Kako pridobiti zdravstveno zavarovanje

Če morate kupiti zdravstveno zavarovanje, ste v dobri družbi. Le polovica Američanov je pokrita z načrtom zdravstvenega zavarovanja delodajalca, po ocenah neprofitne Kaiser Family Foundation. Še 14% jih krije Medicare, 21% pa se zanaša na Medicaid in program zdravstvenega zavarovanja otrok (CHIP). Še 1% Američanov pokriva vojska ali veteranska uprava. Vsi ostali - približno 50 milijonov nas - so sami.

Pojasnili bomo vsako možnost nakupa lastnega zdravstvenega zavarovanja, da se boste lahko odločili, katera pot bi bila za vas najboljša.

Ključni odvzemi

• Vaša najboljša priložnost za nakup cenovno dostopnega celovitega zdravstvenega zavarovanja je med letnim odprtim vpisnim oknom, ki traja od 1. novembra do 15. decembra.
• Če se želite kvalificirati za subvencije, se prijavite prek Healthcare.gov ali državne menjave, ne pa kupujte neposredno pri zavarovalnici.
• Za zdravstveno zavarovanje lahko sodelujete tudi s agentom ali posrednikom. Delo s posrednikom pomeni, da vam ne bodo zaračunali pristojbine.
• Če zdravstveno zavarovanje kupite prek spletnega posredništva za zdravstveno zavarovanje, imenovano tudi zasebna menjava, vam morda ne bodo prikazani vsi načrti, ki ustrezajo vašim zahtevam.
• Nakup prek združenja ali organizacije članstva vam lahko omogoči pridobitev skupinske stopnje zdravstvenega zavarovanja.

Možnost # 1: Uporabite vladno tržnico zdravstvenega zavarovanja

Trg zdravstvenega zavarovanja se pogosto imenuje "izmenjava zdravstvenega zavarovanja". Glede na vaš dohodek in upravičenost do drugega kritja zdravstvenega zavarovanja se lahko ob nakupu zdravstvenega zavarovanja prek tržnice kvalificirate za subvencije, imenovane tudi premijski dobropis.

Policijsko polico lahko kupite, tudi če ste upravičeni do zavarovanja pri delodajalcu, in ne škodi, če boste našli boljši načrt za svoj položaj. Verjetno ne boste upravičeni do subvencij, če imate dostop do pokritja na delovnem mestu.

Odprti vpis za pokritje leta 2020 se začne 1. novembra 2019 in konča 15. decembra 2019. Obseg se začne 1. januarja 2020. Državne izmenjave imajo lahko nekoliko drugačne datume vpisa. Pomembno je, da kupite polico v tem letnem vpisnem obdobju, ker do konca leta ne boste mogli kupiti police, razen če imate življenjski dogodek, kot je selitev, poroka ali otrok.

Prijavite se lahko prek spleta, po telefonu ali osebno. Če potrebujete pomoč pri prijavi, lahko sodelujete s krmarjem na trgu (v nekaterih državah), pooblaščenim svetovalcem za prijavo ali osebnim osebjem za pomoč. Če želite kupiti tržni načrt, morate biti državljan ZDA ali zakonito prisoten v državi.

Začnite iskanje pravil o tržnem trgu na Healthcare.gov. Vnesite svojo poštno številko in vas bodo prek zveznega trga usmerili k nakupu police. Če ima vaša država svoj trg, boste preusmerjeni na spletno mesto svoje države. Neposredne povezave do državnih izmenjav najdete tudi na strani Healthcare.gov "Tržnica v vaši državi".

Če niste prepričani, ali ste upravičeni do Medicaid-a ali CHIP-a, lahko to ugotovite tako, da obiščete spletno mesto Medicaid v državi ali če izpolnite prijavo na Healthcare.gov.

