Razmerje izgube v primerjavi s kombiniranim razmerjem: Kakšna je razlika?
Koeficient izgube in kombinirano razmerje se uporablja za merjenje dobičkonosnosti zavarovalnice. Koeficient izgube meri skupne nastale izgube glede na skupne zbrane zavarovalne premije, medtem ko kombinirani količnik meri nastale izgube in odhodke v primerjavi s skupno zbranimi premijami.
Razmerje izgube
Koeficient izgube se izračuna tako, da se celotne nastale izgube delijo na skupne zbrane zavarovalne premije. Nižje ko je razmerje, bolj donosna je zavarovalnica in obratno. Če je količnik izgube nad 1 ali 100 odstotki, je zavarovalnica neprofitabilna in je lahko slabega finančnega zdravja, ker izplačuje več škod, kot jih prejme v premijah. Recimo, da nastale izgube ali odplačane škode zavarovalnice ABC znašajo 5 milijonov dolarjev, zbrane premije pa tri milijone dolarjev. Koeficient izgube je 1, 67 ali 167 odstotkov; zato je podjetje slabega finančnega zdravja in neprofitabilno, ker plačuje več terjatev, kot jih dobiva v prihodkih.
Pričakuje se, da bodo podjetja, ki imajo politiko komercialne lastnine in odgovornosti, ohranila količnik izgub nad določeno stopnjo. V nasprotnem primeru se lahko soočijo s povečanjem premij in odstopom od zavarovalnice. Na primer, vzemite majhnega prodajalca rabljene komercialne opreme, ki letno plača 20.000 dolarjev za zagotovitev njihove zaloge. Toča povzroča škodo za 25.000 dolarjev, za kar lastnik podjetja vloži zahtevek. Enoletni škodni količnik zavarovanca postane 25.000 do 20.000 dolarjev ali 125 odstotkov.
Da bi ugotovili, za kakšno povečanje premije je upravičeno, lahko prevozniki v zadnjih petih letih pregledajo zgodovino škod in količnike izgub. Če ima zavarovanec zelo kratko zaposlitev pri zavarovalnici, se lahko družba odloči, da trgovec s trgovsko opremo predstavlja nesprejemljivo tveganje v prihodnosti. V tem času se lahko prevoznik odloči, da ne bo podaljšal police.
Kombinirano razmerje
Kombinirano razmerje meri denar, ki izhaja iz zavarovalnice v obliki dividend, odhodkov in izgub. Izgube kažejo na disciplino zavarovalnice pri zavarovalnih policah.
Kombinirano razmerje je ponavadi izraženo v odstotkih. Razmerje pod 100 odstotkov pomeni, da podjetje ustvarja zavarovalni dobiček, medtem ko razmerje nad 100 odstotkov pomeni, da izplačuje več denarja za terjatve, ki jih prejema od premij. Tudi če je skupno razmerje nad 100 odstotkov, je podjetje lahko še vedno dobičkonosno, ker razmerje ne vključuje dohodka od naložb.
Skupno razmerje se izračuna tako, da seštejejo nastale izgube in odhodki in se vsota deli s skupnimi zasluženimi premijami.
Recimo, da zavarovalnica XYZ izplača škode v višini 7 milijonov dolarjev, ima 5 milijonov dolarjev odhodkov, skupni prihodek od zbranih premij pa je 60 milijonov dolarjev. Skupno razmerje podjetja XYZ je 0, 20, ali 20 odstotkov. Zato podjetje velja za dobičkonosno in v dobrem finančnem zdravju.
Oba razmerja sta različna, ker kombinirano razmerje upošteva stroške, za razliko od izgube. Tako se pri ocenjevanju dobičkonosnosti zavarovalnice obeh razmerij ne sme primerjati med seboj. (Za povezano branje glejte "Kako izračunam kombinirano razmerje?")
Ključni odvzemi
- Koeficient izgube in kombinirano razmerje se uporablja za merjenje dobičkonosnosti zavarovalnice.
- Koeficient izgube meri skupne nastale izgube glede na skupne zbrane zavarovalne premije.
- Kombinirano razmerje meri nastale izgube in odhodke glede na skupno zbrane premije.