Prvih 7 razlogov, da preletite svoj 401 (k) do IRA

Kadar koli zamenjate delovna mesta, imate na svojem načrtu 401 (k) več možnosti. Lahko ga izplačate, pustite tam, kjer je, ga prenesete v 401 (k) načrt vašega novega delodajalca (če obstaja) ali ga nakažete na individualni pokojninski račun (IRA).

Pozabi na izplačilo - davki in druge kazni bodo verjetno ogromni. Za večino ljudi, ki se čez 401 (k) - ali 403 (b) bratranec, za tiste iz javnega ali neprofitnega sektorja - v IRA je najboljša izbira. Spodaj je navedenih sedem razlogov. Upoštevajte, da ti razlogi predpostavljajo, da niste na robu upokojitve ali starosti, ko morate začeti jemati minimalne razporeditve (RMD) iz načrta.

1. Več možnosti za naložbe

Vaš 401 (k) je omejen na nekaj planetov v naložbenem vesolju; po vsej verjetnosti imate na izbiro nekaj vzajemnih skladov - večinoma lastniški skladi in obvezniški sklad ali dva - in to je to. Vendar pa je z IRA na voljo večina vrst naložb, ne le vzajemni skladi, temveč tudi posamezne delnice, obveznice in borzni skladi (ETF), če naštejemo le nekaj.

Ključni odvzemi

• Nekateri glavni razlogi za prenos 401 (k) v IRA so več naložbenih odločitev, boljša komunikacija, nižje pristojbine in možnost odpiranja računa Roth.
• Druge ugodnosti vključujejo denarne spodbude posrednikov za odprtje IRA, manj pravil in ugodnosti pri načrtovanju nepremičnin.
• Ne pozabite pretehtati lastnosti svojega 401 (k) načrta, tako starega kot novega delodajalca (če ga ponujajo), in primerjave s tistimi, ki jih ponuja IRA.

"IRA-ji odpirajo večje vesolje izbire naložb, " pravi Russ Blahetka, CFP, ustanovitelj in poslovodja direktorja Vestnomics Wealth Management, LLC, v Campbellu v Kaliforniji. "Večina načrtov 401 (k) ne dovoljuje uporabe tveganj, kot npr. kot možnosti, vendar IRAs. V IRA je celo mogoče imeti nepremičnine, ki ustvarjajo dohodek. "

Svoje imetje lahko tudi kupite in prodate kadar koli želite. Večina načrtov 401 (k) omejuje število krat na leto, da lahko svoj portfelj ponovno uravnotežite, kot to pravijo strokovnjaki, ali pa vas omeji na določene letne čase.

2. Boljša komunikacija

Če svoj račun pustite pri starem delodajalcu, vas bodo morda obravnavali kot državljana drugega razreda, čeprav ne namerno. Preprosto bi bilo morda težje dobiti komunikacijo o načrtih (pogosto se novice širijo po e-pošti podjetja) ali vzpostaviti stik s svetovalcem ali skrbnikom.

Večina 401 (k) pravil o načrtu določa, da delodajalec samodejno dovoli izplačilo denarja, če ga imate na računu manj kot 1.000 USD, in če imate med 1.000 in 5.000 USD, ga lahko delodajalec vloži IRA.

Pripravljenost dostopa do informacij je še kako pomembna, če se na vašem starem delovnem mestu nekaj odpravi na jug. »Imam stranko, katere bivši delodajalec je šel v stečaj. Njegov 401 (k) je bil zamrznjen tri leta, odkar je sodišče moralo zagotoviti, da tam ni bilo opice, "pravi Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management v Bethesdi, Md." V tem času moja stranka ni imela dostopa in ves čas ga je skrbelo, da bi izgubil pokojninski sklad. "

3. Nižje pristojbine in stroški

Številke na tem bi morali skrčiti, vendar bi lahko s preusmeritvijo na IRA prihranili veliko pri razmerjih med upravljavskimi provizijami, upravnimi pristojbinami in stroški skladov - vse tiste majhne stroške, ki se lahko sčasoma porabijo za donosnost naložb. Sredstva, ki jih ponuja načrt 401 (k), so lahko dražja od norme za njihov razred sredstev. In tu je skupna letna pristojbina, ki jo plača administrator.

