Možnosti, ko ne morete več privoščiti svojega avtomobila

Ko gre za nakup avtomobila, večina ljudi presega svoje osnovne prevozne potrebe. Za razkošje plačujejo veliko: predvajalniki DVD, navigacijski sistemi, samodejno vse, dovolj moči motorja za dirko v Indy 500. Konvencionalna finančna modrost narekuje, da ne smete plačevati več kot 15% do 18% svojega dohodka (vključno z odplačili posojila ali najemnine, vzdrževanje vozil in avtomobilsko zavarovanje) za ta „dolg na kolesih“; zlato pravilo je, da kupite avto, ki ga lahko odplačate v 36 mesecih.

Vse to je v redu, dokler si ga lahko privoščite. Kaj pa, če vam življenje vrže krivo kroglico - odpuščanje, upokojitev, ločitev ali kakršen koli drastičen upad finančne situacije, kar pomeni, da ne morete vzdrževati mesečnih izdatkov, bodisi zato, ker ste kupili preveč avtomobila ali zakupili luksuzno vozilo. Nenadoma ste v najslabšem primeru strmeli nazaj v posest in v najboljšem primeru črne oznake na vašem kreditnem poročilu. Kaj bi morali storiti? Razmislimo o možnostih, najprej za tiste, ki imajo v lasti, nato pa še tiste, ki oddajajo v najem.

4 Možnosti za lastnike avtomobilov

Ko ste pripravljeni rešiti to težavo - in prej ko boste to storili, tem bolje - obstaja več rešitev.

1. Vrnite se k prodajalcu avtomobilov.

Prva možnost je, da se s trgovcem pogovorite o trgovanju z vašim modelom za manj drag. Večina trgovcev želi, da ostanete pri znamki in bodo imeli možnosti, da vam pomagajo. Hyundai ima na primer zelo prijazno politiko vračanja.

Ta strategija najbolje deluje, če je vaš nakup tako svež, da še vedno uživate v vonju po novem avtomobilu. Na žalost se vrednost vozila zelo hitro zniža: Tudi po samo nekaj mesecih lastništva boste avtomobilu morda dolžni več, kot je trenutno vredno. Če je vaš avtomobil padel na 20.000 dolarjev in na njem še vedno dolgujete 25.000 dolarjev, boste morali plačati razliko 5000 USD - tudi če vaš trgovec pristane na trgovanje.

2. refinanciranje avtomobilskega kredita.

Druga možnost je, da si ogledate refinanciranje vašega avtomobilskega posojila. Najbolje bi bilo doseči nižjo obrestno mero, vendar pa lahko z zahtevanjem daljšega posojila določite tudi manjša mesečna plačila. Nekatere finančne družbe bodo obdobje posojila znatno podaljšale, čeprav po višji obrestni meri. To ni najbolj pametna finančna poteza, vendar bi vas lahko prešinila.

3. Prodaja svoj avto.

Druga dobra možnost je, da prodate svoj avto in odplačate dolg. Če je avtomobil zdaj vreden manj, kot ste dolžni, razmislite o osebnem posojilu, da pokrijete razliko, ko posojilo vrnete. Financiranje razlike s kreditno kartico je slaba ideja, razen če kartica ne ponuja izjemno nizke obrestne mere.

4. Prodaja svoj avto in posojilo.

Končno lahko poskusite najti nekoga, ki bi skupaj z avtomobilom prevzel vaša posojila. Lahko se oglašujete na tržnih mestih, kot sta Craigslist in eBay Motors, da bi našli potencialne kupce.

Možnosti za avtomobilske najemnike

Če ste avto najeli, ste v nekoliko drugačni situaciji. Očitno ga ne morete prodati. Vozilo lahko vrnete prodajalcu, toda če bo trajalo pred iztekom najema, se boste verjetno soočili z nekaterimi strogimi pristojbinami za predčasno odpoved. Poleg tega boste še vedno dolgovali preostanek v najemu in - da dodate žalitev za škodo - izgubili tudi prvotno plačani denar.

Vendar pa se voznikom, ki želijo odpovedati pogodbo pred rokom, vzame srce: Obstaja nekaj možnosti, ki vam omogočajo, da zaobidete običajno stroge kazni za odpoved. Ena pogosto spregledana pot - in pogosto najcenejša izbira - je najem prenesti na nekoga drugega.

