Koliko socialne varnosti boste dobili?

Če ste običajni ameriški delavec, ki se bliža upokojitvi, že desetletja v sistem socialne varnosti plačujete denar z davki na plače ali samozaposlitvijo. Mogoče ste skupaj s svojim delodajalcem v vašem imenu sčasoma prispevali več kot 200.000 dolarjev v sistem. Če upoštevate tudi časovno vrednost denarja za te prispevke, bi bil lahko vaš skupni prispevek v sistem dvakrat večji. Zdaj se bliža čas, da obrnete mize in ugotovite, kaj vam dolguje uprava za socialno varnost (SSA).

Ključni odvzemi

• Prednosti za socialno varnost lahko ugotovite na štiri načine: obiščite urad za socialno varnost, da dobite oceno, ustvarite račun na uradnem spletnem mestu socialne varnosti in uporabite njegove kalkulatorje, pustite SSA, da izračunajo ugodnosti za vas ali sami izračunajo svoje ugodnosti .
• Izračun zase vključuje razumevanje, kaj so AIME, NAWI, točke upogiba, PIA in COLA, in njihovo uporabo.
• Če ustvarite model prihodnjih ugodnosti v preglednici, uporabite finančnega svetovalca, da preveri matematiko in vam pomaga odločiti, pri kateri starosti se boste upokojili.

Predvidevanje prihodkov od socialne varnosti

Znani sta dve dejstvi: dajatve za socialno varnost niso zagotovljene, nekatere spremembe pa bodo potrebne, da se sistem v prihodnosti ohrani plačilno sredstvo, saj se milijoni baby boomerjev upokojijo in začnejo prejemati svoje ugodnosti. Čeprav ta dejstva dodajajo negotovost, je tudi res, da je kakovost upokojitve odvisna od vašega načrtovanja - in začeti morate nekje načrtovati.

Dobro izhodišče je ugotoviti znesek pokojnin, ki vam jih v skladu z veljavno zakonodajo pripadajo vsa leta prispevkov za socialno varnost. Obstajajo štirje načini za to:

1. Lahko obiščete lokalni urad za socialno varnost, da dobite evidenco o obdavčenem zaslužku za socialno varnost in oceno pokojnin (čeprav ne bo upošteval prihodnjega zaslužka ali drugih sprememb, ki bi lahko vplivale na izplačila).
2. Lahko obiščete spletno mesto socialne varnosti in uporabite enega od njegovih spletnih kalkulatorjev, da določite svojo pokojninsko oceno na podlagi vašega zaslužka.
3. Lahko počakate, da se odločite za začetek prejemanja ugodnosti in dovolite, da vam SSA izračuna znesek. Vendar vam to ne pomaga načrtovati vnaprej. In čeprav se na SSA običajno računa, da bodo natančno določili koristi, je mogoče narediti napake.
4. Lastne koristi lahko izračunate s postopnim postopkom, opisanim v tem članku. Ko razumete nekaj osnovnih pojmov, to ni tako težko. Ena od prednosti pri izračunu lastnih koristi je, da lahko sprejemate odločitve in razmišljate o kompromisih, na primer, ali si lahko privoščite predčasno upokojitev ali koliko lahko povečate ugodnosti z nadaljevanjem dela.

1. korak: Umerite svoj cilj

Pomembna ideja socialne varnosti je, da delavci lahko ohranijo zaslužke za vsak dolar, ki ga vplačajo v pokojninski sistem, dokler še naprej delajo. Nezaposleni zakonec je upravičen do polovice ugodnosti delovnega zakonca, tako da je vsak dodaten dolar, ki ga zasluži delavec, dejansko vreden 1, 5-krat večjih ugodnosti.

Ta ideja je vključena v prvi korak, izračun povprečnega indeksiranega mesečnega zaslužka ali AIME. Začne se s stolpcem na izjavi o socialni varnosti, ki iz leta v leto prikazuje "Vaš davčni zaslužek za socialno varnost". Nato vsako leto pomnožite s faktorjem, ki temelji na Nacionalnem indeksu povprečne plače (NAWI) za to leto. To učinkovito prilagaja prispevke iz preteklih let za inflacijo plač, zaradi česar so bolj primerljivi z zadnjimi leti.