„Vlagatelji morajo biti previdni pri transakcijskih stroških, povezanih z nakupom določenih naložb, in razmerjem stroškov, provizijami 12b-1 ali obremenitvami, povezanimi z vzajemnimi skladi. Vse to lahko enostavno presega 1% skupnih sredstev na leto, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvine, Kalifornija, in avtor Index Fund : The 12-Step. Program obnovitve aktivnih vlagateljev .

Res je, da lahko drži tudi nasprotno. Večji načrti 401 (k), v katere bi morali vložiti milijone, imajo dostop do skladov institucionalnega razreda, ki zaračunavajo nižje pristojbine kot njihovi prodajalci na drobno. Seveda pa tudi vaš IRA ne bo brezplačen. Toda spet boste imeli več izbire in več nadzora nad tem, kako boste vlagali, kam vlagali in kaj boste plačali.

4. Možnost Roth

Prevračanje IRA odpira možnost Roth računa. Obstaja Roth 401 (k) s, vendar ostajajo redki. Z Roth IRAs plačujete davek na sredstva, ki jih prispevate, ko jih prispevate, vendar potem ni davka, ki ga je treba plačati, ko jih dvignete (nasprotno od tradicionalne IRA). Prav tako vam ni treba jemati RMD-jev pri starosti 70½ ali celo kdaj od Roth IRA.

Če verjamete, da boste v višjem davčnem razredu ali pa bodo davčne stopnje na splošno višje, ko začnete potrebovati svoj denar IRA, vam bo Roth morda v najboljšem interesu. Če ste mlajši od 59½ let, je tudi veliko lažje umakniti sredstva iz Roth IRA kot iz tradicionalnega. V večini primerov ni predčasne odtegnitve kazni za prispevke, čeprav gre za kakršen koli zaslužek.

Vaš skrbnik 401 (k) načrta lahko dovoli preusmeritev samo na tradicionalno IRA. Če je tako, boste to morali storiti in nato pretvoriti v Roth.

5. Denarne spodbude

Posredniki so željni vašega podjetja. Da vas bodo pritegnili, da denar za upokojitev prinesete njihovemu podjetju, vam lahko vržejo nekaj denarja. TD Ameritrade na primer ponuja bonuse v razponu od 100 do 2500 dolarjev, ko svoj 401 (k) preusmerite na enega od svojih IRA-jev, odvisno od zneska, ki ga morate vložiti. Če ne gre za gotovino, bi lahko del paketa bili brezplačni posli.

Če želite preveriti nekaj bolj ocenjenih podjetij, ki se ukvarjajo z IRA, ponuja Investopedia seznam najboljših posrednikov za IRA.

6. Manj pravil

Razumevanje vašega 401 (k) ni lahka naloga, saj ima vsako podjetje veliko prostega časa pri pripravi načrta. V nasprotju s tem predpise IRA standardizira Služba za notranje prihodke (IRS). IRA z enim posrednikom sledi večini enakih pravil kot pri vseh drugih posrednikih.

7. Prednosti načrtovanja nepremičnin

Po vaši smrti obstaja velika verjetnost, da bo vaš 401 (k) prejemnik plačan v enem pavšalnem znesku, kar lahko povzroči glavobol dohodka in davka na dediščino. Razlikuje se odvisno od določenega načrta, vendar večina podjetij raje razdeli denar hitro, zato jim ni treba voditi računa zaposlenega, ki ga ni več. Dedovanje IRA-jev ima tudi svoje predpise, vendar IRA-ji ponujajo več možnosti izplačila. Spet gre na kontrolo.

Spodnja črta

Za večino ljudi, ki zamenjajo delovna mesta, je veliko prednosti, da se 401 (k) prevrne v IRA. Glede na to je veliko odvisno od posebnosti načrta 401 (k), starega delodajalca in novega: možnosti naložb, pristojbin, rezervacij za posojila itd. In od tega, kako se ti pogoji in lastnosti primerjajo s tistimi, ki jih ponuja IRA lahko vzpostavite s posrednikom ali banko.

Lahko bi imeli tudi najboljše iz obeh svetov. Ni treba, da ves svoj denar nakažete v IRA. Nekaj ​​vašega stanja lahko ostane v 401 (k) vašega nekdanjega podjetja, če ste zadovoljni z donosom, ki ga prejmete. Nato lahko nastavite novo IRA ali preostanek prestavite v obstoječi račun ali novo IRA prevračanje. Ko opravite premik, lahko prispevate tako za novo podjetje 401 (k) kot za IRA (različice Roth) tudi, dokler ne boste presegli letne omejitve prispevka.