Koliko življenjskega zavarovanja bi morali izvajati?

Smrt, tako kot davki, je neizogibna. V nekem trenutku moramo iti vsi - temu se ne moremo izogniti. Ko gre za smrt, si večina od nas verjetno ne želi tako razmišljati o koncu. Mogoče zato, ker ne želimo razmišljati o tem, kaj bomo pustili za seboj za svoje ljubljene, kar je preprosto velik krof - sploh nič. Toda drugi so bolje pripravljeni in razmišljajo o dohodku, ki ga bodo njihovi ljubljeni morda pogrešali in potrebovali, ko bodo umrli. Tu nastopi življenjsko zavarovanje. To je način, kako poskrbeti za tiste, ki so odvisni od vas, potem ko umrete. Čeprav se morda sliši neprijetno, je vse, kar moramo upoštevati. V tem članku si ogledamo življenjska zavarovanja. Najprej bomo opozorili na nekatere napačne predstave, nato pa si bomo ogledali, kako oceniti, koliko in kakšno življenjsko zavarovanje potrebujete.

Ključni odvzemi

• Vaša finančna in družinska situacija bo določila, ali potrebujete življenjsko zavarovanje.
• Mlajši kot ste, nižje so vaše premije, toda starejši ljudje lahko še vedno dobijo življenjsko zavarovanje.
• Izplačajte toliko, kolikor potrebujete za poplačilo dolgov in morebitnih obresti.
• Izplačila za vašo politiko morajo biti dovolj velika, da nadomestijo vaš dohodek in se nekoliko zaščitijo pred inflacijo.

Kaj je življenjsko zavarovanje?

Preden odgovorimo na to vprašanje, je pomembno vedeti, kaj točno je življenjsko zavarovanje. Življenjsko zavarovanje je pogodba, v kateri zavarovalnica soglaša, da bo po smrti zavarovanca plačala določen znesek, dokler so premije plačane in ažurne. Politike zavarovancem zagotavljajo, da bodo njihovi ljubljeni po smrti imeli mir in finančno zaščito.

Življenjsko zavarovanje spada v dve različni kategoriji - celotno in terminsko. Nekateri vam zagotavljajo denarno vrednost, saj vzamete premije, ki jih plačate, in jih investirate na trg, drugi pa le, če v določenem časovnem obdobju umrete. Nekateri pravilniki vam omogočajo, da obnovite pokritost po določenem roku, drugi pa potrebujejo zdravniški pregled. Seveda je treba veliko prebaviti, vsekakor pa je nekaj, o čemer bi se morali pogovoriti z družino in zavarovalnim agentom. Preden to storite, boste morali ugotoviti, ali je zavarovanje prava stvar za vas.

Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje?

Življenjsko zavarovanje zveni kot odlična stvar. Toda nakup police ni smiseln za vse. Če letite skozi življenjsko pot in nimate vzdrževanih članov z dovolj denarja, da bi pokrijeli svoje dolgove, pa tudi stroške, povezane s smrtjo - vaš pogreb, posest, odvetniške stroške in druge stroške - vam bo verjetno boljše. Konec koncev, zakaj se trudite z dodatnimi stroški, če ne boste izkoristili koristi? Enako velja, če imate vzdrževane člane in dovolj sredstev, da jih lahko zagotovite po smrti.

Če pa ste glavni vzdrževalec vzdrževanih oseb ali imate velik znesek dolga, ki odtehta vaše premoženje, lahko zavarovanje pomaga, da bodo vaši ljubljeni dobro poskrbeli, če se vam kaj zgodi.

Starostni dejavnik

Eden največjih mitov agresivni agenti za življenjsko zavarovanje trajajo, je, da če ste pogrešali čoln, če se niste prijavili na polico, ko ste mladi. Industrija nas vodi k prepričanju, da je življenjska zavarovanja težje postati starejši. Zavarovalnice zaslužijo s stavami na to, kako dolgo bodo ljudje živeli. Ko boste mladi, bodo vaše premije razmeroma poceni. Če nenadoma umrete in podjetje mora izplačati, ste bili slabi. Na srečo veliko mladih preživi do starosti in plačuje višje premije, ko ostari. To je zato, ker povečano tveganje, da bodo umrli, naredi kvote manj privlačne.

Res je, da je zavarovanje cenejše, ko si mlad. Toda to ne pomeni, da je kvalifikacija za politiko lažja. Preprosto dejstvo je, da zavarovalnice želijo višje premije za kritje verjetnosti starejših ljudi, zelo redko pa je, da zavarovalnica zavrne kritje nekoga, ki je pripravljen plačati premije za njihovo kategorijo tveganja. Povedano je, da si priskrbite zavarovanje, če ga potrebujete in ko ga potrebujete. Ne zaslužite zavarovanja, ker se bojite, da se pozneje v življenju ne boste kvalificirali.

