10 nasvetov za upravljanje dolga študentskega posojila

Se vam zdi dolg iz fakultetnih dni prevelik? Nisi sam: Glede na zvezne rezerve študentska posojila ne presegajo 1, 3 bilijona dolarjev v ZDA. To je drugo mesto po velikosti hipotekarnega dolga države.

Ironično je, da breme študentskih posojil študentom otežuje nakup stanovanja. Politiki razpravljajo o tem, kaj storiti v zvezi s težavo, vmes pa posamezni Američani komaj čakajo, da jih odpravijo.

Razvoj načrta za upravljanje s študentskimi posojili je ključnega pomena za vaše dolgoročno finančno zdravje. Raziskujemo 10 korakov, s pomočjo katerih boste imeli nadzor.

1. Izračunajte svoj skupni dolg

Kot pri vseh vrstah dolžniških razmer, morate najprej razumeti, koliko dolgujete na splošno. Študenti običajno diplomirajo s številnimi posojili, tako zveznimi kot zasebnimi, da se vsako leto, ko so bili v šoli, dogovorijo za novo financiranje. Zato se spotaknite in naredite matematiko: šele ko veste, kakšen je skupni dolg, lahko oblikujete načrt, kako ga odplačati, ga utrditi ali morda raziskati odpuščanja (glejte Kdo je upravičen do odpuščanja študentskega posojila?).

2. Poznajte pogoje

Ko seštejete velikost svojega dolga, navedite tudi pogoje vsakega posojila. Vsak lahko ima različne obrestne mere in drugačna pravila odplačevanja. Te informacije boste potrebovali za razvoj načrta vračila, ki preprečuje dodatne obresti, pristojbine in kazni.

Oddelek za izobraževanje ima tudi spletno spletno mesto, s katerim študentom pomagajo najti najboljše načrte odplačevanja.

3. Preglejte obdobja milosti

Ko boste združili posebnosti, boste opazili, da ima vsako posojilo milostno obdobje (čas, ki ga imate po diplomi, da začnete vračati posojila). Tudi ti se lahko razlikujejo. Na primer, posojila Staffordu imajo šestmesečno odplačno obdobje, medtem ko vam Perkins posojila daje devet mesecev, preden morate začeti plačevati.

4. Razmislite o konsolidaciji

Ko boste imeli podrobnosti, boste morda želeli preučiti možnost konsolidacije vseh posojil. Velik plus konsolidacije je v tem, da pogosto zmanjša težo bremena mesečnih plačil. Pogosto podaljša tudi obdobje izplačila, kar je mešani blagoslov: več časa za plačilo dolga, več pa tudi plačila obresti.

Še več, obrestna mera za konsolidirano posojilo je lahko višja od obrestne mere za nekatera trenutna posojila. Bodite prepričani, da primerjate pogoje posojila, preden se prijavite za konsolidacijo.

Če se konsolidirate, boste izgubili pravico do možnosti odloga in odplačilnih načrtov na podlagi dohodka (glejte spodaj), ki so priloženi nekaterim zveznim posojilom. Za več o tej temi glejte Dolg študentskega posojila: Je konsolidacija odgovor?

5. Najprej hitite posojila

Kot pri vsaki strategiji odplačevanja dolga je tudi vedno najbolje, da posojila najprej poplačamo z najvišjimi obrestnimi merami. Ena izmed skupnih shem je določiti določen znesek, ki je višji od skupnih mesečnih potrebnih plačil, nato pa prerazporeditev dodeliti dolgu z največjo obrestno mero.

Ko je to izplačano, uporabite skupni mesečni znesek za to posojilo (redno plačilo, dodaten presežek in redni znesek) za poplačilo dolga z drugo najvišjo obrestno mero. In tako naprej. To je različica tehnike, znane kot dolžniški plaz.

Recimo, da vam študentska posojila dolgujejo 300 USD na mesec. Od tega je plačilo 100 dolarjev posledica posojila s 4-odstotno stopnjo, 100 dolarjev zaradi posojila s 5-odstotno stopnjo in 100 dolarjev zaradi posojila s 6-odstotno stopnjo. Človek bi načrtoval proračun v višini 350 USD za izplačilo študentskega posojila vsak mesec, pri 6-odstotnem posojilu pa bi porabil dodatnih 50 USD.

