Kako se vrednost denarnih sredstev gradi v življenjski zavarovalni polici

Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, znano tudi kot trajno življenjsko zavarovanje, poleg nabiranja denarne vrednosti vključuje tudi smrtno nadomestilo. Medtem ko imajo spremenljiva življenjska doba, celo življenje in univerzalno življenjsko zavarovanje vgrajeno denarno vrednost, izraz življenjska doba ne.

Ko zberete znatno denarno vrednost, lahko ta sredstva uporabite za:

• Plačajte premijo
• Vzemite posojilo po nižji stopnji, kot jo ponujajo banke
• Ustvari naložbeni portfelj, ki vzdržuje in kopiči bogastvo
• Dopolnilni pokojninski dohodek

Kako se torej natančno nabira denarna vrednost v vaši trajni zavarovalni polici? Podrobnosti se razlikujejo glede na vrsto police, ki jo imate, in posamezno življenjsko zavarovalnico. Vendar pa postopek običajno deluje tako:

Ključni odvzemi

• Denarna vrednost se poveča v vaši trajni zavarovalni polici, ko se premije razdelijo na tri skupine: en del za smrtno nadomestilo, en del za stroške in dobiček zavarovalnice in en denarni znesek.
• Življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo ima običajno stopnjo premije, pri kateri se denar, namenjen denarju, sčasoma zmanjšuje, denar, plačan za zavarovanje, pa narašča, skladno z višjimi stroški zavarovanja, ko ste starejši.
• S polnimi življenjskimi policami se jamči, da bodo gotovinski računi rasli na podlagi izračunov zavarovalnic; s univerzalnimi življenjskimi politikami gotovina raste v skladu s trenutnimi obrestnimi merami.
• Različne življenjske politike vlagajo v vzajemne račune, podobne vzajemnim skladom; rast ali upad denarne vrednosti temelji na uspešnosti teh podračunov.

Premijska plačila se razdelijo navzgor

Ko plačate premijo na zavarovalni polici z življenjskim zavarovanjem z gotovino, se en del plačila nameni za smrtno nadomestilo police (glede na vašo starost, zdravstveno stanje in druge dejavnike zavarovanja). Drugi del pokriva stroške in dobiček zavarovalnice. Preostali del plačila premije bo namenjen denarni vrednosti vaše police. Življenjska zavarovalnica ta denar na splošno vlaga v naložbo s konzervativnim donosom. Ko še naprej plačujete premije na policah in zaslužite več obresti, z leti raste denarna vrednost.

Kopičenje se sčasoma upočasni

Ko imate življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, običajno plačujete premijsko raven. V zgodnjih letih police višji odstotek vaše premije gre denarni vrednosti. Sčasoma se znesek, namenjen denarni vrednosti, zmanjšuje. Podobno je s tem, kako deluje hipoteka na domu: V zgodnjih letih plačujete večinoma obresti, v poznejših letih pa večina hipotekarnih plačil gre za glavnico.

Vsako leto, ko ostariš, življenjske zavarovalnice postanejo stroški zavarovanja življenja dražji. Zato ste starejši, kolikor stane nakup življenjske politike. Ko gre za zavarovanje denarne vrednosti, zavarovalnica upošteva te naraščajoče stroške.

V prvih letih vaše politike se večji del vaše premije investira in dodeli na račun denarne vrednosti. Na splošno lahko ta denarna vrednost v prvih letih politike hitro naraste. Potem se v poznejših letih kopičenje denarne vrednosti upočasni, ko ostariš, več premije pa se nanaša na stroške zavarovanja.

Posvetujte se s svojim zavarovalnim svetovalcem, da ugotovite, kako izračunati morebitno kopičenje denarne vrednosti trajne police življenjskega zavarovanja.

Različne politike na različne načine kopičijo denarno vrednost

Seveda se kopičenje denarne vrednosti razlikuje glede na vrsto police.

• Politike celotnega življenja zagotavljajo račune zajamčene denarne vrednosti, ki rastejo po formuli, ki jo določi zavarovalnica.
• Univerzalne življenjske politike kopičijo denarno vrednost na podlagi trenutnih obrestnih mer.
• Različne življenjske politike vlagajo sredstva v podračune, ki delujejo kot vzajemni skladi. Denarna vrednost raste ali pade na podlagi uspešnosti teh podračunov.

Ne pustite, da se denarna vrednost, ki je bila sestavljena iz vaše politike, zapravi; denarna vrednost v vaši polici ob vaši smrti sega nazaj v zavarovalnico in ne v dediče.

Korak za korakom: Kako raste vrednost gotovine

Recimo, da kupite celotno življenjsko politiko s smrtnim nadomestilom za milijon dolarjev, ko ste stari 25 let. Nenehno plačujete svojo mesečno premijo in vsak mesec odstotek tega plačila gre denarni vrednosti vaše police.

Trideset let po nakupu police vam je 55 let, račun za denarno vrednost pa je zrasel na 500.000 USD. Ker polica ponuja smrtni znesek v višini 1 milijon dolarjev in že imate denarno vrednost 500.000 dolarjev, morajo stroški zavarovanja pokriti preostalih 500.000 dolarjev.

Deset let pozneje je denarna vrednost vaše police narasla na 750.000 USD. Ko imate 65 let, so stroški zavarovanja vašega življenja veliko višji. Ko pa upoštevate svojo pomembno denarno vrednost, pa politika resnično zavaruje le 250.000 USD. Preostali pokojninski prejemki, ki jih bo plačevala polica, bodo izhajali iz denarne vrednosti.

To je zelo poenostavljen primer: Številke se bodo močno razlikovale glede na življenjsko zavarovalnico, vrsto police, ki jo kupite in v nekaterih primerih trenutne obrestne mere.