Možnost # 2: Sodelujte z agentom ali posrednikom

Zastopnik ali posrednik vam lahko pomaga najti dobro politiko za vas, ker ima izkušnje z ocenjevanjem načrtov zdravstvenega zavarovanja. Orodje Najdi lokalno pomoč zvezne vlade vam lahko pomaga najti zasebnega zavarovalnega posrednika, ki je usposobljen za trg. Če želite izvedeti največ možnosti in dobiti najmanj pristranski nasvet, boste morda želeli sodelovati s posrednikom, ki prodaja tržne in netržne načrte.

Zdravstvene zavarovalnice plačujejo posrednikom pri prodaji polic. Potrošniki posrednikom ne plačujejo pristojbine, niti ne plačujejo višjih premij za delo z njimi. "Zastopnik" ponavadi pomeni nekoga, ki prodaja police samo ene zavarovalnice, medtem ko "posrednik" pomeni nekoga, ki prodaja police več zavarovalnic.

Zasebni zavarovalni posredniki vam lahko na strani zasebnih vpisov prikažejo tudi zavarovalnice in spletni posredniki. Če pa želite izpolnjevati pogoje za subvencije, se prijavite prek Healthcare.gov ali državne izmenjave.

Vladni navigatorji zdravstvenega zavarovanja vam bodo na spletnem mestu Healthcare.gov pokazali samo tržne načrte. Vsi ti načrti so upravičeni do subvencij, pomoč navigatorja pa je brezplačna.

Možnost # 3: Nakup neposredno pri zavarovalnici

Trg zdravstvenega zavarovanja ne vključuje vseh razpoložljivih načrtov zdravstvenega zavarovanja. Nekateri bodo morda našli načrt, ki bi bolje ustrezal njihovim potrebam ali proračunu zunaj trga. Ko nakupujete polico na enem spletnem mestu zavarovalnice, boste seveda videli samo možnosti, ki so na voljo pri eni zavarovalnici. Če želite kupiti neposredno, boste morali obiskati več spletnih mest zavarovalnice, če želite videti vse možnosti.

Načrti, skladni z ACA, ki se prodajajo zunaj zvezne in državne borze, morajo izpolnjevati minimalne bistvene kriterije o zakonu o ugodni negi, na primer pokrivanje obstoječih pogojev, zagotavljanje bistvenih ugodnosti in brezplačno nudenje preventivne oskrbe, preden se srečate z odbitkom. Kratkoročne načrte, ki niso skladni z ACA (do 12 mesecev), lahko kupite tudi zunaj borz, ki imajo lahko več izključitev in manjše koristi. Bodite pozorni na to, za kaj se prijavite, če se prijavite prek zasebne izmenjave.

Če se ne prijavite na zvezni trg, ne pozabite, da ne boste upravičeni do subvencij. Če vaša država upravlja z lastnim trgom zdravstvenega zavarovanja, morate kupiti načrt zdravstvenega zavarovanja prek vašega državnega trga, da zagotovite, da vaš načrt ustreza subvencijam.

Če so vaši dohodki previsoki, da bi bili upravičeni do subvencij, vas morda ne bo zanimalo. Če pa boste v prihodnjem letu zaslužili manj, kot je bilo pričakovano, se lahko nepričakovano kvalificirate za subvencije, zato boste morda želeli, da so vaše možnosti odprte. Subvencije temeljijo na tem, koliko zaslužite v letu, za katerega kupujete kritje. Ko se vpišete, boste dobili le oceno svojih subvencij na podlagi ocenjenega dohodka.

Možnost # 4: Nakup prek spletnega posrednika za zdravstveno zavarovanje

Spletno posredovanje v zdravstvenem zavarovanju - imenovano tudi zasebna spletna mesta za vpis ali zasebne borze - vam pomaga, da primerjate načrte zdravstvenega zavarovanja ali pridobite najboljši razpoložljivi načrt na podlagi informacij, ki jih daste. Primerjalno nakupovanje je pametno, vendar morajo potrošniki razumeti, da jim ta spletna mesta ne bodo prikazala vsakega načrta na trgu, ki bi ustrezal njihovim zahtevam.

Namesto tega bodo te zasebne izmenjave prikazale izbor načrtov, ki jim bodo prinesli provizijo, če se potrošnik vpiše. Mogoče bodo prikazani bolj vidno ali zagotovili več informacij o načrtih, ki zaslužijo posredništvo višjo provizijo, opozarja Kaiser Family Foundation.

