Prenosi ACH: Kaj so in kako delujejo?

Prenosi ACH so način za elektronsko prenašanje denarja med računi v različnih bankah. Omogočajo vam, da poštno in varno pošiljate ali prejemate denar. Ta članek vam bo pokazal, kako delujejo prenosi ACH.

Morda boste uporabljali ACH prenose, ne da bi se sploh zavedali. Če ste na primer plačani z neposrednim pologom, je to oblika ACH nakazila. Plačevanje računov prek spleta prek vašega bančnega računa je še eno. Prenose ACH lahko uporabite tudi za vnašanje posameznih ali ponavljajočih se vlog na posamezen pokojninski račun, obdavčljivi posredniški račun ali varčevalni račun na visoki šoli. Lastniki podjetij lahko uporabljajo tudi ACH za plačilo prodajalcev ali prejemanje plačil od strank in kupcev. Samo v letu 2017 je bilo obdelanih več kot 21 milijard ACH transakcij.

Prenosi ACH imajo veliko uporab in so lahko bolj stroškovno učinkoviti in uporabniku prijazni kot pisanje čekov ali plačevanje s kreditno ali debetno kartico. Če vas zanima kako Prenosi ACH delujejo, tukaj je vse, kar morate vedeti.

Kaj so transferji ACH?

Prenos ACH je elektronski denarni prenos na banko, ki se obdeluje prek mreže avtomatiziranih klirinških hiš. Po podatkih Nacionalnega združenja avtomatiziranih klirinških hiš (NACHA) je mreža ACH paketni sistem obdelave, ki ga banke in druge finančne institucije uporabljajo za združevanje transakcij ACH za obdelavo, kar se običajno zgodi trikrat vsak delovni dan. ACH mreža obdeluje dve vrsti transakcij ACH: neposredni depoziti in neposredna plačila.

Prenosi ACH so ponavadi hitri, pogosto brezplačni in so uporabnikom bolj prijazni kot pisanje čeka ali plačilo računa s kreditno ali debetno kartico.

Direktne vloge ACH

Neposredni depozit ACH je kakršen koli elektronski prenos, ki se opravi s poslovnega ali vladnega subjekta na potrošnika. Vrste plačil, ki spadajo v to kategorijo, vključujejo neposredne vloge:

• Plače
• Stroški delodajalcev
• Prednosti vlade
• Vračila davkov
• Najemnine
• Plačila obresti

Z ACH direktnimi depoziti prejemate denar. Ko ga pošljete, izvedete neposredno ACH plačilo.

ACH neposredna plačila

Neposredna plačila lahko posamezniki, podjetja in druge organizacije uporabljajo za pošiljanje denarja. Če na primer plačujete račun prek svojega bančnega računa prek spleta, je to ACH neposredno plačilo. Aplikacije za socialno plačilo, kot sta Venmo in Zelle, uporabljajo tudi ACH, ko denar pošiljate prijateljem in družini.

Pri transakciji z neposrednim plačilom ACH oseba, ki pošilja denar, vidi, da se na svojem bančnem računu pojavlja bremenitev ACH. V tej obremenitvi je razvidno, komu je bil denar plačan in v kakšnem znesku. Oseba ali subjekt, ki prejme denar, ga vpiše na svoj bančni račun kot kredit ACH. Prejšnji "vleče" denar z računa; slednji ga "potisne" na drug račun.

Prednosti ACH transferjev

Uporaba ACH nakazil za plačilo računov - ali za plačilo osebno - ponuja več prednosti, začenši s praktičnostjo. Plačilo hipoteke, komunalnega računa ali drugih ponavljajočih se mesečnih stroškov z elektronskim plačilom ACH je lahko lažje in manj zamudno kot pisanje in pošiljanje čeka. Da ne omenjam, da lahko prihranite nekaj dolarjev, tako da vam ni treba porabiti denarja za znamke. Poleg tega je lahko plačilo ACH bolj varno kot druge oblike plačila.

Pošiljanje in prejem plačil ACH je običajno hitro. Po navedbah NACHA se poravnava - ali prenos sredstev z ene banke na drugo prek omrežja ACH - običajno zgodi naslednji dan po začetku transakcije. Pravila delovanja NACHA zahtevajo, da se posojila ACH poravnajo v enem do dveh delovnih dneh, obresti ACH pa poravnajo naslednji delovni dan.

