Kako odpreti Roth IRA

Roth IRA-ji so morda samo rock zvezde naložbenega sveta. S ponudbo denarja brez davka ob upokojitvi - in široko paleto naložbenih možnosti - ponujajo nekaj lepih ugodnosti, ki jih druga upokojenska vozila nimajo.

In kljub temu je težko pretiravati s številnimi možnostmi na trgu IRA. Vsako število finančnih institucij ponuja te račune, vse z nekoliko drugačnimi lastnostmi in cenami.

Vendar ne skrbi več. Če razmišljate o tem, da bi z Roth IRA skočili v zagon pokojninskih prihrankov, je to nekaj, kar morate vedeti.

Odločite se, ali je Roth IRA pravi za vas

Prva stvar, ki jo morate storiti, je ugotoviti, ali je račun Roth najboljša možnost varčevanja za vaše potrebe. Preden se odpravite po poti IRA, se prepričajte, da ste prispevali delodajalčeve prispevke za svoj pokojninski načrt 401 (k) ali drugo delovno mesto - to je, če imate srečo, da ga boste dobili v svojem odškodninskem paketu. Če ne brcate dovolj, da bi dosegli mejo svoje delodajalčeve tekme (običajno 50 centov za vsak dolar, ki ga prispevate do določenega odstotka plače), v bistvu puščate prosti denar na mizi.

Ko ste s svojim računom na delovnem mestu prestopili ta prag, so posamezni pokojninski računi pogosto naslednje najboljše mesto za parkiranje vašega denarja (ja, lahko prispevate k načrtu 401 [k] stila in IRA, dokler ostanete v mejah prispevka za vsako varčevalno vozilo). Davčne ugodnosti so podobne načrtom na delovnem mestu, vendar ponujajo veliko več izbire. Namesto da se omejite na meni, ki vam ga ponudi delodajalec, lahko izberete poljubno število posameznih zalog, obveznic, vzajemnih skladov, CD-jev, celo trst naložb v nepremičnine.

Tradicionalni IRA-ji ponujajo davčno priznane prispevke, vendar vas obdavčijo od dohodnine, ko denar na koncu izvlečete. Različica Roth deluje ravno nasprotno. Denar vlagate po davku, vendar ne plačate nobenega davka na dvige, vključno z dohodkom, če ste stari 59½ let in imate račun Roth vsaj pet let.

Roth IRA so dobra možnost za tiste, ki pričakujejo, da bodo do upokojitve v višjem davčnem razredu, kot je to pogosto pri mlajših delavcih. Še več, za razliko od tradicionalnih IRA, ko zadenete 70½, ni potrebnih minimalnih razdelitev (RMD), tako da boste zagnali malo več prilagodljivosti.

Preverite svojo upravičenost

Če presežete omejitve dohodka, Roth IRA morda ni možnost. Za leto 2019 začnejo izpolnjevati pogoje za tiste, ki vložijo samohranilca ali glavo gospodinjstva, ki znesejo več kot 122.000 dolarjev; ko dosežete 137.000 dolarjev zaslužka, ne boste mogli več prispevati (za leto 2018 se postopno opustitev dohodka začne pri več kot 120.000 dolarjev in največ pri 135.000 dolarjih). Za skupne vlagatelje v letu 2019 znaša presežek 203.000 ameriških dolarjev, postopno opustitev znaša 193.000 dolarjev (v letu 2018 je presek 199.000 dolarjev, postopna opustitev pa se začne nad 189.000 dolarjev). Upoštevajte, da je rok za prispevek k programu Roth IRA za leto 2018 15. april 2019; za leto 2019, 15. aprila 2020.

Odločite se, kje odprete račun

Če pri odločanju o velikem denarju niste povsem prepričani, lahko vedno najamete finančnega svetovalca, ki bo pomagal upravljati s svojimi sredstvi. Ena prednost je, da vam lahko pomagajo prilagoditi svoj načrt na podlagi posodobitev davčne kode - da ne omenjam sprememb v možnostih naložb, ki so na voljo pri ponudniku IRA.

Danes finančni načrtovalci niso edino mesto, kjer lahko dobite pomoč pri svojem računu Roth. V zadnjih letih so se pojavili številni spletni algoritmi, ki temeljijo na algoritmih, da so za vas izbrali naložbe, vključno z Betterment in Wealthfront. Ta podjetja uporabljajo vaše osebne podatke in cilje, da sestavijo ustrezno kombinacijo sredstev in občasno rebalansirajo vaše naložbe.