Podobno kot pri kupčevi četrti možnosti zgoraj, tudi prenos najema deluje tako. Predpostavimo, da imate dve leti na voljo triletni najem. Kdor kupi vaš najem, soglaša z izvrševanjem preostalih mesečnih plačil. Medtem ko nekatera finančna podjetja ne dovoljujejo takšnih prenosov, jih velika večina ne. Trik je v tem, da najdete nekoga, ki bi vas želel prevzeti.

Najemna spletna mesta

Na srečo več spletnih mest to delo precej olajša. Spletna mesta, kot sta Swapalease in LeaseTrader, ponujajo sezname, ki pomagajo ujemati obstoječe najemnike s potencialnimi kupci najema.

Ti posli so lahko ravno tako ugodni za tiste, ki prevzamejo najem. Kot prvo, jim ne bo treba odložiti znatnega polog za vozilo, kar je prvotni najemnik za njih že storil. Poleg tega nekateri potrebujejo avto le za razmeroma kratek čas - recimo eno ali dve leti. Prevzemanje zakupa nekoga drugega je idealen način za tako omejen čas pridobiti relativno nov avto.

Upoštevajte, da pridobivanje nekoga drugega, ki prevzame vaš najem, običajno ni brezplačno. Uporaba spletnega mesta za trgovanje za olajšanje transakcije običajno stane med 100 in 350 dolarjev. Vendar pa je to delček tistega, kar vam bo zaračunalo večino lizinških družb, če se odločite za vrnitev vozila predčasno. Nekatera finančna podjetja tudi ob dogovoru o zamenjavi ocenijo nadomestilo za najem - običajno približno 300 dolarjev.

Če želite posladkati lonec, boste morda želeli ponuditi spodnjo spodbudo, recimo 500 dolarjev, za znižanje plačil, ki jih bo morala plačati oseba, ki jo boste prenesli.

Preden se odločite za registracijo na spletnem mestu, ki trguje z najemom, je pomembno, da s skrbnostjo skrbno opravite tako s podjetjem, ki ima vaš najem, kot s spletnim mestom. Tukaj boste želeli vedeti:

• Ali vaša lizinška družba dovoljuje prenose?
• Ali kupec prevzame vso finančno odgovornost za najem, ko ga prenese? Lahko bi bili na primer odgovorni, če kupec ne bo opravil najemnih plačil.
• Če vi (izvirni najemnik zakupa) po transakciji ohranite določeno odgovornost, ali spletna stran, ki trguje z najemom, opravi kreditni pregled kupca?

3 alternative za zamenjavo najema

Glede na obseg vašega finančnega krča obstajajo tudi drugi možni načini, kako raztovoriti najeto vozilo. Tej vključujejo:

1. Trgovati s.

Včasih vam proizvajalci dovolijo, da svoj trenutni avtomobil zamenjate za drug model. Ta možnost je mešana vrečka. V mnogih primerih boste morali kljub temu plačati pristojbine za predčasno odpoved, čeprav so vključene v nova plačila. Z drugimi besedami, bolečina se širi v daljšem časovnem obdobju.

2. Kupite.

Pogosto vam bodo lizinške družbe omogočile nakup avtomobila pred iztekom najema. To bi lahko želeli opraviti, če ste na primer opravili najem za kilometrine in bi se kljub temu raje dolgo obesili na avto. Družba bi morala imeti plačilni načrt, ki prikazuje, koliko boste morali plačati, da bo avtomobil po vašem.

3. Prodaj.

Druga možnost je nakup avtomobila sredi najema, če je to dovoljeno, in prodaja drugi stranki. Bodite pozorni: znesek izplačila je lahko višji od tržne vrednosti avtomobila, zato transakcija pomeni izgubo. Če pa je prodaja avtomobila cenejša od pristojbine za predčasno odpoved, je treba nekaj upoštevati. Naredite matematiko.

Spodnja črta

Kadar vam finančne težave preprečujejo plačevanje avtomobila, ki ste ga kupili ali dali v najem, imate več možnosti. Vsi deležniki - trgovec, posojilodajalec in vi - lahko zmanjšate škodo, če stanje hitro diagnosticirate in nanj hitro ukrepate.

Seveda finančne težave niso edini razlog, da bi se morda želeli odpeljati z avtomobilom. Te možnosti bodo delovale enako dobro, če je vaša edina težava to, da se selite v mesto, kjer je lastništvo avtomobila drago in nepotrebno.