Ko se 6-odstotno posojilo izplača, se 150 USD, ki so jih plačevali 6-odstotni dolg vsak mesec, nato doda 100 USD, ki se uporabljajo za plačilo 5%, s čimer se vsak mesec plača 250 USD za posojilo s 5-odstotno stopnjo in pospešitev tega izplačila. Ko se to izplača, bi se končno posojilo v višini 4% izplačalo v višini 350 USD na mesec, dokler se ves študentski dolg ne plača v celoti.

6. Plačajte glavnico

Druga skupna strategija izplačila dolga je, da plačate dodatno glavnico, kadar lahko. Hitreje kot zmanjšate glavnico, manj obresti boste plačali v celotni dobi posojila. Ker se obresti izračunajo na podlagi glavnice vsak mesec, manj glavnice pomeni plačilo z nižjimi obrestmi. Če želite več tehnik, glejte Zaslužite kreditne nagrade za študentska posojila.

7. Plačajte samodejno

Nekateri posojilodajalci posojila ponujajo popust na obrestno mero, če se strinjate, da boste plačila vsak mesec samodejno dvignili s tekočega računa. Udeleženci v zveznem programu neposrednih študentskih posojil dobijo tovrstni odmor (na primer .25%, toda hej, sešteje), na primer tudi zasebni posojilodajalci lahko ponudijo popuste.

8. Raziščite alternativne načrte

Če imate zvezno študentsko posojilo, boste morda lahko poklicali svojega posojilodajalca in izdelali alternativni načrt odplačevanja. Možnosti vključujejo:

• Postopno odplačevanje - mesečna plačila povečujete vsaki dve leti v desetletni dobi posojila. Ta načrt omogoča nizka plačila že zgodaj, s sprejemom plač na začetni ravni in ob predpostavki, da boste z desetletjem napredovali na bolje plačana delovna mesta.
• Dolgotrajno odplačevanje - omogoča vam, da posojilo raztegnete v daljšem časovnem obdobju, na primer 25 let in ne deset let, kar bo povzročilo nižje mesečno plačilo.
• Pogojno odplačilo dohodka - izračuna plačila na podlagi vašega prilagojenega bruto dohodka (AGI), ki ne presega 20% vašega dohodka do 25 let. Ob koncu 25 let se bo vsako stanje na vašem dolgu oprostilo.
• Plačajte, ko zaslužite - omejite mesečna plačila v višini 10% mesečnega dohodka do 20 let, če lahko dokažete finančno stisko. Merila so lahko težka, a ko se kvalificirate, lahko nadaljujete s plačevanjem po načrtu, tudi če nimate več težav.

Medtem ko ti načrti morda znižujejo mesečna plačila (kliknite tukaj za pregled celotnega seznama možnosti odplačevanja), ne pozabite, da lahko pomenijo, da boste plačevali obresti tudi dlje časa. Prav tako ne veljajo za nobeno zasebne študentske kredite, ki ste jih vzeli.

9. Odložite plačila

Če še niste zaposleni, lahko zaprosite posojilodajalca za posojilo za odlog plačila. Če imate zvezno študentsko posojilo in izpolnjujete pogoje za odlog, vam lahko zvezna vlada plača obresti v času odobrenega odloga. Če ne izpolnjujete pogojev za odlog, boste morda zaprosili posojilodajalca za odstopanje, kar vam omogoča, da začasno prenehate plačevati posojilo za določeno časovno obdobje. Z odstopom bodo vse glavnice posojila zapadle zamudne obresti v obdobju odstopanja.

10. Raziščite odpuščanje posojila

V nekaterih ekstremnih okoliščinah boste morda zaprosili za odpuščanje, odpoved ali odplačilo študentskega kredita. Lahko ste upravičeni, če se vam je šola zaprla, preden ste končali stopnjo izobrazbe, postanete popolnoma in trajno onemogočeni ali če plačilo dolga vodi v stečaj (kar je redko).

Manj drastično, vendar bolj natančno: delovali ste kot učitelj ali v drugem poklicu javne službe. Glejte Odpuščanje dolgov: Kako se izogniti plačilu študentskih posojil.

Spodnja črta

Vsi ti nasveti morda ne bodo obrodili sadov za vas. Vendar je resnično le slaba možnost, če imate težave s plačevanjem študentskih posojil: ničesar ne storiti in upati na najboljše. Vaša težava z dolgom ne bo minila, vendar bo vaša kreditna sposobnost.