Podstandardno zavarovanje
Posameznik, ki se ne more kvalificirati za standardno zavarovalno polico, lahko od ponudnika zavarovanja prejme podstandardne zavarovalne police.
Podstandardne zavarovalne police vsebujejo posebne ali omejevalne rezervacije in bodo zaradi višjega tveganja posameznika imele višje premije. Ker veljajo za večje tveganje, povečuje verjetnost, da bo zavarovalnica utrpela izgubo.
RAZKRIJANJE DOLŽNJEGA NEVARNIH zavarovanj
Širok spekter potrošnikov bo morda prisiljen iskati nestandardno zavarovanje, vključno s tistimi s slabo vozniško evidenco ali posamezniki s slabim fizičnim zdravjem. Ponavadi bo kritje, ki ga podaljša zavarovalnica, bolj omejeno zaradi večjega tveganja za zagotavljanje kritja za posameznika.
Zavarovalni posredniki in drugi subjekti vložijo vloge za zavarovanje v imenu strank, zavarovalni zavarovalci pa vlogo pregledajo in se odločijo, ali bodo nudili zavarovalno kritje ali ne. Zavarovalnice temeljijo na standardnih faktorjih analize tveganja. Podjetja uporabljajo klasifikacijo tveganja za določitev tveganja, povezanega s prevzemom zavarovalne police in premije, ki se zaračuna za kritje.
Za določitev tveganja za posamezno aplikacijo bo podjetje preučilo zdravstveno anamnezo, uporabo zdravil na recept, družinsko anamnezo, vozniško evidenco, zaposlitev, nevarne hobije, kot sta dirkanje ali potapljanje, in navade kajenja.
- Preferred Plus je znan tudi kot prednostna elita, super prednostna ali najljubša izbira, je najboljša razvrstitev in vključuje tiste z odličnim zdravjem, z idealnim razmerjem med višino in težo in brez težav z rdečo zastavo.
- Prednostno je podobno prednostnemu razredu, vendar ima lahko majhne, vendar obvladljive zdravstvene težave, kot sta visok holesterol ali krvni tlak.
- Standard Plus je tudi dobrega zdravja, vendar ima še nekaj težav, na primer, da ni idealen razpon višine / teže ali če ima družinsko anamnezo ali bolezen.
- Standardni razred vključuje tiste, za katere velja, da imajo nekoliko prekomerno telesno težo, vendar imajo povprečno življenjsko dobo in družinsko anamnezo, kot sta rak in srčna bolezen pred 60. letom.
- Podstandardni prosilci imajo zapleteno zdravstveno zgodovino, kot so sladkorna bolezen ali srčne bolezni, slaba vozniška izkušnja, nevarni poklic ali hobi, uživanje drog, alkohola ali tobaka. Podjetje bo posameznika tudi identificiralo s pomočjo ocene tabele s črkami ali številkami (običajno AJ ali 1-10).
Če posameznik prejme podstandardno oceno, ker se ukvarja z nevarnim poklicem ali hobijem, lahko na primer zavarovalnice ponovno pregledajo in odstranijo slabo oceno, ko se vlagatelj premakne na varnejše delo ali preneha sodelovati v nevarni dejavnosti. Če pa je ocena povezana s kronično težavo z zdravjem, jo je morda težje odstraniti. Če zavarovalnica odpravi boniteto in pozneje ugotovi, da je bilo zmanjšanje tveganja posledica napačne predstavitve, lahko ponudnik izpodbija smrtni zahtevek in lahko celo zaračuna dodatne premije, preden izplača smrtno nadomestilo.
Primer podstandardnega zavarovanja
Zdrav 50-letni moški lahko plača 1500 dolarjev na leto za milijon dolarjev 20-letnega pokritja, drugi 50-letni moški s podstandardno oceno pa lahko za isto pokritje porabi več kot 3000 dolarjev na leto. Če bi oba človeka umrla deset let od njihove pokritosti, bi zdravi človek plačal 15.000 dolarjev za smrtni pokojnino v višini 1 milijona dolarjev. Drugi moški bi za isto ugodnost porabil več kot 30.000 dolarjev.
Nekateri dejavniki, ki lahko sprožijo podstandardno oceno, vključujejo:
- Zdravstvena vprašanja, vključno z družinsko anamnezo bolezni ali prezgodnje smrti, nadpovprečno uživanje alkohola ali uživanje tobačnih izdelkov.
- Slaba vozniška evidenca.
- Nevarni poklici, kot je delo na naftnih ploščadh na morju.
- Nevarni hobiji, kot so vlečenje dirk ali padalstvo.