Kako bo poravnava dolga vplivala na moj kreditni rezultat?

Ne na dober način. Poravnava dolgov običajno negativno vpliva na vašo kreditno oceno. Kako negativno je odvisno od številnih dejavnikov: trenutnega stanja vaše posojila, prakse poročanja vaših upnikov, velikosti poravnanih dolgov, ali so vaši drugi dolgovi v dobrem stanju, koliko manj od prvotnega stanja, ki ga je dolg poravnal in množica drugih spremenljivk.

Ključni odvzemi

• Poravnava dolgov je lahko najboljša možnost za odpravo neporavnanih obveznosti, vendar lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno.
• Ironično je, da močnejše bonitetne ocene zaradi poravnave dolgov otežujejo težje kot revnejše.
• Najboljši način poravnave dolga je ena sama dolžna zapadlost, ki zapade v plačilo od enega do treh let.
• Ne poskušajte poravnati dolga na račun zaostanka pri svojih drugih obveznostih.

Zakaj poravnava dolgov lahko določi vašo kreditno oceno

Zakaj bi moral to negativno vplivati, ko lajšate obremenitev svojih obveznosti in upniki dobivate nekaj denarja? Ker so dobri bonitetni rezultati namenjeni nagrajevanju računov, ki so bili plačani pravočasno v skladu s prvotno kreditno pogodbo, preden jih zaključite. Načrt poravnave dolga - v katerem se strinjate, da boste odplačali del neplačanega dolga - spremeni ali zavrne prvotno kreditno pogodbo. Ko posojilodajalec zapre račun zaradi spremembe prvotne pogodbe (tako kot pogosto po zaključku poravnave), se rezultat zmanjša. Drugi posojilodajalci bodo verjetno opozorili in bodo tudi v prihodnje bolj pozorni na odobritev kredita.

Kljub temu je možno, da je znižano dolžniško breme vredno naknadnega znižanja kreditne ocene. Stanja na računu na visoki kreditni kartici in zamude ali zamujena plačila (in če razmišljate o poravnavi dolga, verjetno že močno zaostajate), ste ga verjetno že nekoliko zamašili. Če vas poravnava dolga usmeri na pot do bolj umirjene finančne prihodnosti, je treba razmisliti.

Oglejmo postopek podrobneje.

Bo izplačilo starega dolga povečalo vašo kreditno oceno?

Kako delujejo poravnave dolgov

Kot veste, je vaše kreditno poročilo kratki pregled finančne preteklosti in sedanjosti. Prikaže zgodovino vsakega vašega računa in posojila, vključno s prvotnimi pogoji posojilne pogodbe, velikost neporavnanega salda do kreditnega limita in ali so bila plačila pravočasna ali preskočena. Zabeleži se vsako zamudo pri plačilu.

Dogovor o poravnavi dolga lahko sklenete neposredno s svojim posojilodajalcem ali poiščete pomoč podjetja za poravnavo dolga. Po vsaki poti se dogovorite, da boste vrnili le del neporavnanega dolga. Če se posojilodajalec strinja, se o vašem dolgu poroča kreditnim birojem kot "plačano-poravnano". Čeprav je to za vaše poročilo boljše kot odplačilo - ima lahko celo nekoliko pozitiven učinek, če izbriše hudo prestopništvo - nima istega pomena kot ocena, ki pomeni, da je bil dolg "plačan, kot je bilo dogovorjeno."

Najboljši primer je, da se pred časom pogajate s svojim upnikom, da bo račun prijavljen kot "plačan v celoti" (tudi če to ni tako). To ne škodi vašemu kreditnemu rezultatu toliko.

Kakšno vrsto dolga naj poravnam?

Ker večina upnikov ne želi poravnati trenutnih dolgov in jih servisirati s pravočasnimi plačili, je bolje, da poskusite dogovoriti za starejši, resno zapadli dolg, morda nekaj, kar je bilo že predano oddelku za zbiranje. Sliši se kontra intuitivno, na splošno pa se vaš kreditni rezultat zniža manj, ko postanete bolj zamudni pri svojih plačilih.

Vendar ne pozabite, da če imate neporavnani dolg, ki je bil zbiralcem pred več kot tremi leti poslan, bi ga lahko odplačilo prek poravnave dolga znova aktiviral in povzročil, da se prikaže kot trenutna poravnava. Pred sklenitvijo kakršnega koli sporazuma se prepričajte, da to natančno določite pri svojem upniku.

Poravnava dolga ostane v vašem kreditnem poročilu sedem let.

Kot pri vseh dolgovih imajo tudi večja stanja sorazmerno večji vpliv na vašo kreditno oceno. Če poravnavate majhne račune - zlasti če imate trenutna posojila, lahko vpliv poravnave dolga ni zanemarljiv. Tudi poravnava več računov škodi vašemu rezultatu več kot poravnava samo enega.

Poravnava dolga v primerjavi s tekočim

V vaši kreditni zgodovini največ teže daje zgodovina plačil, največji vpliv imajo tekoči računi. Če zaostajate za drugimi dolgovi, je pomembno, da najprej poskusite obdržati nov, tekoči račun, preden poskušate popraviti stanje že zapadlega računa. Če imate na primer avtomobilsko posojilo, hipoteko in tri kreditne kartice, ena od teh pa je zapadla več kot 90 dni, tega dolga ne poskušajte poravnati na račun, da bi zaostali za drugimi obveznostmi. En neplačani račun je boljši od zamude pri plačilih na več računih.

30%

Po mnenju Ameriškega sveta za pošteno posojilo (povprečni znesek prihranka, ki ga potrošnik vidi po poravnavi dolga)

Tudi to se bo slišilo navidezno intuitivno, a čim močnejši je vaš kreditni rezultat, preden se dogovorite o poravnavi dolga, večji bo padec. Korporacija Fair Isaac, skupina za oceno FICO (najpogostejša vrsta bonitetne ocene), poda scenarij, v katerem bi oseba s kreditno oceno 680 (ki ima na kreditni kartici že zamudo) izgubila med 45 in 65 točke po poravnavi dolga za eno kreditno kartico, medtem ko bi oseba, ki ima 780 kreditnih točk (brez drugih zamudnih plačil) izgubila med 140 in 160 točkami.

Spodnja črta

Soočanje s zapadlim dolgom je lahko strašljivo in morda se vam zdi, da naredite vse, kar lahko, da se rešite iz tega. V tej situaciji se zdi ureditev poravnave dolga privlačna možnost. Z vidika posojilodajalca je ureditev plačila nekaterih, vendar ne vseh, neporavnanega dolga lahko boljša, kot če jih ne prejmete. Za vas poravnava dolga naleti na vašo kreditno poročilo, vendar vam lahko pomaga rešiti stvari in obnoviti.

Upoštevajte oportunitetne stroške, da ne poravnate svojega dolga. Če se ne poravnate, potem vaš rezultat ne bo poškodovan. Vendar ne poravnava lahko privede do nadaljevanja zamud pri plačilih, neplačila in poskusov izterjave kreditnih agencij. Ti scenariji lahko dolgoročno bolj škodijo vašemu rezultatu. Včasih je čisti skrilavca vreden kratkoročnih stroškov, ki jih ima.

Razmislite o davkih. IRS običajno razveljavi ali odpušča dolg kot obdavčljiv dohodek. O morebitnih davčnih posledicah poravnave dolga se posvetujte s svojim davčnim svetovalcem.