Social Security vsako leto na podlagi trenutne NAWI objavi novo tabelo dejavnikov inflacije plač. Tabela, ki je pomembna za vaš izračun zaslužkov, je tista, ki je objavljena v letu, ko dopolnite 60 let. Vsaka plača, ki jo zaslužite po 60. letu, vam lahko poveča ugodnosti, vendar jim je dodeljen faktor tabele NAWI 1.0000, kar pomeni, da niso prilagojene za prihodnja inflacija plač. Spodnja tabela pomaga razložiti izračun AIME za delavca, rojenega leta 1953, ki se namerava upokojiti leta 2019 pri starosti 66 let, njihovi polni (ali običajni) upokojitveni starosti. Domneva, da je zaposleni delal od leta 1979 do 2018.

Slika 1.

Vir: Uprava za socialno varnost

V stolpcu 1 je prikazan letni zaslužek delavca, ki je predmet davka na plače za socialno varnost. V stolpcu 2 so prikazani faktorji indeksa plač, objavljeni v letu 2019. V stolpcu 3 so prikazani letni indeksirani dohodki (stolpec 1 X stolpec 2). Upoštevajte, da indeksni faktor v letu 2013 postane 1.0000, leto, ko delavec dopolni 60 let, in ostane 1.0000, ne da bi se pri prihodnjih letih obdavčljivega zaslužka spremenil. Če nameravate nadaljevati z delom po 60. letu starosti, v stolpcu 1 le načrtujte svoj obdavčljivi zaslužek in uporabite 1.0000 v stolpcu 2 za vsa prihodnja leta.

Slika 1 prikazuje samo del zaslužka delavca (2009–2018) iz delovne zgodovine, ki je trajala 40 let. (Spletno mesto socialne varnosti ima polno tabelo.) SSA opravi podoben izračun za vsa pretekla leta, v katerih so bili plačani prispevki. Nato se uporabi povprečje vseh indeksiranih dohodkov iz 35 let z najvišjim dohodkom (iz stolpca 3 zgoraj). Če želite to narediti, preprosto seštejte najvišjih 35 let in jih razdelite na 35 ali mesečni zneski vzemite vsoto in razdelite na 420 (35 let x 12 mesecev), da prispete na svoj CILJ. V tem primeru prejšnjih 35 let zaslužka znaša 3.906.108 dolarjev, tako da se AIME izračuna na 9.300 USD.

Vsaka plača, ki jo zaslužite po 60. letu, vam lahko poveča ugodnosti, vendar niso prilagojena za prihodnjo inflacijo plač.

2. korak: Upoštevajte svoje prednosti

Naslednji korak je pretvorba vašega AIME v znesek primarnega zavarovanja (PIA), tako da ga zaženete z izračunom, imenovanim "upogibne točke." Socialna varnost je zasnovana kot "progresivni" sistem socialnega zavarovanja, kar pomeni, da nadomešča večji del povprečne mesečne plače za delavce z nizkimi dohodki kot za delavce z visokim dohodkom. Točke upogiba izvajajo ta nagib glede na CILJ vsakega delavca.

Obstajata dve upogibni točki in obe se vsako leto prilagodita inflaciji. Ustrezne točke upogiba za vsakega delavca so tiste, ki so bile objavljene v letu, ko je delavec prvič upravičen do ugodnosti (starost 62 let). Spodnji izračun predvideva, da ima delavec AIME 9.300 dolarjev in je do leta 2015 upravičen do upokojitve.

Slika 2. * Ti množitelji - 90%, 32% in 15% - so določeni z zakonom in se ne spreminjajo letno. Točke upogiba so indeksirane na inflaciji, vendar le z 62. leti. PIA se pri 62 letih učinkovito zaklene.

Vir: Uprava za socialno varnost.

3. korak: Prilagoditve PIA

V našem zgornjem primeru se ugodnosti delavcev povečujejo tudi s prilagoditvami življenjskih potrebščin (COLA) za leta 2015 do 2018. Ti COLA znašajo 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% in 2, 8%. Nastala PIA znaša 3.028, 13 USD.

PIA določi mesečno nadomestilo za socialno varnost, ki ga bo v prvem letu prejemkov prejel delavec, ki začne prejemati pokojnine v polni upokojitveni dobi. Polna upokojitvena starost je 66 let za posameznike, rojene med letoma 1943 in 1954; vsako leto se poveča za dva meseca za rojene po letu 1954 in doseže 67 za rojene v letu 1960 in kasneje. Zakonec, ki izpolnjuje pogoje za ugodnosti na delovnem mestu delavca, bo prejel polovico PIA delavca, ob predpostavki, da začne uveljavljati nadomestila v polni upokojitveni starosti.