Ali je življenjsko zavarovanje naložba?

Morda ste eden tistih ljudi, ki življenjsko zavarovanje menijo kot naložbo. No, morda boste razmišljali drugače, če ga primerjate z drugimi naložbenimi nosilci, tudi če nekateri policisti vlagajo vaše premije in vam obljubljajo del vrednosti police v denarju.

Politike denarne vrednosti se na splošno obravnavajo kot drug način za varčevanje ali vlaganje denarja za upokojitev. Te politike vam pomagajo sestaviti kapital, ki pritegne zanimanje. Ta obresti nastanejo, ker zavarovalnica ta denar vlaga v svojo korist, podobno kot banke. Po drugi strani vam plačajo odstotek za uporabo vašega denarja.

Življenjsko zavarovanje ni vedno odličen način za naložbe. Če denar vzamete iz programa prisilnega varčevanja in ga investirate v indeksni sklad, boste verjetno videli veliko boljše donose. Za ljudi, ki nimajo dovolj pozornosti, da redno vlagajo, je lahko koristna polica zavarovanja z denarno vrednostjo. Discipliniran vlagatelj po drugi strani nima potrebe po ostankih s stola zavarovalnice.

Če uporabljate polico življenjskega zavarovanja kot nadomestek rednih naložb, opravite domačo nalogo, ker boste morda bolje dali ta denar na trg.

Denarna vrednost glede na življenjsko dobo

Zavarovalnice ljubijo politike denarne vrednosti in jih močno promovirajo tako, da dajejo provizije agentom, ki jih prodajo. Če poskušate izročiti polico - tj. Zahtevati svoj varčevalni del in odpovedati zavarovanje - vam bo zavarovalnica pogosto predlagala, da vzamete posojilo iz lastnih prihrankov, da nadaljujete s plačevanjem premij. Čeprav se to morda zdi preprosta rešitev, se znesek posojila odšteje od vaše pokojnine, če ni izplačana do smrti.

Termin zavarovanje je zavarovanje čisto in preprosto. Kupite polico, ki izplača določen znesek, če umrete v obdobju, za katero velja politika. Če torej imate življenjsko politiko, ki poteče čez 40 let, in umrete v 35. letu, vaš upravičenec prejme smrtno nadomestilo. Če pa ne umreš, ne dobiš ničesar. Namen tega zavarovanja je, da vas zadrži, dokler se ne morete samozavarovati s svojimi sredstvi. Žal niso vsa terminska zavarovanja dobro primerna. Ne glede na posebnosti posamezne situacije večina ljudi najbolje služi z obnovljivimi in zamenljivimi zavarovalnimi policami. Ponujajo ravno toliko pokritosti, cenejše so od politike denarne vrednosti, in s pojavom internetnih primerjav, ki znižujejo premije za primerljive police, jih lahko kupite po konkurenčnih cenah.

Klavzula o obnovljivi pogodbi o življenjskem zavarovanju vam omogoča, da svojo polico podaljšate po določeni stopnji, ne da bi bili opravljeni zdravniški pregled. To pomeni, da bo zavarovani osebi zbolela za smrtno boleznijo, ko zmanjka termina, bo lahko polico obnavljala po konkurenčnih cenah, kljub temu da bo zavarovalnica zagotovo morala plačati smrtno nadomestilo pri nekaterih točka.

Zamenjava zavarovalne police ponuja možnost spremembe nominalne vrednosti police v politiko denarne vrednosti, ki jo ponuja zavarovalnica v primeru, da ste starejši od 65 let in niso dovolj finančno varni, da bi lahko brez zavarovanja. Tudi če nameravate imeti dovolj pokojninskega dohodka, je bolje biti varen, premija pa je ponavadi precej poceni.

Ocenjevanje vaših potreb po zavarovanju

Velik del izbire police življenjskega zavarovanja je določitev, koliko denarja bodo potrebovali vzdrževani člani. Izbira nominalne vrednosti - zneska, ki ga vaša politika plača, če umrete - je odvisna od nekaj različnih dejavnikov.

Vaš dolg

Vse svoje dolgove je treba poravnati v celoti, vključno z avtomobilskimi posojili, hipotekami, kreditnimi karticami, posojili itd. Če imate hipoteko v višini 200.000 dolarjev in avtomobilsko posojilo v višini 4.000 USD, za kritje svojih dolgov potrebujete najmanj 204.000 USD. Ne pozabite pa na zanimanje. Za poravnavo morebitnih dodatnih obresti ali stroškov bi morali vzeti malo več.

