Pridobivanje hipoteke pri gradnji lastnega doma

Ne glede na to, ali ste avanturistična oseba, samostojni strokovnjak ali preprosto kuža doma, je misel o gradnji lastnega doma lahko vznemirljiva perspektiva. Konec koncev, ko se odločite sestaviti svoje bivališče, morate poklicati vse posnetke. To pomeni, da lahko določite natančno postavitev, narekujete natančno število in vrsto prostorov, izberete vse zaključke in celo dodate notranji bazen, akvarijsko steno ali drsnik po stopnicah.

Medtem ko je gradnja enovrstnega doma od začetka navzven lahko videti vznemirljivo, je financiranje tako velikega podjetja povsem drugačna zgodba. Očitno večina kupcev domov nima dovolj denarja, da bi pokrila stroške gradnje svojega doma po meri - kar pomeni, da bodo potrebovali posojilo. Na žalost je najem posojila za projekt samogradnje lažje reči kot narediti.

Ključni odvzemi

• Če razmišljate o gradnji lastnega doma, je nekaj, kar morate upoštevati, ko iščete posojilo.
• Veliko ljudi si želi zgraditi lasten sanjski dom, namesto da bi kupil obstoječo nepremičnino - toda tradicionalna hipoteka vam pri teh sanjah ne bo pomagala.
• Gradbena hipoteka je posojilo, najeto za financiranje gradnje stanovanja, običajno pa se v obdobju gradnje plačujejo le obresti.
• Denar se med gradnjo napreduje postopoma, ko gradnja napreduje.
• Ko je gradnja končana, zapade znesek posojila in postane običajna hipoteka.

Standardna hipotekarna posojila ne bodo storila trika

Kupcem, ki kupujejo obstoječ dom, je relativno enostavno dobiti dovoljenje za običajno hipoteko, če imajo dobre kredite in zanesljiv dohodek. Po drugi strani je skoraj nemogoče pridobiti tradicionalno financiranje, ko gradite svoj dom. Zakaj? Razmislite na naslednji način: v bistvu od posojilodajalca zahtevate, da naloži denar za nekaj, kar še ne obstaja. Še slabše, gradnja je tvegan postopek, posojilodajalci pa ne marajo tveganja.

Poiščite posojilo za gradbeništvo

Če nameravate samograditi, se boste morali obrniti na bolj specializirane načine financiranja. Vnesite posojilo za gradnjo. Posojilo za gradnjo, ki ga včasih imenujemo hipotekarna gradnja ali gradbena hipoteka, je ponavadi kratkoročno posojilo (običajno največ enoletno), ki se uporablja za kritje stroškov gradnje vašega doma.

Ta posojila imajo običajno spremenljive obrestne mere, ki so višje od običajnih stopenj hipotekarnih posojil. Ko je gradnja na vaši hiši končana, lahko posojilo za gradnjo refinancirate v trajno hipoteko ali pridobite novo posojilo za poplačilo gradbenega posojila (včasih imenovanega "končno posojilo.")

Pripravite se na veliko temeljnih del

Ko boste pripravljeni zaprositi za gradbeno hipoteko, bi verjetno morali opraviti resno raztezanje. Ta posojila zahtevajo posojilojemalca tono dela. Morali boste preskočiti številne obroče, da boste dokazali, da je vaš projekt gradnje hiše resničen, izvedljiv in razmeroma nizko tveganje za posojilodajalca.

Za večino zahtevkov za gradbeno posojilo boste morali posojilodajalcu zagotoviti časovni razpored projekta in realen proračun. Prav tako boste morali predložiti izčrpen seznam podrobnosti gradbeništva, vključno z vsemi, od načrtov tal in vrste gradbenih materialov do izolacije in višine stropa. (Izkušeni gradbeniki običajno ustvarijo "modro knjigo", ki vključuje vse te podrobnosti za projekt gradnje doma.)

Pripravite se na znaten polog

Večina posojilodajalcev zahteva vsaj 20-odstotno polog za gradbeno posojilo, nekateri pa kar 25%. Zakaj so zahteve po predplačilu tako visoke? Ker se posojila za gradbeništvo obravnavajo kot "večje tveganje" kot tradicionalna hipotekarna posojila, posojilodajalec pa želi zagotoviti, da se ne oddaljite od projekta.

Vem, kje pristaneš

Če še niste lastnik parcele, na kateri nameravate graditi, bo treba stroške zemljišča vključiti v skupni znesek posojila za gradnjo. Če je to finančno mogoče, poskusite plačati zemljišče vnaprej. V nasprotnem primeru boste morali izpolniti veliko večje predplačilo, da boste lahko izpolnili pogoje za posojilo za gradnjo.

Sodelujte s kvalificiranim graditeljem

Če želite pridobiti posojilo za gradnjo, boste morali dokazati, da imate v projektu kvalificiranega graditelja. Kvalificirani graditelj je ponavadi opredeljen kot pooblaščeni generalni izvajalec z uveljavljenim ugledom gradnje doma.

Če nameravate delovati kot lastni generalni izvajalec ali graditi dom sami, to predstavlja svojevrsten izziv - in verjetno ne boste odobreni za običajno posojilo za gradnjo. V tem primeru boste morda želeli svoje iskanje usmeriti v posojila za gradnjo lastnikov graditelja. Na današnjem stanovanjskem trgu se lahko kvalificiramo za to vrsto posojil; možno pa je, če predložite dobro raziskani načrt gradnje, ki prikazuje vaše znanje in sposobnosti za gradnjo doma. Ne pozabite na sklad za nepredvidene dogodke za nepričakovana presenečenja.

Spodnja črta

Medtem ko je gradnja lastnega doma od zgoraj navzgor lahko izredno koristen postopek, najem posojila za gradnjo ni sprehod po parku. Če želite povečati svoje možnosti za odobritev, sestavite podroben načrt projekta, vključite usposobljenega graditelja stanovanja in prihranite dovolj denarja za veliko predplačilo, preden se prijavite.