Te tržne spodbude ne pomenijo nujno, da načrti, ki jih ponujajo ta spletna mesta, niso dobri načrti. To samo pomeni, da bi se morali potrošniki zavedati, da morda ne bodo dobili popolne slike o svojih možnostih, ko obiščejo eno od teh spletnih mest.

Zasebna spletna mesta za vpis lahko od vas zahtevajo osebne podatke, ki jih zvezna in državna tržnica ne. Vprašajo vas lahko o vaši višini, teži in že obstoječih pogojih - dejavniki, ki lahko vplivajo na vašo upravičenost do načrtov, ki niso v skladu z zakonom o dostopni oskrbi. Vaše osebne podatke lahko uporabljajo tudi podjetje, ki stoji za spletnim mestom, ki mu ga daste, kot tudi njihovi poslovni partnerji, da vam tržijo druge izdelke.

Tako kot pri nakupu police neposredno pri zdravstveni zavarovalnici, tudi pri zasebni menjavi ne morete dobiti premijskih davčnih olajšav (subvencij), če kupite svojo polico zdravstvenega zavarovanja.

Možnost # 5: Nakup prek organizacije članstva

Če spadate v zvezo, združenje alumnov, poklicno organizacijo ali katero koli drugo veliko skupino, boste morda lahko prek nje kupili zdravstveno zavarovanje po skupinskih cenah. Na primer, svobodna zveza ponuja zdravstveno zavarovanje prek svoje podružnice Agencije za zavarovanje freelancerjev in prek enega od svojih partnerjev HealthPlanServices.

Ko zdravstveno zavarovanje iščete prek združenja ali članske organizacije, se prepričajte, da boste dejansko kupovali zavarovanje in ne samo načrt popustov za zdravstvene storitve. Načrti s popusti vam lahko prihranijo denar na receptih ali očalih, vendar vam ne bodo pomagali, če boste zboleli za rakom. Zavedajte se tudi, da četudi je združenje samo po sebi nepridobitna organizacija, ga lahko zavezuje ali ga celo ustanovi agencija za zavarovanje dobička, prek katere prodaja police članom združenja.

Pazite na ministrstva za delitev zdravstvenega varstva

Ministrstva za delitev zdravstvenega varstva so morda privlačna za zdrave posameznike, ki iščejo poceni kritje, vendar ne zagotavljajo resničnega zdravstvenega zavarovanja. Namesto tega ponujajo dogovor, v katerem posamezniki, ki imajo isto versko vero, prispevajo za denar, ki ga ministrstvo nameni svojim članom, da pokrije določene stroške zdravstvenega varstva. Ta ministrstva običajno ne pokrivajo že obstoječih pogojev, lahko zaračunajo višje stopnje na podlagi zdravstvenega stanja in ne zagotavljajo povračila stroškov niti za pogoje, ki jih pokrivajo.

Spodnja črta

Če zdravstvenega zavarovanja ne dobite z delom ali prek Medicare, imate več načinov za prijavo za kritje.

Če vam ustreza raziskovanje in primerjava načrtov sami, se lahko prijavite preko Healthcare.gov. Če obiščete vladno spletno mesto, lahko tudi ugotovite, ali ste upravičeni do Medicaid ali CHIP.

Če potrebujete pomoč pri iskanju ustreznega načrta ali prijavi, lahko sodelujete s svetovalcem za pomoč na trgu, navigatorjem ali posrednikom. Vse storitve teh oseb so brezplačne.

Zdravstvenega zavarovanja vam ni treba kupovati prek zvezne borze ali menjave vaše države (ali sploh), vendar do davčnih olajšav za premije ne boste upravičeni, če tega ne storite.

Končno se prepričajte, da kupujete polico v letnem odprtem vpisnem oknu, ki traja od 1. novembra do 15. decembra. To je vaša najboljša priložnost za nakup cenovno dostopnega in celovitega pokritja.