Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje: slabosti in slabosti

Indeksno univerzalno življenjsko zavarovanje ima svoje prednosti in slabosti. Tu je nekaj, kar morate upoštevati pred nakupom police, vključno z drugimi možnostmi.

Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje: pregled

Indeksirane univerzalne življenjske police del zavarovanja premij zavarovancev usmerijo v letno obnovljivo zavarovanje, preostanek pa dodajo denarni vrednosti police po odbitku pristojbin. Na mesečni ali letni osnovi se gotovinska vrednost pripiše obresti na podlagi povečanja indeksa lastniškega kapitala. Dobički se uporabijo na podlagi stopnje udeležbe, ki jo določi zavarovalnica in je lahko od 25% do več kot 100%.

Te politike so na splošno najboljše za tiste z velikimi vhodnimi naložbami, ki načrtujejo upokojitev brez davka .

Oglejmo si nekaj značilnega trženjskega gradiva za politiko IUL:

„Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje zagotavlja zaščito nad smrtnimi dajatvami in priložnost, da denar vgradite v svojo politiko, imenovano denarna vrednost, ki deloma temelji na zvišanju tržnih indeksov. Tudi če ti indeksi popustijo, ste še vedno na varnem z zajamčeno najnižjo obrestno mero. "- Voya Financial

„Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje združuje zaščito življenjskih zavarovanj z lastniškim potencialom kopičenja. Ima nekaj enakih lastnosti kot univerzalno življenje, kot je premijska prilagodljivost in ponuja več potenciala rasti, vendar s potencialno manjšim tveganjem kot spremenljivo univerzalno življenjsko zavarovanje. "- AXA

Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje je pogosto označeno kot zavarovanje denarne vrednosti, ki koristi tržne dobičke brez davkov - brez tveganja izgube med upadom trga.

Ključni odvzemi

• Indeksirane univerzalne življenjske politike zagotavljajo večji potencial, prilagodljivost in neobdavčene dobičke.
• Slabosti vključujejo omejitve donosov in ni nobenih jamstev glede zneskov premije ali tržnih donosov.
• Na splošno so te politike najboljše za tiste z veliko vnaprejšnjo naložbo, ki iščejo možnosti za davčno upokojitev.

Čeprav prodajni nazor zagotovo zveni prepričljivo na površini, kritiki opozarjajo, da tržne donosnosti še zdaleč niso zagotovljene in bi lahko izraz narave zavarovanja dražje ohranil polico pozneje v življenju, ko se premije navadno močno povečajo.

Prednosti indeksiranega univerzalnega življenjskega zavarovanja

Ključne prednosti teh politik so:

Višji potencial za povrat

Te politike vplivajo na klicne možnosti za povečanje izpostavljenosti lastniškim indeksom brez tveganja izgub, medtem ko politike celotnega življenjskega obdobja zagotavljajo le majhno obrestno mero, ki je morda niti ne bi zagotovili.

Večja prožnost

Zavarovatelji se lahko odločijo, koliko tveganja bodo želeli prevzeti na trgu, prilagodijo zneske dajatev za smrt in po potrebi izberejo več kolesarjev, ki politiko prilagodijo svojim potrebam.

Neobdavčeni kapitalski dobički

Zavarovatelji ne plačujejo kapitalskih dobičkov s povečanjem vrednosti gotovine sčasoma, če ne zapustijo politike pred zapadlostjo, medtem ko druge vrste finančnih računov lahko obdavčijo kapitalski dobiček ob umiku.

Slabosti indeksiranega univerzalnega življenjskega zavarovanja

Z indeksiranimi univerzalnimi policami življenjskega zavarovanja je kritikov, ki jih kritiki hitro opozarjajo, več. Na primer, nekdo, ki vzpostavi politiko v času, ko trg slabo deluje, lahko konča z visokimi plačili premij, ki sploh ne prispevajo k denarni vrednosti. Politika bi potem lahko zapadla, če plačila premije ne bodo izvedena pravočasno pozneje v življenju, kar bi lahko v celoti zavrnilo življenjsko zavarovanje.

Druge pomanjkljivosti teh politik vključujejo:

Caps on Returns

Zavarovalnice pogosto določijo najvišje stopnje udeležbe pod 100% in v nekaterih primerih tudi nizke do 25%. Poleg tega so donosnosti kapitalskih indeksov v dobrih letih pogosto omejene na določene zneske.

Brez garancij

Politike celotnega življenja pogosto vključujejo zajamčeno obrestno mero s predvidljivimi zneski premij v celotni življenjski dobi police. Po drugi strani imajo politike IUL spremenljive donose na podlagi indeksa in imajo spremenljive premije sčasoma.