Bi morali sprejeti ponudbo za predčasno upokojitev?

Podjetja, ki želijo zmanjšati ali osvežiti svoje zaposlene, zaposlenim pogosto ponujajo paket spodbud, da jih spodbudijo, da prostovoljno zapustijo svoje delo, pogosto pred običajnim datumom upokojitve.

Ponudbe so včasih osebne, prilagojene samo vam. V drugih primerih se ponudba za odkup razširi na celotno organizacijo, na določene oddelke ali na zaposlene, ki so dosegli določeno dolgo življenjsko dobo.

Taka ponudba vam lahko prinese odškodnino, ker boste odškodnino predčasno zapustili. Navsezadnje lahko velikodušen paket predčasnega upokojevanja dejansko predstavlja priložnost, kot je uporaba zaslužka kot odskočna deska za posel lastnega podjetja. Nasprotno pa že samo prejemanje vabila lahko povzroči zaskrbljenost zaradi očitne pripravljenosti delodajalca, da vas odpusti - in glede vaše prihodnosti v podjetju, če ponudbo zavrnete.

Ko se vaša začetna čustva umirijo, je čas, da natančno ocenite, ali sprejmete, zavrnete ali se pogajate o predlagani ponudbi. Ne hitite z odločitvijo, saj bo na koncu vplivalo na številne vidike vašega življenja. Ta ključna vprašanja vam bodo pomagala skozi postopek.

Ključni odvzemi

• Spodbude v ponudbi se lahko pogajajo, še posebej, če jih ne potrebujete ali sprejmete
• Razmislite, ali bi lahko zavrnitev ponudbe odpuščala drugačen, morda slabši paket
• Ustvari ali ponovno pregleda finančni načrt, ki količinsko ovrednoti vpliv sprejetja ponudbe na prihodke in odhodke

Kaj je vključeno v ponudbo?

Medtem ko se posebnosti razlikujejo, je srce predčasnega upokojevanja vedno odpravnina, ki vključuje tedne, mesece ali celo leta plač. To vsoto lahko zasladite s dodatki, kot so plačane storitve zavarovanja in premestitve, ki vam pomagajo pri prehodu na novo delovno mesto.

Odpravnine

Noben zakon ne nalaga višine odpravnine predčasno upokojencem v ZDA. Kljub temu je običajno, da se zaposlenim ponudi eno do dva tedna odpravnine za vsako leto zaposlitve v podjetju. Ponudba je lahko višja za vodstvene delavce in starejše vodje.

Včasih delodajalec dodeli dodatna leta delovne dobe, da bo ponudba bolj donosna in privlačna. Ta dodatek v službi ne samo poveča izplačilo odpravnin, ampak, če je vključena pokojnina podjetja, lahko služi za povečanje morebitnih plačil iz tega načrta.

Nekaj ​​drugih dohodkovnih dogovorov je lahko del ponudbe. Najbolj vabljivo je morda nadaljevanje plač. Običajno se ponuja zaposlenim, ki so blizu upokojitvene starosti, funkcija sproži nadaljevanje izplačevanja plače do doseganja te starosti. Ponudba je lahko poleg nadomestila ali namesto odpravnine.

Nekateri paketi za predčasno upokojitev vključujejo tudi tisto, kar je znano kot premostitev. To je dodatek za dohodek, namenjen premostitvi vrzeli med predčasno upokojitvijo in upravičenostjo do socialne varnosti. Znesek dajatev je pogosto enakovreden znesku, ki bi ga zaposleni prejel od socialne varnosti pri 62 letih.

V idealnem primeru bi morala vaša odpravnina vključevati tudi plačilo za obračunani dopust ali neizkoriščen bolniški dopust. Vendar ta sredstva (predvsem bolniška plača) morda niso del ponudbe.

Zavarovalno kritje

Naraščajoči stroški zdravstvenega zavarovanja so zmanjšali število podjetij, ki upokojencem nudijo zdravstveno kritje. In to je zaradi tega predčasno upokojevanje postalo to perke vedno bolj redko. Če je na voljo, ugodnost zajema upokojene zaposlene, dokler niso upravičeni do Medicare in lahko nudijo dodatno kritje pred 65. leti.

Pogostejša del paketov predčasne upokojitve je ponudba za kritje stroškov politike zdravstvenega zavarovanja vašega podjetja, kot je določeno v prečiščenem zakonu o usklajevanju proračuna (COBRA). Določbe COBRA omogočajo začasno nadaljevanje kritja, ki ste ga imeli pri delodajalcu do 18 mesecev, v določenih okoliščinah pa včasih tudi dlje. Redki pokojninski paketi redko pokrivajo stroške premij za celotno obdobje, vendar mnogi ponujajo do šest mesecev plačila premij.