Kaj pa delavec, ki se odloči začeti prejemati nadomestila, preden doseže polno upokojitveno starost ">

Obstajajo štirje načini, kako se lahko izhodiščna korist trajno poveča ali zmanjša od PIA, izračunane pri 62 letih:

• Začetek prednosti zgodaj . Dajatve se lahko začnejo že pri 62. letu starosti, vendar se trajno znižajo za vsak mesec med začetkom ugodnosti in polno upokojitveno starostjo.
• Zamudne ugodnosti nad polno upokojitveno starostjo. Zamudni pokojninski krediti lahko trajno povečajo ugodnosti in se dodelijo za vsak mesec med polno upokojitveno starostjo in poznejšim začetkom ugodnosti.
• Začetek zgodaj in nadaljevanje dela . Če začnete uporabljati nadomestila pred polno upokojitveno starostjo in nadaljujete z delom, lahko SSA odšteje del ugodnosti, ki presega prag. Vendar pa takšni odbitki niso trajni. Ko dosežete polno upokojitveno starost, SSA preračuna vaše ugodnosti in vrne morebitne odbitke.
• Nadaljevanje dela, obdobje. Tudi če ne začnete ugodnosti zgodaj, lahko svoje prednosti povečate tako, da nadaljujete do katere koli starosti. Vsako leto, v katerem je vaš indeksirani dohodek višji od enega od vaših 35 prejšnjih najvišjih let, vam bo koristilo. Vendar po 60. letu ne boste prejemali indeksov plač, po 62. letu pa ne boste prejemali indeksa inflacijskega upogibanja.

Vse štiri točke so povezane z vašimi začetnimi ugodnostmi za socialno varnost. Upoštevajte, da se enkrat, ko se bodo vaše ugodnosti začele, vsako leto povečujejo za COLA. Če začnete ugodnosti pri 66. letu starosti, se vaša PIA (določena pri 62. letu) samodejno poveča z ustreznimi COLA-ji od let, v katerih dopolnite 63 do 66 let.

Kakšen je torej ta izračun?

Če ste v poznih 50. letih in se bližate upokojitvi, lahko ustvarite uporaben model svojih prihodnjih ugodnosti. Najbolje je, da to storite v preglednici Microsoft Excel na naslednji način:

• Z zadnjo izjavo o socialnem varstvu v stolpcu A navedite svoje obdavčljive zaslužke iz leta v leto.
• V stolpcu B navedite zadnje objavljene faktorje prilagoditve NAWI (letno po leto), ki jih je objavil SSA.
• Pomnožite stolpca A in B in rezultat iznesite v stolpec C.
• V stolpcu D določite 35 najvišjih vrednosti v stolpcu C. Seštejte jih in vsoto razdelite na 420 (420 mesecev v 35 letih). To bo približalo vašemu CILJU.
• Za pretvorbo AIME v PIA uporabite najnovejše objavljene točke upogiba.

Prav tako lahko v prihodnjih letih izpolnite hipotetične vrednosti za ocenjeni obdavčljivi dohodek za socialno varnost, dokler ne nameravate prenehati delovati. Če želite biti konzervativni, uporabite stolpec prilagoditve NAWI 1, 0 v stolpcu B za vsa prihodnja leta.

Finančni svetovalec, ki v celoti razume ta postopek, vam je lahko v pomoč pri preverjanju vaših izračunov, vam svetuje, kdaj začeti ugodnosti socialne varnosti in oceniti prihodnje ugodnosti, ki jih lahko pričakujete.

Spodnja črta

Če razumete ta postopek, boste morda lahko povečali zaupanje, da so vaše koristi dokaj varne, ne glede na morebitne prihodnje ukrepe Kongresa za reševanje pomanjkljivosti socialne varnosti. SSA je vložila ogromne vire v evidence, sisteme in programsko opremo, potrebne za izvajanje teh izračunov za milijone Američanov. Kot lahko vidite, se na podlagi izračunov, starih med 60 in 62 let, minimalne ugodnosti "zaklenejo". Torej, ko se premaknete v to starostno obdobje, boste morda v prihodnosti manj izpostavljeni spremembam sistema.