Variabilno življenje vs. Univerzalna spremenljivka: Kakšna je razlika?

Za vlagatelje, ki radi opazujejo trg, so zanimivi različni produkti življenjskega zavarovanja. Ti proizvodi omogočajo, da se del premije dodeli investicijskemu skladu zavarovalnice, kar omogoča, da se upravičencem ustvari neobdavčen dobiček.

Vlagatelji, ki iščejo kritje življenjskih zavarovanj, imajo na voljo številne možnosti, od obdobja do celotnega življenja, in veliko stvari vmes. Življenjske spremembe pomenijo, da se tudi zavarovanje mora spremeniti, kjer je pomembno, da po večjih življenjskih dogodkih, kot sta poroka ali nakup stanovanja, ponovno ocenite svoj finančni načrt.

Ključni odvzemi

• Spremenljivo življenjsko zavarovanje omogoča, da se večina premij vloži na naložbeni račun. Variabilna univerzalna življenjska polica združuje prednosti spremenljive polise z univerzalno - ali celo življenjsko politiko.
• Eno ključnih tveganj obeh vrst politik je nihanje denarne vrednosti in smrtnih dajatev zaradi uspešnosti naložb.
• Ključna prednost je, da lahko obojega rasteta na davčno odloženi osnovi,
• Oboje ureja zakon o vrednostnih papirjih in zahteva prospekt.

Variabilno življenjsko zavarovanje

V spremenljivi politiki življenjskega zavarovanja je večina premije vložena v enega ali več ločenih naložbenih računov z možnostjo izbire iz širokega nabora naložbenih možnosti - stalnega dohodka, delnic, vzajemnih skladov, obveznic in skladov denarnega trga . Še več, obresti na računih se povečujejo z denarno vrednostjo računa. Toleranca na tveganje in naložbeni cilji določajo višino tveganja.

Običajno imajo zavarovalnice lastne profesionalne upravitelje naložb, ki nadzirajo naložbe. Na splošno je glavna naložbena učinkovitost naložbe glavna skrb.

Variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje (VUL)

Variabilno univerzalno življenjsko (VUL) zavarovanje, kot že ime pove, je politika, ki združuje spremenljivo in univerzalno življenjsko zavarovanje (tj. Fleksibilno spremenljivo življenjsko zavarovanje). To je ena izmed bolj priljubljenih zavarovalnih polic, saj daje svojim zavarovancem možnost naložbe in spreminjanje zavarovalnega kritja z lahkoto.

Tako kot pri univerzalnem življenjskem zavarovanju ima zavarovanec možnost odločitve o višini in pogostosti plačila premije, čeprav v določenih mejah. Prav tako lahko v določenih mejah opravite pavšalno plačilo ali uporabite njihovo pripisano gotovinsko vrednost za plačilo premij.

Ključne razlike

Tveganja

Različna življenjska politika je precej tvegana, saj lahko denarna vrednost in smrtne dajatve nihajo v skladu z uspešnostjo naložbenega portfelja. Če se temeljne naložbe uspešno končajo, se lahko smrtna dajatev in denarna vrednost ustrezno povečata. Če naložbe delujejo slabše od pričakovanih, se lahko nadomestilo za smrt in denarno vrednost zmanjšata.

Variabilna življenjska zavarovanja ponujajo zajamčeno smrtno nadomestilo, ki ne bo padlo pod najnižji znesek, tudi če vložena sredstva bistveno odstopajo. Vendar za to zagotovljeno smrtno pomoč so potrebne višje premije. Financiranje smrtne dajatve bo izvedeno z uporabo predpostavljene obrestne mere, običajno okoli 4%. Če uspešnost sklada presega ali pade nad to predpostavljeno obrestno mero, se bo nadomestilo za smrt ustrezno povečalo ali zmanjšalo.

Politike VUL zavarovancem omogočajo, da povišajo in zmanjšajo nadomestilo za smrt, če želijo. Povečanje dajatev za smrt zahteva dokaze o dobrem zdravstvenem stanju, medtem ko lahko znižanje nadomestila za smrt zahteva stroške predaje. Obstajata dve možnosti smrtne dajatve: fiksna smrtna dajatev in variabilna smrtna dajatev. Spremenljiva smrtna dajatev je enaka denarni vrednosti ob smrti, povečani z nominalno vrednostjo zavarovanja.

Za razliko od univerzalnega življenjskega zavarovanja ta politika ponuja svobodo vlaganja v prednostni naložbeni portfelj. Zavarovanec je lahko konzervativen ali agresiven vlagatelj. Možnosti naložbe se med zavarovalnicami razlikujejo, vendar skoraj vse politike VUL vključujejo naložbe v delnice, obveznice, vrednostne papirje denarnega trga, vzajemne sklade in celo najbolj konzervativno možnost zajamčenih fiksnih obresti. Tako obstaja možnost, da osnovna sredstva zagotovijo negativne donose.

Davki

Tako kot pri trajnih življenjskih policah tudi denarna vrednost spremenljive življenjske zavarovanja raste na podlagi davka. Številne zavarovalnice omogočajo plačilo premij prek nabrane denarne vrednosti, kar pomeni znižanje plačila premije. Če pa naložbe delujejo slabo, bo od denarne vrednosti dostopno manj denarja in več denarja bo treba plačati, da se politika ohrani v veljavi.

Ker gre za trajno življenjsko politiko, VUL zagotavlja odloženo denarno vrednost in dvig posojil v določenih mejah glede na denarno vrednost. Običajno so posojila za zavarovanje polic brez davka, vendar morate to potrditi pri svojem zavarovalnem svetovalcu, saj se davčne posledice lahko razlikujejo od države do države.

Upravni organi

Ker se spremenljiva življenjska politika ukvarja z varnostnimi naložbenimi tveganji, se šteje, da je pogodba o vrednostnih papirjih in jo ureja veljavna zakonodaja o vrednostnih papirjih. Pred vlaganjem v spremenljivo polico življenjskega zavarovanja je treba prospekt natančno prebrati.

Tako kot variabilno zavarovanje je treba tudi zaradi tveganj z vrednostnimi papirji VUL police prodajati s prospektom in jih ureja zakonodaja o vrednostnih papirjih. Pred nakupom pravilnika VUL morate prospekt natančno prebrati.

Spodnja črta

Potrebe po posameznikovem zavarovalnem kritju se lahko sčasoma spremenijo, različni produkti življenjskega zavarovanja pa dobro vplivajo na te potencialne spremembe. Spremenljivo življenje in tudi politike VUL tvorijo popolno varovanje pred inflacijo. Nekaterim nadzor nad naložbami skozi spremenljivo življenjsko dobo ponuja želeno prednost, drugi pa morda raje VUL zaradi visoke stopnje prilagodljivosti in odprtosti zavarovancev do tržnih nihanj.