Podjetja z več kot 20 zaposlenimi morajo ponuditi možnost COBRA, čeprav niso dolžna kriti nobenih njenih stroškov. Poleg tega imajo številne države lokalne zakone, podobne COBRA. Ti običajno veljajo za zdravstvene zavarovalce delodajalcev z manj kot 20 zaposlenimi in jih pogosto imenujemo načrti mini-COBRA.

Prav tako lahko vprašate, ali lahko vaš delodajalec krije življenjsko in invalidsko zavarovanje za to obdobje ali vsaj en mesec, preden ponudi možnost nadaljevanja.

Upokojitvena sredstva

Kaj se bo zgodilo z vašim pokojninskim načrtom, pokojninskim načrtom in stanjem, se razlikuje glede na državo in delodajalca. Zahtevajte kopijo pravilnikov in jih preglejte pri svojem odvetniku, če ga vključite v postopek. (Glejte "Ali potrebujete strokovno pomoč pri postopku?"

Storitve posredovanja

Številni delodajalci, še posebej veliki, ponujajo več tednov ali mesecev storitev odvajanja kot del odkupov. Storitve zunanjega izvajanja običajno vključujejo individualno svetovanje, sposobnost dela v pisarniških prostorih v skupni rabi in možnost, da se pridružite skupinam za razprave ali podpori, ki jih organizira podjetje za nadomestitev.

Vprašajte delodajalca, če je pripravljen razširiti storitev in pokriti stroške podaljševanja storitve, če po dodeljenem času ne najdete nove zaposlitve. Če poznate različne storitve na vašem območju, boste morda morali tudi sami izbrati storitev, čeprav delodajalci pogosto naročajo, da uporabljajo določenega ponudnika.

Manjša ali preprosto manj radodarna podjetja lahko ponudijo pomoč pri zaposlitvi po odhodu, ki je manj vključena, na primer plačilo storitve, ki vam bo pomagala napisati ali prepisati življenjepis.

Drugi Perki

Ugotovite, ali lahko obdržite katero koli premoženje podjetja, ki ga zdaj uporabljate, na primer prenosni računalnik, in naj delodajalec to pisno potrdi. Nekatere druge možnosti, ki jih morate upoštevati, vključujejo razširitev uporabe najetega službenega avtomobila ali članstvo v zdravstvenem klubu, ki ga sponzorira družba.

Noben zakon ne zahteva, da ameriški delodajalci izplačajo odpravnine zaposlenim, ki so odpuščeni

Bi morda lahko posladkali posel?

Lovci na zaposlitev običajno vedo, da se lahko pri zaposlitvi dogovarjajo o plačah in prejemkih, vendar se ne morejo zavedati enake prilagodljivosti, ki veljajo za pogoje odhoda - tudi če paket predčasnega upokojevanja, ki je predstavljen kot ni mogoče pogajati.

Raziskovanje bolj radodarnega paketa je lahko uspešno, če na primer ne nujno potrebujete vseh komponent ponudbe. Če ste za zdravstveno varstvo pokriti z zakonsko politiko zaposlenih, recimo, boste morda zahtevali, da se k odpravninam prištejejo stroški podjetja za brezplačno kritje COBRA ali vsaj njegov del.

Morda boste uživali večji finančni vzvod, če bo vaša delovna zgodovina, zlasti v zadnjem času, vsebovala povratne informacije o delovanju ali nezgode, ki bi lahko podprli primer diskriminacije glede na starost. Podjetja se poskušajo izogniti formalnim, starostnim izzivom pri odpuščanju in pravni, ugledni in finančni škodi, ki jo lahko povzročijo. Če vaš delodajalec meni, da je takšen očitek ranljiv, se lahko odloči, da bo posel posladkal, namesto da bi tvegal sporno in potencialno drago pravno bitko.

Kako bodo vplivale vaše finance?

Ko boste imeli najboljšo ponudbo, za katero menite, da jo lahko dobite, je čas, da se poglobite v njen vpliv na vaše življenje. Sprejem ponudbe za predčasno upokojitev bo skoraj zagotovo vplival na vaše finančno stanje ob upokojitvi ali - če nameravate še naprej delati - na leta pred upokojitvijo.

Če še nimate celovitega finančnega načrta za upokojitev, je zdaj pravi čas, da ga ustvarite. Ključni sestavni del takšnega načrta je izračunati, kolikor najbolje lahko, dohodek, ki ga boste potrebovali, da pokrijete svoje stroške in ugotovite, od kod ta denar lahko prihaja. Tu boste seveda morali razmisliti, kaj bi glede na te številke lahko ponudila ponudba za predčasno upokojitev.

V idealnem primeru bi moralo vaše načrtovanje vključevati scenarije za sprejem in zavrnitev paketa in po možnosti za več poti znotraj vsakega od njih. Na primer, če nameravate sprejeti paket in dobiti drugo službo, ima lahko več scenarijev, koliko časa lahko traja, preden se novo opravilo uresniči.

Načrt bi moral seveda upoštevati tudi, kako se lahko stroški razlikujejo glede na scenarij, tudi za zdravstveno zavarovanje, potovanja na delo in stanovanja.

