Hipotekarna stopnja je določena
Hipotekarna stopnja je obrestna mera, ki se zaračuna hipoteki. Hipotekarne stopnje določa posojilodajalec in jih je mogoče določiti fiksno in ostati enake za čas trajanja hipoteke ali spremenljive in nihati z referenčno obrestno mero. Hipotekarne stopnje za posojilojemalce se razlikujejo glede na njihov kreditni profil. Povprečna hipotekarna obrestna mera se z cikli obrestnih mer tudi povečuje in pade in lahko drastično vpliva na trg domačih kupcev.
Znižanje hipotekarne stopnje
Hipotekarna obrestna mera je osnovna pozornost za kupce stanovanj, ki želijo nov nakup stanovanja financirati s hipotekarnim posojilom. Drugi dejavniki so tudi zavarovanje, glavnica, obresti, davki in zavarovanje. Zavarovanje na hipoteki je hiša sama, glavnica pa je začetni znesek za posojilo. Davki in zavarovanja se razlikujejo glede na lokacijo stanovanja in so običajno ocenjeni do nakupa.
Kazalniki hipotekarne stopnje
Obstaja nekaj kazalcev, ki jih lahko potencialni kupci upoštevajo pri razmišljanju o hipotekarnem posojilu. Višina tečaja je en indikator. Ta stopnja predstavlja najnižjo povprečno obrestno mero, ki jo banke ponujajo za posojilo. Banke uporabljajo medsebojno mejo za medbančno posojanje in lahko ponujajo tudi najvišje obrestne mere svojim posojilojemalcem najvišje kreditne kakovosti. Osnovna stopnja običajno sledi trendom stopnje zveznih skladov Zveznih rezerv in je običajno približno 3% višja od trenutne stopnje zveznih skladov.
Drug kazalnik za posojilojemalce je 10-letna donosnost državnih obveznic. Ta donos pomaga tudi pri prikazu tržnih trendov. Če se donos obveznic poveča, se običajno poveča tudi stopnja hipoteke. Inverza je enaka; če se donos obveznic zniža, se običajno znižajo tudi hipotekarne stopnje. Čeprav se večina hipotek izračuna na podlagi 30-letnega časovnega okvira, se po 10 letih mnoge hipoteke izplačajo ali refinancirajo za novo stopnjo. Zato je lahko desetletna donosnost državnih obveznic odličen standard za presojo. Za izračun mesečnih hipotekarnih plačil lahko uporabite hipotekarni kalkulator Investopedia.
Določitev hipotekarne stopnje
Posojilodajalec prevzame raven tveganja, ko izda hipoteko, saj vedno obstaja možnost, da lahko stranka odplača svoje posojilo. Pri določanju hipotekarne stopnje je več dejavnikov, ki so višji in višja je stopnja tveganja. Visoka obrestna mera zagotavlja, da posojilodajalec povrne začetni znesek posojila po hitrejši obrestni meri, če posojilojemalec neplača, kar ščiti finančno naložbo posojilodajalca.
Kreditni rezultat posojilojemalca je ključni sestavni del pri določanju obrestne mere, ki se zaračuna hipoteki, in velikosti hipotekarnega posojila, ki ga lahko pridobi posojilojemalec. Višji kreditni rezultat kaže, da ima posojilojemalec dobro finančno zgodovino in je večja verjetnost, da bo odplačeval svoje dolgove. To posojilodajalcu omogoča znižanje hipotekarne stopnje, ker je tveganje neplačila nižje. Znesek zaračunane stopnje na koncu določa skupne stroške hipoteke in višino mesečnega plačila. Zato morajo posojilojemalci vedno iskati najnižjo možno stopnjo.