Vaše bonitetne ocene so pomembne
V zadnjih desetletjih so potrošniki vedno bolj odvisni od kreditov. Ko uporabljate kredit, si izposodite denar, za katerega obljubite, da ga boste vrnili v določenem roku. Velik privilegij ima posojilodajalec, ki vam posoji kredit Če imate dobro bonitetno oceno, uživajte. Tudi kreditno uporabljajte odgovorno. Kredit je krhek; en zdrs lahko povzroči velike težave; lahko škodite svoji bonitetni oceni, ne da bi se tega sploh zavedali. Zato je ključno, da razumete svoje kreditno poročilo.
Vaša bonitetna ocena je kritični del vašega življenja
Nekaj stvari v življenju vam sledi, kot to počne vaše kreditno poročilo. Vaše kreditno poročilo in ocena sestavljata finančni posnetek, ki vam predstavi poslovni svet. Vaša finančna zgodovina lahko vpliva na to, kako enostavno lahko dobite hipoteko, najamete stanovanje; opravljati velike nakupe vstopnic; vzemite posojila, v nekaterih panogah pa se celo zaposlite. Ko zaprosite za kreditno kartico ali celo kabelsko povezavo, posojilodajalci preverijo vašo boniteto. Vaša bonitetna ocena pomaga ugotoviti verjetnost, da bi lahko in bi vam vrnili denar, ki ste ga izposodili; navaja tudi stopnjo tveganja, ki ga predstavljate posojilodajalcu.
Povečano kreditno tveganje pomeni, da je treba ceno, po kateri si izposodite denar, dodati premijo za tveganje. Če imate slabo bonitetno oceno, vas posojilodajalci morda ne bodo izognili; namesto tega pa vam bodo posojali denar po višji stopnji od tiste, ki jo je plačal nekdo z boljšo boniteto. Hipotetični podatki v spodnji tabeli kažejo, kako lahko posamezniki z različnimi bonitetnimi ocenami drastično razlikujejo obrestne mere za podobne hipoteke. Razlika v obrestih zelo vpliva na mesečna plačila.
| Kako kreditne ocene lahko vplivajo na hipotekarne stopnje in mesečna plačila | ||
|---|---|---|
| Bonitetna ocena | Hipotekarna obrestna mera | Mesečno plačilo |
| 720-850 | 5, 49% | 851 dolarjev |
| 700-719 | 5, 61% | 862 dolarjev |
| 675-699 | 6, 15% | 914 dolarjev |
| 620-674 | 7, 30% | 1.028 dolarjev |
| 560-619 | 8, 53% | 1.157 dolarjev |
| 500-559 | 9, 29% | 1.238 dolarjev |
Kaj obsega vašo bonitetno oceno?
Ko si izposodite denar, vaš posojilodajalec pošlje kreditnemu uradu podatke, ki v obliki kreditnega poročila podrobno opisujejo, kako dobro ste poravnali svoj dolg. Ta zgodovina je prikazana v vaših kreditnih poročilih treh glavnih ameriških kreditnih birojev, Equifax, Experian in TransUnion. Kreditni biroji prav tako zajamejo vašo kreditno zgodovino v eno samo številko, znano kot bonitetna ocena ali bonitetna ocena. Biroji vašo boniteto utemeljujejo na petih glavnih dejavnikih:
- Izvedba plačila s kreditno sposobnostjo
- Trenutna stopnja dolga
- Dolžina kreditne zgodovine
- Kreditna kombinacija; vrste kreditov na voljo
- Pogostost vlog za nov kredit
Čeprav so vsi ti dejavniki vključeni v izračune bonitetnih ocen, se jim ne daje enako ponderiranje. Spodnja tabela navaja razčlenitev zgornjih dejavnikov s ponderiranjem. Videli boste, da je pri 35-odstotnem utežju najpomembnejši dejavnik vaše bonitetne ocene zgodovina poplačila dolgov razmeroma hitro. Poleg tega ohranjanje nizke stopnje zadolženosti; da na svojih kreditnih karticah ali drugih kreditnih linijah (LOC) ne ohranjate ogromnih zneskov; vaša dolga kreditna zgodovina in ukinitev stalnih prošenj za dodaten kredit bosta tudi pomagala vaši oceni.
