Napotitev v pokoj s študentskimi posojili

Po podatkih Urada za varstvo potrošnikov (CPFB) se je število posojilodajalcev študentskih posojil 60 in več povečalo za najmanj 20% po vsej državi med letoma 2012 in 2017. V več kot 75% držav se je neporavnani dolg študentskih posojil povečal za 50% ali več. Zakaj se to zgodi, morebitne negativne posledice in kako zmanjšati učinek so vsa vprašanja, ki jih je vredno obravnavati.

Zakaj se zgodi

Večina starostnikov s študentskim posojilom ne prevzema posojil zase. Poročilo CFPB je ugotovilo, da je 73% starejših posojilojemalcev študentskih študentov reklo, da so vzeli ali sopodpisali posojila za otroka ali vnuka. Le 27% jih je poročalo o najemu posojila zase ali za zakonca.

Ljudje se pogosto ne zavedajo, da vas soposojilo posojilo posojilojemalca in zato odgovarja za odplačilo, ko oseba, ki ste jo podpisali, ne plača. Poleg tega je pogosto težko pritiskati na družinskega člana, še posebej, če pravijo, da nimajo sredstev za vračilo posojila. Za tiste, ki vzamejo posojila zase ali za zakonca, pričakovana nova služba morda ne bo nikoli prišla ali pa bolezen lahko prepreči pravočasno odplačilo posojila.

Negativne posledice

Večine dolgov študentskega posojila stečaj ne more izbrisati. Zaradi tega so starejši izpostavljeni večjemu finančnemu tveganju, kar vodi do različnih možnih negativnih posledic.

Prisiljeni v daljše delo - Starejši z dolgom študentskega posojila so pogosto prisiljeni delati dlje, preden se upokojijo ali delajo s skrajšanim delovnim časom v pokoj, da pokrijejo stroške.

Izgubljeni pokojninski prihranki - Na podlagi rezultatov skupnega poročila Združenja mladih Američanov (AYA) in AARP je 31% baby boomerjev (Američanov, starih 54 do 72 let) poročalo, da jih je dolg študentskega posojila prisilil, da nehajo varčevati za pokoj v obstoječe pokojninske prihranke za poplačilo dolga študentskega posojila.

Zapoznela zdravstvena oskrba - V raziskavi AYA / AARP je približno 9% starostnikov povedalo, da jim dolg študentskega posojila ne more zagotoviti zdravstvene oskrbe, ki jo potrebujejo. Otroški boomers s študentskim posojilom je imel skupni dolg gospodinjstev, ki je v povprečju znašal 48% v primerjavi s 15% za tiste, ki nimajo študentskega posojila.

Posojila - s povprečnim dolgom študentskega posojila več kot 40.000 dolarjev po mnenju Credit Sesame mnogi starostniki ne morejo pridobiti novih posojil, da bi opravili potrebna popravila doma, kupili nov avto ali se spoprijeli z drugimi večjimi stroški. Študija AYA / AARP je pokazala, da je 32% starostnikov reklo, da dolgotrajni dolg študentskega posojila preprečuje ali zamuja z nakupom novega stanovanja.

Nezmožnost pomoči družini - Več kot 1 od štirih boomerjev je dejal, da jim je zadolževanje študentskega posojila preprečilo pomoč družinskemu članu v stiski, čeprav se je v mnogih primerih dolg povečal zaradi pomoči otroku ali vnuku pri nadaljnjem šolanju.

Pridobivanje dajatev za socialno varnost - Ameriško združenje za starejše (ASA) ugotavlja, da upokojenci ne morejo pravočasno odplačati svojih zveznih posojil študentom, posojilodajalci lahko zaslužijo del ugodnosti za socialno varnost ali povrnejo del povračila davka.

Neplačilo dolga študentskega posojila - končna negativna posledica za številne starejše Američane s študentskim posojilom se zgodi, ko ti posojila neplačujejo. Do leta 2015 je po podatkih CFPB zapadlo 37% posojilojemalcev, starih 65 let in več, v primerjavi z 29% od 50 do 64 let in le 17% od teh 49 in manj.

Kako popraviti

Obstaja nekaj korakov, da se izognete težavam s študentskim dolgom, pa tudi načine, kako ta dolg rešiti, ko je to del vaše finančne slike.

Talk It Over - Preden se podpišete, se pogovorite s soposojilojemalcem in mu postavite vprašanja o višini posojila, kako (in kdaj) pričakujejo, da ga bodo lahko vrnili in ali so štipendije ali manj drage (vendar primerne) možnosti so na voljo. Ne bojte se reči ne, če odgovori nimajo smisla.

Pripravite se na težave - Ko se odločite za sopodpis, se prepričajte, da boste lahko odplačali posojilo, če vaš soposojilojemalec ne more (ali ne bo). Če so drugi družinski člani navedli, da bodo pomagali, poskrbite, da to dobite v pisni obliki.

Razumevanje svojih pravic in obveznosti - Bodite na tekočem s plačili, ko začnejo, vključno s tem, da bo vaš soposojilojemalec aktualn. Če odplačujete posojilo, se prepričajte, da vaš posojilni serviser vsebuje vse podrobnosti, vključno z zapadlostjo, mesečnim plačilom, obrestno mero in datumom izplačila. Vložite pritožbo pri CFPB, če ne dobivate potrebnih informacij ali prejemate nadlegovalne klice ali pisma. Nekateri posojilodajalci, kot je Sallie Mae, bodo zagotovili „sprostitev sopodpisnika“, potem ko je bilo opravljeno določeno število pravočasnih plačil posojila, vendar je študija CFPB iz leta 2015 pokazala, da le približno 10% vlog za izdajo sopodpisnikov so bili odobreni.

Spoznajte svoje možnosti vračila - vključujejo odlog ali odstopanje, ki vam omogoča, da prekinete plačevanje za določeno časovno obdobje, če imate na primer težave s hrano na mizo ali plačevanjem drugih računov. Konsolidacija več študentskih posojil lahko povzroči manjše plačilo. Druge možnosti vključujejo odplačilo na podlagi dohodka (IBR), odplačilo pogojnih dohodkov (ICR), plačilo, ko zaslužite (PAYE) in revidirano plačilo, ko zaslužite (REPAYE), nekatere od njih odpustijo vsako obstoječe stanje po 20 letih ali ko preidete proč. Na splošno imajo zvezna študentska posojila več možnosti odplačevanja kot zasebna posojila. Več o svojih možnostih najdete tukaj.

Razumevanje pravil socialne varnosti - Čeprav lahko do 15% plačil socialnega zavarovanja zadržite za poplačilo dolga študentskega posojila, vašega mesečnega čeka ni mogoče znižati pod 750 USD. Ko privzeto začnete trajati približno dve leti, da začnete odškodnino, ki vam bo dala čas, da se obrnete na serviserja ali oddelka za izobraževanje, da poskusite urediti nadomestni načrt odplačevanja. Če prejemate nadomestila za invalidnost za socialno varnost, boste morda upravičeni do odpustitve zaradi invalidnosti, v kateri vam je posojilo popolnoma odpuščeno.

Spodnja črta

Preden se prijavite za študentsko posojilo, se prepričajte, da razumete svoje obveznosti in morebitne stroške, če vam soposojilojemalec ne bo vrnil posojila, kot je bilo obljubljeno. Če se znajdete z večjim dolgom študentskega posojila, kot se vam zdi, da lahko obvladate, obstajajo možnosti, ki vam bodo omogočile poplačilo dolga na način, ki vam finančno ne škodi, v nekaterih primerih pa lahko dolg odpusti .