe za transakcijo P&A, lahko uporabi način izplačila, v tem primeru pa bo neposredno poplačal zavarovane vloge in skušal izterjati ta plačila z likvidacijo stečajne mase propadle banke. FDIC določi zavarovani znesek za vsakega vlagatelja in jih plača neposredno z vsemi obrestmi do datuma neizpolnitve.

Spodnja črta

Zgodovina in razvoj FDIC poudarja, da se zavezuje k zavarovanju bančnih depozitov pred bankrotiranjem. Z oceno premij zaradi bančnih sredstev in domnevnega tveganja za neuspeh je zbral sklad, za katerega meni, da lahko odškoduje potrošnikom pred pričakovanimi izgubami bank.

Več o ustanovi, njenih storitvah in njenem namenu obiščite na spletni strani FDIC. To spletno mesto tudi omogoča potrošnikom, da raziščejo stanje in tveganja, ki jih imajo banke članice, se pritožijo glede panoge ali posebne prakse banke ter poiščejo informacije o prodaji in izterjavi sredstev.