Opredelitev cen na podlagi tveganja

Kaj je tveganje na osnovi cen?

Cene na tveganju temelječih cen na kreditnem trgu se nanašajo na ponujanje različnih obrestnih mer in pogojev posojila različnim potrošnikom na podlagi njihove kreditne sposobnosti. Cene, ki temeljijo na tveganju, upoštevajo dejavnike, kot so potrošniški kreditni rezultat, negativna kreditna zgodovina (če obstaja), status zaposlitve in dohodek. Ne upošteva dejavnikov, kot so rasa, barva, narodni izvor, vera, spol, zakonski stan ali starost, ki ni dovoljena na podlagi zakona o enakih možnostih kreditov. Leta 2011 so ZDA uvedle novo zvezno pravilo o cenah, ki od posojilodajalcev zahteva, da posojilojemalcem v določenih situacijah sporočijo obvestilo o cenah na podlagi tveganja.

Cenitve na podlagi tveganja so lahko znane tudi kot zavarovanje na podlagi tveganja.

RAZKRIJANJE DOLOČENIH cen na podlagi tveganja

Cenitve na podlagi tveganja so se v preteklosti na kreditnem trgu opirale kot metodologija za zavarovanje vseh vrst kreditnih produktov.

Ključni odvzemi

• Cene, ki temeljijo na tveganju, običajno temeljijo na kreditni zgodovini.
• Posojilodajalci morajo predložiti obvestila o posebnih pogojih.
• Dolg do dohodka in druge meritve so tudi dejavniki pri oblikovanju cen na podlagi tveganja.

Metodologije oblikovanja cen na podlagi tveganja

Posojilodajalci prilagodijo svojo analizo cen na podlagi tveganja, da vključujejo posebne parametre za kreditne ocene posojilojemalca, dolg do dohodka in druge ključne meritve, ki se uporabljajo za analizo odobritve posojila. Posojilodajalci v celotni panogi bodo imeli različna odstopanja do tveganja in strategije upravljanja s posojili. Te strategije lahko narekujejo parametre in tveganja posojilojemalca, ki so jih pripravljeni prevzeti.

Pri določanju cen na podlagi tveganja posojilodajalci ponujajo posojilojemalcem pogoje posojila na podlagi značilnosti kreditnega profila. Te značilnosti so opredeljene v zahtevku za posojilojemalca in analizirane s pomočjo cenitvenih tehnologij in postopkov zavarovanja. Na splošno bodo posojilodajalci analizo na podlagi tveganja osredotočili na kreditni rezultat posojilojemalca in dolg do dohodka. Vendar posojilodajalci natančno upoštevajo tudi vse postavke kreditnega poročila posojilojemalca, vključno z zamudniki in vsemi resnimi škodljivimi postavkami, kot je stečaj.

Metodologije oblikovanja cen na podlagi tveganja omogočajo posojilodajalcem uporabo značilnosti kreditnega profila za zaračunavanje posojilojemalcem obrestnih mer, ki se razlikujejo glede na kreditno kakovost. Tako vsi posojilojemalci za posamezen izdelek ne bodo dobili enakih obrestnih mer in kreditnih pogojev. To pomeni, da bodo posojilojemalci z višjim tveganjem, za katere je verjetno, da bodo posojila v celoti in pravočasno odplačali, zaračunavale višje obrestne mere, medtem ko bodo posojilojemalci z nižjim tveganjem, za katere se zdi, da imajo večjo zmožnost plačila, zaračunavali nižje obrestne mere.

Pravilo o cenah na podlagi tveganja

Skozi zgodovino so bile cene, ki temeljijo na tveganju, poznane kot najboljša praksa z malo regulativnimi posegi. Vendar je zvezna vlada leta 2011 uvedla novo pravilo o cenah na podlagi tveganja, ki zagotavlja večje razkritje in preglednost postopka odločanja o kreditih za posojilojemalce. V skladu s pravilom o cenah na podlagi tveganja mora finančna institucija, ki odobri posojilo ali kreditno kartico za posojilojemalca z višjo obrestno mero, kot tisto, kar zaračuna večini potrošnikov za isti izdelek, dolžniku zagotoviti obvestilo o cenah na podlagi tveganja. To obvestilo je mogoče poslati z ustno, pisno ali elektronsko komunikacijo.

Obvestilo o oblikovanju cen na podlagi tveganja pojasnjuje posojilojemalcu, da je bila obrestna mera, ki jo je prejel, primerljivo višja od drugih posojilojemalcev, odobrenih za posojilo, in podrobno opisuje posebne dejavnike, ki jih posojilodajalec uporablja pri določanju višje stopnje. Po potrebi mora to obvestilo posojilojemalec poslati, preden podpiše kreditno pogodbo o izdelku.

Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.

Sorodni pogoji

Pet kreditnih točk Pet kreditnih točk (značaj, zmogljivost, kapital, zavarovanje in pogoji) je sistem, ki ga posojilodajalci uporabljajo za merjenje kreditne sposobnosti posojilojemalcev. več Kaj je posojilo za plačilo? Posojilo za plačilo na dan je vrsta kratkoročnega zadolževanja, pri katerem posojilodajalec kreditira z visokimi obrestmi na podlagi dohodka in kreditnega profila posojilojemalca. več Cene hipotekarnih naložb, ki temeljijo na tveganju Cene hipotekarnih hipotekarnih posojil so takrat, ko hipotekarni posojilodajalec prilagodi svoje stopnje in pogoje, ki temeljijo na finančnem položaju in pretekli prošnji vlagatelja. več Vnaprejšnje cene Vnaprejšnje cene se nanašajo na obrestne mere in omejitve, določene za posojilojemalca pri prevzemanju in izdaji kreditne kartice. več Konsolidacija dolgov Konsolidacija dolgov je dejanje združevanja več posojil ali obveznosti v eno posojilo. Konsolidacija dolgov pomeni najem novega posojila za poplačilo številnih obveznosti in dolgov potrošnikov, na splošno nezavarovanih. več Uredba B Vsi posojilodajalci morajo biti v skladu s pravilom B, ki preprečuje diskriminacijo prosilcev v katerem koli vidiku kreditne transakcije. več partnerskih povezav