Upoštevati je treba tudi davčni vpliv ponudbe. Glede na starost lahko za umike iz pokojninskega načrta za plačilo 10% plačate obdavčitev dohodnine, če ste mlajši od 59½. Pri načrtih 401 (k) pri tem obstajajo možne izjeme in svetovalec vam lahko pomaga ugotoviti, ali to velja za vašo situacijo. V idealnem primeru lahko denar obdržite v trenutnem načrtu delodajalca ali ga preusmerite na IRA z neposrednim (skrbnikom na skrbnika) nakazilom, kar ne bo vplivalo na vaše davke.

Kako srečni ste na svojem delovnem mestu?

Vaše zadovoljstvo ali nezadovoljstvo pri delu bo vplivalo na vaše navdušenje nad sprejemom paketa in morda na finančno tveganje ali žrtvovanje, ki ste ga pripravljeni pretrpeti, da ga prevzamete.

Nato morate upoštevati, da se lahko kultura na delovnem mestu - in lastna morala - spremenita po odkupih. Če se drugim sodelavcem ponujajo paketi, se lahko predčasno upokojijo ali drugače, lahko izgubijo nekateri ljudje in snemalci, ki ste jih uživali v svojem poslu.

Upoštevajte tudi, da če odkupni programi ne privabijo toliko ljudi, kot je pričakovalo podjetje, lahko sledijo odpuščanja. Delovna mesta, na katerih nehote odpuščajo valove zaposlenih, so navadno nesrečna in stresna.

Nasprotno - če se čutite zavarovani glede na svojo vrednost družbe - odhod starejšega osebja, zlasti z vodstvenih položajev, lahko predstavlja priložnosti. Tisti, ki vzamejo paket, lahko vključujejo določene sodelavce, katerih prisotnosti zagotovo ne boste zamudili.

Bi se lahko sčasoma spustili?

Razširitev ponudbe za predčasno upokojitev je včasih od podjetja sporočilo o vaši prihodnosti in ne nujno spodbudno. To še posebej velja, če je bila ponudba za vas edinstvena ali pa je bila razširjena le na manjše število delavcev.

"Po mojih izkušnjah se je njihov delodajalec, ko je nekdo na seznamu, odločil, da mora iti, in to se bo na splošno zgodilo, " pravi finančni svetovalec in avtor Roger Wohlner. A prihodnja odpravnina verjetno ne bo tako radodarna kot trenutni paket, opozarja Wohlner. "Skoraj brez izjeme je po mojih izkušnjah najbolj donosen začetni paket predčasne upokojitve, ki ga ponuja podjetje."

Ne glede na to, kako varno se počutite, poskusite natančno oceniti, kako močan je vaš položaj v podjetju. Razmislite o tem, da svojo samooceno dopolnite z mnenji delovnih prijateljev ali kolegov, ki jim zaupate. Vprašajte jih za njihov vpogled v to, kako vas lahko dojema vodstvo. Če so prejeli tudi ponudbo, raziščite, kako ocenjujejo svojo varnost in kako vidijo prihodnjo pot delodajalca.

Včasih je koristno - če vas malce vznemirja strah - vprašati svojega šefa ali kadrovskega predstavnika, ki vodi program, za njegov vpogled v podjetje in morebitne prihodnje spremembe, ki bi lahko vplivale na vas.

Potrebujete strokovno pomoč pri postopku?

Če je predstavljen paket predčasne upokojitve, je lahko koristno, če imate storitve dobro poznanega finančnega svetovalca. Ta oseba vam lahko pomaga pri presoji finančnih posledic paketa in tega, kako dobro se uskladijo z vašimi finančnimi potrebami in cilji. Morda so še posebej dragoceni, ko gre za ustvarjanje in analizo različnih scenarijev sprejemanja ali zavrnitve ponudbe.

In to morda ni vse, kar potrebujete. Po prvem pregledu sporazuma se lahko odločite za najem odvetnika. To bi bilo še posebej pametno, če imate dokaze o diskriminaciji, če je jezik v paketu preveč zapleten ali širok ali če je sporazum dolg več strani. Odvetnika vprašajte, katera državna zakonodaja, če obstaja, ureja odpravnine in ali obstajajo določene določbe glede časovnih zneskov in zneskov plačil. Če ste del zveze, se za nasvete in pojasnila posvetujte s predstavniki sindikata.

Če se pozneje odločite, da boste s podjetjem izpodbijali ali se celo samo dogovarjali o paketu, je lahko vaš zastopnik vaš zastopnik, kar lahko prinese boljše rezultate in zmanjša stres zaradi pogajanj.

Ta pogajanja lahko presežejo finančna vprašanja. Na primer, odvetnik lahko pomaga pri dogovoru in prevzemu odjave od podjetja ob dogovorjeni najavi vašega odhoda in priporočilnem pismu. Navedene dokumente je mogoče priložiti k sporazumu.