Nadomestitev dohodka

Eden največjih dejavnikov življenjskega zavarovanja je nadomestiti dohodek. Če ste edini ponudnik za vzdrževane družinske člane in letno prinašate 40.000 dolarjev, boste potrebovali politično izplačilo, ki je dovolj veliko, da nadomestite svoj dohodek in še malo dodatnega, da zaščitite pred inflacijo. Če želite varno storiti, predpostavite, da je pavšalno izplačilo politike naloženo v višini 8%. Če svojim vzdrževanim članom ne zaupate, lahko investirate, lahko imenujete skrbnika ali izberete finančnega načrtovalca in izračunate njegove stroške kot del izplačila. Za nadomestitev dohodka boste potrebovali politiko v višini 500.000 USD. To ni zastavljeno pravilo, vendar je dodajanje letnega dohodka nazaj v politiko (v tem primeru 500.000 + 40.000 $ = 540.000 USD) dober dober varovalo pred inflacijo. Ko določite zahtevano nominalno vrednost zavarovalne police, lahko začnete nakupovati. Obstaja veliko spletnih ocenjevalcev zavarovanja, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko zavarovanja boste potrebovali.

Zavarovanje drugih

Očitno v vašem življenju obstajajo drugi ljudje, ki so vam pomembni, in morda se boste vprašali, ali bi jih morali zavarovati. Praviloma bi morali zavarovati samo ljudi, katerih smrt bi za vas pomenila finančno izgubo. Smrt otroka, čeprav je čustveno uničujoča, ne pomeni finančne izgube, ker otroke stanejo denarja za vzgojo. Smrt dohodka zakonca ustvarja situacijo tako s čustvenimi kot finančnimi izgubami. V tem primeru sledite izračunu nadomestitve dohodka, ki smo ga opravili prej z njegovimi dohodki. To velja tudi za poslovne partnerje, s katerimi imate finančni odnos. Na primer, pomislite na nekoga, s katerim imate skupno odgovornost za hipotekarna plačila na nepremičnini v solastništvu. Morda boste želeli razmisliti o politiki do te osebe, saj bo smrt te osebe močno vplivala na vaše finančno stanje.

Drugi izračuni

Večina zavarovalnic pravi, da je primeren znesek življenjskega zavarovanja šest do 10-kratnik višine letne plače. Drug način izračuna zneska življenjskega zavarovanja je, da pomnožite svojo letno plačo s številom preostalih let do upokojitve. Na primer, če 40-letni moški trenutno zasluži 20.000 dolarjev na leto, bo moški potreboval 500.000 dolarjev (25 let x 20.000 dolarjev) življenjskih zavarovanj.

Metoda življenjskega standarda temelji na količini denarja, ki bi preživeli morali preživeti življenjski standard, če zavarovanec umre. Ta znesek vzamete in pomnožite z 20. Miselni postopek je, da preživeli lahko vsako leto odvzamejo 5-odstotno odtegnitev od dajatve do smrti - kar je enako življenjskemu standardu -, medtem ko vlagajo glavnico nadomestila za smrt in zaslužijo 5% oz. boljše.

Alternativa življenjskim zavarovanjem

Če sklepate življenjsko zavarovanje izključno za kritje dolgov in nimate vzdrževanih članov, obstajajo druge možnosti. Posojilodajalci so videli dobičke zavarovalnic in so na akciji. Družbe s kreditnimi karticami in banke ponujajo zavarovalne odbitke na odprtih zneskih. To pogosto znaša nekaj dolarjev na mesec, v primeru vaše smrti pa vam bo ta dolg v celoti plačal. Če se za kreditno institucijo odločite za to kritje, obveznost odštejte od vseh izračunov, ki jih opravite za življenjsko zavarovanje - dvojno zavarovani stroški niso potrebni.

Spodnja črta

Če potrebujete življenjsko zavarovanje, je pomembno vedeti, koliko in kakšne vrste potrebujete. Čeprav na splošno obnovljivo zavarovanje za večino ljudi zadostuje, morate pogledati svoj položaj. Če se odločite za nakup zavarovanja prek zastopnika, se odločite, kaj boste predhodno potrebovali, da se ne boste zataknili z neustreznim kritjem ali dragim kritjem, ki ga ne potrebujete. Tako kot pri vlaganju je tudi izobraževanje ključnega pomena za pravilno izbiro.