Razumevanje pravil D odbora Federal Reserve D
Pravilo D Federal Reserve Board D je zvezni zakon, ki pravi, da s svojega varčevalnega računa ne morete opraviti več kot šest mesečnih dvigov ali nakazil. Pravila veljajo tudi za račune denarnega trga.
Morda nikoli niste opazili - verjetno se poskušate prepogosto dotikati svojih prihrankov. Z malo sreče denar na svoj račun premikate pogosteje, kot če denar iz njega izstavite. Če pa boste kdaj imeli kakšen mesec, ko boste morali prihranke izkoristiti več kot šestkrat, vam bo morda grozila kazen. Vaša banka bi se lahko odločila, da vam bo zaračunala pristojbino, ali, če imate redno več kot šest transakcij, celo zaprla svoj račun ali ga spremenila v tekoči račun. Tudi vaše naslednje transakcije bodo morda zavrnjene. Dobra novica: Nekatere transakcije so morda izvzete, kot bomo pojasnili v nadaljevanju.
Zahteve glede rezerv depozitarnih institucij
Pravilnik D Zvezne uprave za upravljanje ureja obvezne rezerve depozitarnih institucij. Toda kaj to pomeni? Razčistimo ga.
Odbor zveznih rezerv je neodvisna vladna agencija. Njenih sedem članov skrbi za sistem ameriških zveznih rezerv, ki poskuša ohraniti rast ameriškega gospodarstva in stabilnost finančnega sistema.
Depozitarna institucija je kraj, kjer ljudje hranijo svoj denar: komercialna banka, hranilnica ali kreditna unija. Te organizacije varno hranijo vaš denar, dokler ga ne potrebujete nazaj. Lahko vam plačajo obresti, medtem ko zadržujete svoj denar. Lahko ga izposodijo tudi drugim strankam na način, ki vam ne preprečuje dostopa do denarja, ko ga potrebujete.
Nazadnje, bančne rezerve so valutni depoziti, ki jih hranijo depozitarne institucije in jih ne posojajo.
Ključni odvzemi
- Zvezna zakonodaja omejuje število dvigov ali nakazil, ki jih lahko opravite z računa na varčevalnem ali denarnem trgu v banki ali kreditni uniji na šest mesecev.
- Če presežete omejitev, vam lahko banka zaračuna pristojbino - ali pa lahko zapre vaš račun ali ga spremeni v tekoči račun.
- Morda boste lahko prekoračili omejitev z uporabo bankomata ali bančnega prodajalca za premikanje denarja ali s klicem na banko in zahtevali, da vam pošlje ček s svojega varčevalnega računa.
Uredba D in Bančne rezerve
Pravilnik D na koncu pomaga, da imajo banke na razpolago dovolj denarja za izpolnitev zahtev za umik strank, saj omejuje, kako lahko stranke uporabljajo svoje varčevalne račune.
Finančne institucije svoje zahteve glede rezerv izpolnjujejo na dva načina:
- Gotovinska blagajna
- Ohranjanje ravnotežja v njihovi centralni banki Federal Reserve Bank
Finančna institucija, ki ne izpolnjuje svojih obveznih rezerv, bo morda morala plačati pristojbino za pomanjkljivo rezervo svoji zvezni banki. Ta strošek stane eno odstotno točko na leto nad primarno kreditno stopnjo.
Zanimivo je, da banke niso dolžne hraniti rezerv za stanja na varčevalnih računih strank. Za rezerve morajo imeti transakcijske račune - z drugimi besedami, vaš tekoči račun.
Nekaj zneskov na transakcijskih računih je izvzeto iz obveznih rezerv. Raven, ki ima obvezno rezervo v višini 3%. In končna raven, ki ima 10-odstotno obvezno rezervo. Te obvezne rezerve ni treba izpolnjevati vsak dan; izpolniti jih je treba v povprečju v določenem obsegu in v določenem obdobju.
Kako banke omejijo izplačila varčevanja
V skladu s pravilom D vaša banka noče, da vsak mesec na svojem varčevalnem računu opravite več kot šest teh "priročnih" vrst odhodnih transakcij:
- Transferi prekoračitve
- Elektronski prenosi sredstev (EFT)
- Prenosi avtomatizirane klirinške hiše (ACH)
- Prenosi po telefonu, faksu, računalniku ali mobilni napravi
- Nakazila po telefonu, faksu, računalniku ali mobilni napravi
- Pregledi, napisani tretji osebi
- Transakcije z debetnimi karticami
Omejitev šestih transakcij lahko dosežete z določenimi vrstami prenosov in dvigov, za katere Federal Reserve pravi, da ne štejejo - tako imenovane neprijetne transakcije. Če za prenos denarja uporabljate bankomat ali bančnega prodajalca, je vse dobro. Če pokličete banko in jo zahtevate, da vam pošlje ček s svojega varčevalnega računa, je tudi to v redu.