Druga prednost je, da so prenosi ACH pogosto brezplačni, odvisno od tega, kje bančite in od vrste nakazila. Na primer, banka vam ne sme ničesar zaračunati, če bi denar z vašega tekočega računa prenesli na račun pri drugi banki. Če zaračuna pristojbino, bo to morda nominalni strošek le nekaj dolarjev.

V primerjavi z bančnim nakazilom, katerega povprečna pristojbina znaša od nekaj manj kot 14 do skoraj 50 dolarjev, so prenosi ACH veliko stroškovno učinkovitejši. Nakazila nakazila so znana po svoji hitrosti in se pogosto uporabljajo za storitve v enem dnevu, včasih pa lahko traja tudi dlje. Na primer pri mednarodnem nakazilu denarja lahko denar preide z enega računa na drugega, nato pa še nekaj dni, da se nakazilo nakaže.

Ali obstajajo pomanjkljivosti za prenose ACH?

Prenosi ACH so priročni, niso pa nujno popolni. Obstaja nekaj možnih pomanjkljivosti, ki jih morate upoštevati, če jih uporabljate za premik denarja iz ene banke v drugo, pošiljanje plačil ali plačevanje računov.

Omejitve transakcijskih prenosov ACH

Mnoge banke nalagajo omejitve, koliko denarja lahko pošljete prek nakazila ACH. Obstajajo lahko omejitve za posamezne transakcije, dnevne omejitve in mesečni ali tedenski limiti. Obstaja lahko ena omejitev za plačilo računov in druga za prenose drugim bankam. Ali pa je ena vrsta transakcij ACH neomejena, druga pa ne. Banke lahko naložijo tudi omejitve glede tega, kam lahko pošiljate denar. Na primer, lahko prepovejo mednarodne prenose.

Prepogost prenos s prihranka bi lahko sprožil kazen

Varčevalne račune ureja Uredba Federal Reserve D, ki omejuje nekatere vrste dvigov na šest mesečno. Če prekoračite to mejo z več ACH nakazili iz prihrankov v drugo banko, bi vas lahko zadela viška kazen za dvig. In če postanejo pogosti prenosi iz varčevanja rutinski, lahko banka vaš varčevalni račun pretvori v tekoči račun.

Vprašanja časa za prenose ACH

Ko se odločite za pošiljanje nakazila ACH, ni vsaka banka hkrati poslana v bančno obdelavo. Morda bo prišel krajši čas, do katerega morate prenašati svoj prenos, da ga bomo lahko obdelali naslednji delovni dan. Če začnete nakazilo ACH po preseku, lahko pride do zamude, kar je lahko težava, če poskušate doseči rok zapadlosti za enega od računov, da se izognete zamudni pristojbini.

Alternativne možnosti prenosa ACH: Drugi načini pošiljanja denarja preko spleta

Če potrebujete hitrejši način pošiljanja denarja prek spleta, vam lahko pomaga aplikacija za denarno nakazilo s socialnimi plačili. Te aplikacije vam omogočajo, da ljudem pošiljate denar prek njihovega e-poštnega naslova ali telefonske številke. Denar, ki ga pošljete, lahko prihaja z vašega bančnega računa, kreditne kartice ali stanja v aplikaciji.

Največja prednost teh aplikacij je poleg enostavne uporabe tudi hitrost, ki jo lahko ponudijo za prenos. Odvisno od tega, ki ga uporabljate, boste morda denarni prenos lahko opravili v samo nekaj minutah. To jim prinaša prednost pred prenosi ACH.

Preverite pristojbine

Večino časa aplikacije za prenos denarja ne zaračunavajo pristojbin za pošiljanje denarja prijateljem in družini, nekateri pa lahko pri plačilu s kreditno kartico zaračunajo skoraj 3% pristojbine, zato preberite droben tisk.

Spodnja črta

Prenosi ACH so lahko razmeroma prosti način pošiljanja denarja ali prejema. V vsakem primeru se prepričajte, da razumete politike banke glede neposrednih depozitov ACH in neposrednih plačil. Bodite pozorni tudi na prevare ACH s prenosom. Na primer pogosta prevara vključuje, da vam nekdo pošlje e-poštno sporočilo, v katerem vam pove, da ste dolžni denar, in vse, kar morate storiti, da ga prejmete, je, da navedete številko vašega bančnega računa in številko poti. Če se kaj sliši preveč dobro, da bi bilo res, je verjetno tako.