UDAAP
UDAAP je akronim, ki se nanaša na nepoštena, zavajajoča ali zlorabljajoča dejanja ali prakse, ki jih ponujajo potrošniki finančne izdelke ali storitve. UDAAP-ji so po zakonu o reformi in zaščiti potrošnikov iz leta 2010 Dodd-Frank Wall Street iz leta 2010 nezakoniti.
Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) določa pravila o UDAAP-jih, zvezna komisija za trgovino (FTC) pa jih pomaga pri njihovem uveljavljanju.
Razumevanje UDAAP
Po finančni krizi leta 2008 so regulatorji oblikovali nove zakone za zaščito potrošnikov in povečanje zaupanja potrošnikov v finančne transakcije. Določitev in prepoved UDAAP-ov sta bila med številnimi koraki.
Zakon na splošno ne zajema čustvene škode, razen morda v primerih pretiranega nadlegovanja.
Vlada ne določa, kateri finančni proizvodi in storitve so najboljši za potrošnike, vendar zahteva, da imajo potrošniki dostop do informacij, ki jim omogočajo, da izberejo najboljše možnosti za svoj položaj. Potrošniki bi morali sprejeti le razumne ukrepe - ne nepraktične ali drage -, da ugotovijo, ali je nakup določenih finančnih izdelkov ali storitev v njihovem najboljšem interesu.
Dodd-Frank opredeljuje nepošteno prakso kot tisto, ki finančno škodi potrošnikom in ki se je potrošnikom ne moremo razumno izogniti. Škoda ne bi smela vključevati velike količine denarja.
Ključni odvzemi
- Skrajšava UDAAP se nanaša na nepoštena, zavajajoča ali zlorabljajoča dejanja ali ravnanja s strani tistih, ki potrošnikom ponujajo finančne izdelke ali storitve.
- Po finančni krizi leta 2008 so regulatorji oblikovali nove zakone za zaščito potrošnikov, zato je bilo določanje in prepovedovanje UDAAPs veliko korakov v tem procesu.
- CFPB določa pravila o UDAAP in FTC pomaga pri njihovem uveljavljanju.
Po zakonu nepoštene prakse potrošnikom ali tržni konkurenci ne koristijo, kar bi lahko povzročilo škodo kot veljaven kompromis. Zakon na splošno ne zajema čustvene škode, razen morda v primerih pretiranega nadlegovanja. Ponudniki finančnih produktov in storitev ne smejo prisiliti ali zavajati potrošnikov pri neželenih nakupih, prav tako ne smejo zavajati potrošnikov s posebnimi izjavami ali s pomanjkanjem jasnega in popolnega razkritja.
Primeri UDAAP
Sledijo primeri nepoštenih ali zavajajočih praks:
- Posojilodajalec, ki drži zastavno pravico na hiši, ki jo je potrošnik v celoti plačal
- Družba s kreditnimi karticami, ki potrošnikom izda čeke, nato zavrne čeke, ne da bi jih obvestila
- Banka, ki vzdržuje odnos s stranko, ki je že večkrat zagrešila goljufije
- Avtohiša, ki oglašuje 0 dolarjev najemnin, ne da bi jasno razkrila povezane pristojbine
- Hipotekarni posojilodajalec oglašuje hipoteke s fiksno obrestno mero, vendar prodaja le hipoteke z nastavljivo obrestno mero
Regulatorji rutinsko ocenjujejo finančne proizvode in storitve zaradi potencialnih virov škode za potrošnike.
Oktobra 2012 je CFPB tri podružnice American Expressa naložila, naj povrnejo približno 85 milijonov dolarjev približno 250 000 strankam. CFPB je ugotovil, da so hčerinske družbe škodile potrošnikom v interakcijah, od oglaševalskih kreditnih kartic do sprejemanja plačil do izterjave dolgov. Urad je ugotovil, da so bili potrošniki prevarani zaradi rabatov kreditnih kartic in koristi od odplačevanja starega dolga, med drugimi stroški pa so bili nekateri prosilci nezakonito obravnavani na podlagi starosti.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.