| Pet glavnih dejavnikov, ki jih uradi uporabljajo za določanje bonitetne ocene | |
|---|---|
| Ugotavljanje dejavnikov | Ponderiranje |
| 1) Izvedba plačila s kreditno sposobnostjo | 35% |
| 2) Trenutna stopnja dolga | 30% |
| 3) Dolžina kreditne zgodovine | 15% |
| 4) Kreditni miks | 10% |
| 5) Pogostost novih vlog za kredit | 10% |
Ocena FICO
FICO je kratica za Fair Isaac Corporation, ki je ustvarila statistično programsko opremo, ki se uporablja za izračun bonitetnih rezultatov. Posojilodajalci za ocenjevanje kreditnega tveganja in odločitev, ali bodo kredit podaljšali, uporabljajo bonitetne ocene kreditojemalcev skupaj z drugimi podrobnostmi v svojih kreditnih poročilih. FICO ocene se gibljejo med 350 (izjemno veliko tveganje) in 850 (izjemno nizko tveganje). Visoka ocena poveča vaše možnosti za odobritev posojila in pomaga pri pogojih ponudbe, kot je obrestna mera. Nizka ocena FICO je lahko za številne posojilodajalce preloma poslov.
Kot je prikazano na spodnjem grafu, je leta 2009 povprečna ocena FICO v ZDA dosegla dno, in sicer 686. V letu 2018 je povprečna ocena ameriškega FICO dosegla novo višino 704, kar kaže na stalno naraščanje kreditne kakovosti v ZDA.
Ocena VantageScore
Sistem VantageScore, razvit leta 2006, se tehta drugače kot FICO. Pri tej metodi posojilodajalci upoštevajo povprečje uporabnikovega razpoložljivega kredita, nedavnega kredita, zgodovine plačil, porabe kredita, globine kredita in kreditnega stanja; z največjo težo plačilne zgodovine in uporabe kreditov. Razpon VantageScore se giblje med 501 in 990. Šteje se, da imajo tisti z oceno manj kot 630 slabo kreditno sposobnost. Rezultat med 630 in 690 se šteje za pravičen, 690 do 720 pa se šteje za dober. Rezultat 720 in več je odličen. Čeprav vse več upnikov uporablja ta sistem, ni niti približno tako priljubljen kot FICO.
Zakaj bi morali redno preverjati svoje kreditno poročilo
Ker lahko vaša bonitetna ocena močno vpliva na številne pomembnejše življenjske odločitve, ne želite, da vsebuje napake ali negativna presenečenja. Če najdete napake, jih lahko popravite na kreditnih birojih. Če vaše poročilo vsebuje podatke, ki slabo odražajo, se morate zavedati težav, da jih lahko razložite potencialnim posojilodajalcem, namesto da bi jih ujeli.
Druge stranke vidijo vaše kreditno poročilo - na splošno z vašim dovoljenjem - in seveda tudi vi. Po zakonu ste upravičeni do pregledovanja podatkov v svojem kreditnem poročilu vsako leto in to ne vpliva na vašo bonitetno oceno. Vsak od treh ameriških kreditnih birojev - Equifax, Experian in TransUnion - potrošnikom omogoča letno brezplačno kreditno poročilo prek portala AnnualCreditReport.com.
Nasveti za izboljšanje ali vzdrževanje vaše bonitetne ocene
Če je vaša bonitetna ocena dobra, jo želite izboljšati ali vzdrževati. Če imate zdaj slabo kreditno sposobnost, bodite prepričani, da jo je mogoče izboljšati; do konca življenja vam ni treba živeti z določeno kreditno oceno. Kreditni uradi omogočajo, da podatki pravočasno zapadejo z vašega kreditnega poročila. Običajno odpadejo negativne informacije po sedmih letih; vendar stečaji ostanejo v vašem poročilu 10 let. Spodaj je nekaj ukrepov, ki jih lahko izvedete za izboljšanje ali vzdrževanje kreditne ocene:
- Plačila posojila opravite pravočasno in za pravilen znesek.
- Izogibajte se pretiranemu podaljšanju kreditne sposobnosti. Neželene kreditne kartice, ki prispejo po pošti, bodo morda mamljive za uporabo, vendar ne bodo pomagale vašemu kreditnemu rezultatu.
- Nikoli ne prezrite zamudnih računov. Če naletite na težave pri odplačevanju dolga, pokličite upnika, da poskrbi za odplačilo. Če jim poveste, da imate težave, bodo morda prilagodljivi.
- Zavedajte se, kakšno vrsto kredita imate. Kredit pri podjetjih, ki financirajo, lahko negativno vpliva na vaš rezultat.
- Naj bo dolg čim nižji. Neprestano povečevanje kreditne zmogljivosti blizu vašega limita je videti slabo.
- Omejite svoje število kreditnih vlog. Ko je vaše kreditno poročilo "zadeto" - to je gledano -, se lahko preveliko število zahtevkov za posojilo zazna negativno.