Kljub temu se bo vaša banka morda odločila za uvedbo strožjih pravil in teh transakcij ne bo izvzela. Morali boste prebrati pogoje svojega varčevalnega računa ali vprašati službo za stranke, da preveri, katera pravila veljajo za vaš račun.
Če boste morda morali čez mesec dni narediti sedmo transakcijo s svojega varčevalnega računa, se najprej obrnite na svojo banko in vprašajte, kako se lahko izognete kazni in pristojbinam.
Če vas ta pravila označujejo za nelogične, niste sami. Na žalost se lahko prvič naučite teh pravil, ko jih slučajno naletite na njih. Če pravilo kršite le občasno, vas banka morda ne bo kaznovala in morda nikoli ne boste opazili. Ampak, če se boste soočili s kaznijo, potem je to, kako v prihodnosti preprečiti težavo.
Kako se izogniti težavam z dvigom varčevalnega računa
Tu so štiri strategije, s katerimi lahko dvignete varčevalni račun pod najvišjo vrednost.
Skupni umiki. V idealnem primeru ohranite proračun, ki ga na začetku vsakega meseca prilagodite tako, da upoštevate pričakovane prihodke in odhodke tega meseca. Na začetku vsakega meseca lahko najbolje ocenite, koliko boste morda potrebovali za dvig prihrankov. Vsak mesec boste morda namenili denar za plačilo računov, ki se pojavijo le nekajkrat letno, na primer zavarovanje lastnikov stanovanj ali popravila avtomobilov.
Ali pa imate morda nepravilen dohodek in denar odložite v mesecih, ko so vaši dohodki višji, nato pa se potopite v prihranke v mesecih, ko so vaši dohodki nižji. Namesto da bi v enem mesecu opravili več dvigov ali prenosov prihrankov, poskusite opraviti le enega ali dva.
Plačajte račune s svojega tekočega računa. V ta namen ne uporabljajte varčevalnega računa.
Izogibajte se pretiranemu dvigu tekočega računa. Nastavite opozorila za mobilne naprave, s katerimi boste vedno na vrhu.
Vnaprej se obrnite na svojo banko. Če boste morda morali storiti sedmo transakcijo iz prihrankov, vprašajte, kako se izogniti kazni in pristojbinam. Pozanimajte se, ali vas bodo bančni bančni avtomati ali osebni nakazili (kot je opisano v zgornjem razdelku) preprečili težave.
Kako najvišje banke obravnavajo ureditev D
Medtem ko Uredba D določa minimalne standarde, ki jih morajo banke upoštevati, lahko banke izvajajo strožja merila, da določijo, kdaj uporabnikom zaračunati prekoračitev šestih omejitev transakcij. Tu so politike treh največjih bank v državah.
Chase: Čeprav Uredba D ne omejuje dvigov ali prenosov z varčevalnega računa, opravljenega osebno v poslovalnici ali na bankomatu, Chase zaračuna dovoljeno pristojbino za dvig ali varčevanje z varčevalnih računov v višini 5 USD na mesec obdobje izjave.
Bank of America: BOA zaračuna 10 USD za vsak dvig ali nakazilo, ki presega šest na mesečni izpisni cikel. Banka tudi omeji presežne stroške dviga ali prenosa na šest (60 USD) na cikel. Kupci z minimalnim dnevnim zneskom najmanj 20.000 USD in člani programa s prednostnimi nagradami so oproščeni teh stroškov.
Wells Fargo: Za transakcije, ki presegajo mejo šestih, ki jo določa Uredba D., zaračuna pristojbino v višini 15 USD z omejitvijo treh (45 USD) na mesec.
Spodnja črta
Za stranke, ki varčevalne račune uporabljajo po namenu - večinoma za vloge in zbiranje sredstev - bi morali biti meje Uredbe D redko v veljavi. Pretiranim transakcijskim provizijam se lahko izognete tako, da izvedete večino svojih odhodnih prenosov in dvigov s svojega tekočega računa, ne s svojega varčevalnega računa.
V mesecih, ko boste morali storiti pomembne dvige s svojega varčevalnega računa, se vam bo združevanje transakcij z enim ali dvema večjimi nakazili iz varčevanja v čeke namesto šestih ali več manjših omogočilo, da vas bo banka dobro pozdravila. Če občasno presežete mejo, bo najhujše, kar se bo zgodilo, plačali nekaj pristojbin. Če ga prevečkrat presežete, pa zvezni zakon od banke zahteva, da vaš hranilni račun pretvori v tekoči račun ali ga v celoti zapre.