Delavski hranilni računi: ZDA proti Kanadi

Medtem ko Američane spodbujamo, da varčujejo za šolanje svojih otrok s pomočjo davčno ugodnega naložbenega načrta, kanadski otroci lahko ob rojstvu dobijo nepovratna sredstva. S kanadsko štipendijo za varčevanje z izobraževanjem (CESG) lahko starši začnejo varčevati za šolanje svojih otrok dobesedno na prvi dan, pri čemer bo vlada namenila del zavihka.

Kako deluje CESG

Starši bi lahko stopili v banko, kreditno unijo ali drugo finančno institucijo, da bi odprli registrirani varčevalni načrt za izobraževanje (RESP). Vsak lahko prispeva, pa naj bo to mama, oče ali najljubša teta ali stric. Ker je RESP naložbeni račun, bi mu lahko pripisali pristojbine. Starši morajo biti previdni pri izbiri tistega, ki jim ustreza.

Vlada nato denar uskladi do določenega odstotka in ga položi v RESP vašega otroka. Dodatna sredstva, ki jih vloge države imenujejo Kanadska donacija za izobraževanje in varčevanje. Če je bil dohodek družine v letu 2009 nižji od 388 832 USD, se prvih 500 dolarjev, ki jih vsako leto položite, izplača do 40%, naslednjih 2000 dolarjev pa 20%. Če je vaš dohodek nad 38.832 USD, se stopnja ujemanja na prvih 500 USD zmanjša. Vsak otrok lahko zasluži do 7.200 dolarjev za življenjsko delo.

Ker starši na začetku ne bodo plačali davka na denar, imajo dvojno spodbudo za varčevanje za šolanje svojega otroka; se izogibajo plačevanju davkov in dobijo bonus denarja za otrokovo šolanje. (Morda so druge davčne olajšave, ki jih pogrešate. Oglejte si davčne prekinitve za kanadske družine .)

Študentske RESP plače

Ko se upravičenec vpiše v odobreni višješolski zavod, bo od RESP prejel plačila, imenovana plačila za izobraževalno pomoč (EAP). Toda študenti, ki prejmejo plačila iz RESP, bodo plačali dohodnino od svojih plačil. Vendar pa bodo davki, ki jih plačujejo - če sploh obstajajo, ker učenci med šolo ponavadi ne plačujejo veliko denarja - verjetno precej manjši od tistega, kar bi starši plačali za isti denar.

Ulov

Če otrok v 36 letih od odprtja računa ne bo opravil odobrenega programa usposabljanja za srednješolsko izobraževanje, kot sta šola ali trgovska šola, bo vlada želela denar, ki ste ga prejeli v nepovratnih sredstvih, vrniti. Vendar teh prispevkov nikoli ne bo treba dati vladi. (Želite izvedeti več? Oglejte si naložbo v izobraževanje z RESP .)

Prav tako vam ne bo treba plačati dohodnine od vloženih prispevkov. Pomembno je opozoriti, da bodo prihodki od naložb, ki se umaknejo iz RESP in se ne porabijo za stroške, povezane z izobraževanjem, čeprav ne plačujete davka na te prispevke, predmet davka od dohodka in dodatnih 20% denarne kazni. Ta plačila se imenujejo akumulirana plačila dohodka (AIP).

Uresničevanje RESP

Tudi nekaj dolarjev na teden se hitro sešteje. Na primer, vlaganje 9, 62 dolarja na teden bo v enem letu prineslo do 500 USD. Če ste izpolnili zahteve glede dohodka, je ta znesek enak 200 USD. V enem letu bi prihranili 700 dolarjev pred obrestmi za svojega otroka.

Če bi to počeli v letu enega od otrokovih življenj, bi vaš prispevek znašal 8.500 dolarjev, preden bi zaslužili kakršne koli obresti. Če bi ravni donacij ostale enake, bi lahko od vlade prejeli 3.400 dolarjev. Vaš sin ali hči bi za izobraževanje končala najmanj 11.900 dolarjev. Odvisno od tega, v kaj vlagate, bi lahko ta znesek narasel na precejšen znesek.

Obstajajo tudi štipendijski programi, pri katerih lahko, če izpolnite zahteve za dohodek, od vlade dobite popolnoma brezplačen denar, da ga položite v RESP. Na primer, vaš otrok bi lahko bil upravičen do prejemanja 500 USD v Kanadi. Če še naprej izpolnjujete zahteve, lahko prejmete dodatnih 100 USD na leto za financiranje RESP svojega otroka, dokler ne dopolni starosti 15 let, do največ 2000 USD.

Kako se primerja ameriški načrt 529?

Ameriški načrt 529 je podoben RESP, saj je naložbeno sredstvo, da lahko starši prispevajo k izobraževanju svojih otrok. Prispevki za 529 načrtov so opravljeni z dolarji po obdavčitvi, dohodek, zbran v načrtu, pa narašča brez davka na zvezni ravni. (Za osvežitev tega načrta si oglejte 529 Navodila za načrt.)

Največja prednost te strukture je, da na koncu ne plačate davkov na svoje dvige, če se porabijo za kvalificirane stroške izobraževanja. Ker pa se prispevki plačujejo z dolarji po obdavčitvi, bodo starši, če zaslužijo visok dohodek, obdavčeni po višji stopnji za svoje prispevke kot študent, ki denar prejme. Kot davčna olajšava večina držav ponuja davčne olajšave za prispevke staršev.

Kar zadeva pridobitev nepovratnih sredstev poleg njihove naložbe, načrt 529 ne vključuje programov za prilagajanje nepovratnih sredstev. Na voljo sta dve vrsti 529 načrtov: varčevanje na fakulteti in predplačniški program šolnine.

Predplačniški šolski programi omogočajo staršem, da po današnjih cenah predplačajo šolnino za državne univerze. Na primer, če bi starš letos namenil 2000 dolarjev za pokritje šolnine za polletje šolskega pouka v 15 letih od zdaj in se je šolnina zvišala s stopnjo 2% na leto, bi vložena 2.000 $ pokrila 2.692 dolarjev šolnine. Torej je to v bistvu enakovredno prejemu donacije v višini 692 dolarjev z zaklepanjem šolnine na današnji ravni. (Povečajte svoje prihranke tako, da preberete Kako in kdaj preklopite načrt 529. )

V nasprotju s predplačniškimi načrti, ki zagotavljajo dovolj denarja za prihodnjo šolanje, lahko naložbe v varčevalni načrt na kolegijih nihajo, odvisno od trga, podobno kot pri IRA ali 401 (k). Tveganje tega načrta je, da se boste morda končali s primanjkljajem, ki ne bo pokril vseh vaših stroškov, hkrati pa obstaja več možnosti za rast zaslužka.

Spodnja črta

Kanada in ZDA ponujajo programe, ki bi jih morali starši uporabljati pri varčevanju za šolanje svojega otroka. Toda ne ustavite se pri načrtih varčevanja z izobraževanjem, da bi zbrali denar za te stroške. V roku enega leta kolidža bi se morali študenti tudi odjaviti in zaprositi za štipendije in štipendije univerz. Konec koncev, več ko bodo starši lahko varčevali in več študentov dobiva štipendijo in štipendijo, manj bo vseh obremenjenih s študentskim posojilom.

Vas zanimajo druge ugodnosti za prihranke v Kanadi? Oglejte si izobraževanje sklada za kanadske dotacije in davčne olajšave. Ste ameriški državljan? Prepričajte se, da ste izbrali pravilen načrt 529 .