S pristojbinami za upravljanje od 0, 25% do 0, 50% na leto so robo-svetovalci navadno cenejši od načrtovalcev človeških načrtov. Kljub temu niso zasnovane tudi za celoten obseg finančnih potreb, ki jih lahko poklicni strokovnjak.

Za tiste, ki popolnoma z veseljem sami upravljate IRA - in pri tem prihranite nekaj dolarjev - obstajajo druge možnosti. Lahko se obrnete na posrednika, kot sta Merrill Edge (del Bank of America) ali TD Ameritrade. Oba zaračunavata 6, 95 dolarja za spletno trgovino z zalogami, čeprav so pristojbine za določene vzajemne sklade višje.

Še ena možnost, ki jo lahko naredite sami: naravnost do družb vzajemnih skladov, kot sta Vanguard in Fidelity. Te ponavadi so boljša izbira za ljudi, ki jim je všeč diverzifikacija, ki jo ponujajo skladi, in tako ali tako težijo k določenim investicijskim družbam.

Ko odprete račun, boste morali izbrati naložbe, ki jih želite v svojem portfelju. Odločite se lahko tudi za ciljne datume, ki ponujajo vnaprej določeno kombinacijo posameznih delniških in obvezniških skladov glede na vaše naložbeno obdobje. Ko se boste približali datumu upokojitve, lahko pričakujete, da bo kombinacija sredstev postala bolj konzervativna.

Številni ponudniki IRA ponujajo večplastni pristop, da se pritožijo na širšem segmentu trga, z nizko cenovno možnostjo »naredi sam«, pa tudi z računi, ki omogočajo strokovni nadzor, za doplačilo.

Vredno je opraviti nekaj raziskav, da bi videli, kaj najbolje ustreza vašim specifičnim potrebam.

Spodnji grafikon vam daje občutek, kateri tip skrbnika bi lahko najbolje ustrezal vašim potrebam. Preden izberete enega, se boste morali odločiti, ali želite izbrati osnovne vrednostne papirje sami ali plačati malo več, da jih boste upravljali namesto vas.

Izpolnite dokumentacijo

Pravzaprav je odprtje računa precej enostavno in velika večina ponudnikov vam omogoča, da to storite prek spleta. Seveda boste morali navesti nekaj informacij, da preverite, kdo ste.

Tukaj je nekaj, kar bi morali imeti pri roki, da pospešite postopek:

• vašo številko socialnega zavarovanja
• vozniško dovoljenje ali drug ID fotografije
• ime in naslov vašega delodajalca
• številka vašega bančnega računa in številka za usmerjanje, da bi denar prenesli v IRA
• če dokončate premik, podatke o računu za vaš obstoječi IRA ali 401 (k)
• ime in številka socialnega zavarovanja upravičenca do vašega računa

Želeli boste nekaj premisliti o izbiri upravičenca. Ko sčasoma posredujete, ne predvidevajte, da bodo navodila v vaši knjigi nadomestila podatke o upravičencu, ki jih posredujete finančni ustanovi. V bistvu na splošno deluje obratno.

Izberite naložbe

Če se ne odločite za svetovalca za robo ali drugo storitev upravljanja premoženja, boste morali izbrati posamezne naložbe, ki bodo šle na vaš račun Roth. IRS omogoča precej širok spekter vozil, vključno z zalogami, obveznicami, vzajemnimi skladi, ETF-ji in depozitnimi potrdili.

Poleg vašega prvotnega nakupa - in nekateri računi za začetek zahtevajo minimalno bilanco - se mnogi vlagatelji odločijo za nastavitev ponavljajočih se prispevkov, ki omogočajo, da njihov račun sčasoma raste.

Prepričajte se, da ne brcate preveč. Za leto 2019 lahko v vse svoje račune IRA vložite 6000 USD - 7000 USD, če ste starejši od 50 let. Če torej vložite 2000 dolarjev v ločen, tradicionalni IRA, lahko mlajši vlagatelji v svoj Roth prispevajo le 4000 USD. (Za prispevke za leto 2018 je največ 5500 dolarjev; za tiste, stare 50 in več, 6.500 dolarjev.)

Vložite več kot to in znašli se boste na kljuki za 6-odstotni davek na presežne prispevke, ki ostanejo na vašem računu. Ni treba posebej poudarjati, da je vredno narediti nekaj preproste matematike, da se prepričate, da vas avtomatizirani prispevki ne bodo presegli.

Spodnja črta

Izbira je lepo razkošje, vendar zahteva več domačih nalog, ko gre za izbiro ponudnika Roth IRA. Ugotovite, katere značilnosti načrta vam največ pomenijo in katere lahko odpustite. Pravzaprav odpiranje računa "> Najboljši Roth IRAs 2019")