Ali so posojila 401 (k) posojila?

Za kritične kratkoročne potrebe je lahko zadolževanje s 401 (k) računa boljša alternativa odvzemu stisk ali visokim obrestnim oblikam kredita. Razlog je v tem, da je vsak denar, izposojen z računa 401 (k), oproščen davka.

Kaj je posojilo 401 (k)?

Nekateri delodajalci udeležencem omogočajo, da se zadolžijo za svoje pokojninske pokojninske načrte v višini 401 (k). Izposoja pri lastnih 401 (k) ne bo vplivala na vaš kredit in ne zahteva preverjanja kreditne sposobnosti. Za načrte, ki omogočajo posojila, je treba posojila odplačati z obrestmi v predpisanem roku.

Če posojilojemalec neplača posojila v višini 401 (k), je po navadi podvržen 10-odstotni kazen predčasnega umika na neporavnani znesek.

Davčne posledice posojil 401 (k)

Dokler se posojilo vrne pravočasno, so obresti, vezane na določene načrte, edina davčna posledica (izraz "obresti" je nekoliko zavajajoč, ker sredstva gredo nazaj na lastni račun udeleženca).

Posojilojemalec mora za plačilo obresti uporabiti dolarje po obdavčitvi. Zato vlada del prevzame dvakrat - davek od dohodka se plača na znesek, ko se posojilojemalec dotakne računa. Vendar so 401 (k) obrestne mere običajno skromne - pogosto okoli 5% -, ker ima dvojno obdavčenje sorazmerno majhen vpliv. Pomembno je le, če je izposojen znesek velik in odplačan v nekaj letih.

Ključni odvzemi

• Nekateri delodajalci udeležencem omogočajo, da se zadolžijo za svoj pokojninski varčevalni načrt 401 (k); to se imenuje posojilo 401 (k).
• Posojilo v višini 401 (k) ne bo vplivalo na posojilojemalca in ne zahteva preverjanja kredita.
• Posojilo v višini 401 (k) je lahko boljše od drugega financiranja z visokimi obrestmi, ker je izposojen denar oproščen davka.
• Posojilojemalec ne bo mogel prispevati prispevkov, če ima posojilo neporavnano.

Znesek, ki ga je mogoče izposoditi

Vsak načrt ima svoje omejitve za posojila. Vendar pa vam IRS omogoča, da si izposodite 10.000 ameriških dolarjev ali 50% celotnega prihranjenega zneska, kar je večje. Vendar si ne morete izposoditi več kot 50.000 USD. Primer, če je vaše stanje 15.000 $, si lahko izposodite 10.000 USD, ker 50% znaša le 7.500 USD. Če pa je vaše stanje 120.000 USD, lahko največ, kar si lahko izposodite, 50.000 USD.

Neplačilo pri posojilu 401 (k)

Če posojilojemalec neplača posojila 401 (k), bodo davčne posledice pomembne. Za posojilojemalce, mlajše od 59, 5 let, se stanje zapadlih posojil obravnava kot odvzem škode - zanj velja 10-odstotna kazen predčasnega umika in se za davčne namene obravnava kot reden dohodek.

Recimo, da neplačujete posojila z neplačanim stanjem v višini 10 000 USD in imate efektivno davčno stopnjo 15%. Ko vložite letno davčno napoved, boste državi dolgovali 1.000 dolarjev za predčasno odtegnitev in še 1.500 dohodnin (ki bi sicer bili odloženi do upokojitve). V enem letu je teh 10.000 dolarjev padlo na 7.500 dolarjev.

Tveganja, povezana s posojilom 401 (k)

Nekateri načrti ne omogočajo udeležencem prispevkov v načrtu, če imajo posojilo neporavnano. Če boste za vračilo posojila potrebovali pet let, ne boste prihranili nič do svojih 401 (k). To pomeni tudi, da ne boste imeli koristi od davčnih ugodnosti plačila na svoj pokojninski račun.

Prav tako boste zamudili vse ustrezne prispevke, ki bi jih lahko zagotavljal vaš delodajalec, medtem ko odplačujete posojilo.

Kdaj se odločiti za posojilo 401 (k)

Pomembno je določiti svojo sposobnost odplačila posojila v višini 401 (k), preden nadaljujete. Večina načrtovalcev svetuje, da vaše gnezdo ostane nespremenjeno, razen če na primer ne morete več plačevati računov za komunalne storitve ali špecerijo.

Skratka, če potrebujete sredstva in ste prepričani, da lahko posojilo odplačate, lahko minimalne davčne posledice in možnost, da obrežete svoj račun z obrestmi, ta posojila postanejo sprejemljiva možnost.

Svetovalni vpogled

Michael Mezheritskiy
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT

Ko si izposodite denar iz svojega načrta 401 (k), ni neposrednih davkov. Ko pa odplačate svoje posojilo, za razliko od prispevkov 401 (k), ki se plačujejo pred obdavčitvijo, so plačila posojila obdavčena. Takoj, ko plačila posojila dosežejo vaš načrt 401 (k), postanejo denar pred obdavčitvijo in zato, ko ga vzamete kasneje v življenju (upokojitev), boste ponovno obdavčeni na ta znesek.

Na primer, kot posojilo vzamete 10.000 dolarjev, nato pa ga začnete plačevati nazaj v načrt z denarjem po davku. Ko se umaknete in odvzamete teh 10.000 dolarjev, bo znova obdavčen, tako da je isti sklad denarja dejansko dvojno obdavčen.