7 najboljših krajev za varčevanje
Denar, ki se šteje za prihranke, se pogosto vpiše na račun za obresti, kjer je tveganje izgube depozita zelo majhno. Čeprav boste morda lahko izkoristili večje donose z naložbami z večjim tveganjem, kot so zaloge, je ideja varčevanja omogočiti, da denar počasi raste z majhnim ali brez povezanega tveganja. Spletno bančništvo je razširilo raznolikost in dostopnost varčevalnih računov. Tu je nekaj različnih vrst računov, tako da lahko kar najbolje izkoristite prihranke.
Varčevalni računi
Banke in kreditni sindikati ponujajo varčevalne račune (zadružna finančna institucija, ki jo ustanavljajo, imajo v lasti in upravljajo njeni člani - pogosto zaposleni v določenem podjetju ali člani sindikata ali delovnega združenja). Denar na varčevalnem računu zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) do določenih omejitev. Za varčevalne račune se lahko uporabljajo omejitve; na primer, se lahko zaračuna storitev, če se zgodi več kot dovoljeno število mesečnih transakcij.
Denarja na varčevalnem računu običajno ni mogoče dvigniti s pisanjem čekov in občasno ne na bankomatu. Obrestne mere za varčevalne račune so značilno nizke; Vendar pa spletno bančništvo zagotavlja nekoliko višje donosne varčevalne račune.
Bančni računi z visokim donosom
Bančni računi z visokim donosom so vrsta varčevalnega računa, skupaj z zaščito FDIC, ki prinaša višjo obrestno mero kot standardni varčevalni račun. Razlog, da zasluži več denarja, je ta, da običajno zahteva večji začetni polog, dostop do računa pa je omejen. Mnoge banke ponujajo to vrsto računa cenjenim strankam, ki že imajo druge račune v banki. Na voljo so spletni bančni računi z visokim donosom, vendar boste morali vzpostaviti nakazila od druge banke, da nakažete ali dvignete sredstva iz spletne banke.
Polog potrdila (CD-ji)
Depozitna potrdila (CD-ji) so na voljo pri večini bank in kreditnih sindikatov. Tako kot varčevalni računi so tudi CD-ji zavarovani za FDIC, vendar na splošno ponujajo višjo obrestno mero, zlasti pri večjih in daljših vlogah. Ulov s CD-ja je, da boste morali denar na CD-ju hraniti določeno obdobje; v nasprotnem primeru se oceni kazen, kot je izguba trimesečnih obresti.
Priljubljena obdobja zrelosti CD-jev so 6-mesečna, enoletna in 5-letna. Vsako prisluženo obresti se lahko dodajo na CD, če in ko CD dozori in se obnovi. (CD-lestvica vam omogoča, da naložbe zložite in izkoristite višje obrestne mere.)
Skladi denarnega trga
Sklad denarnega trga je vrsta vzajemnega sklada, ki vlaga le v vrednostne papirje z nizkim tveganjem. Zato skladi denarnega trga veljajo za eno skladov z najnižjimi tveganji. Sredstva denarnega trga običajno zagotavljajo donos, podoben kratkoročnim obrestnim meram. Skladi denarnega trga niso zavarovani s FDIC in jih ureja Zakon o investicijskih družbah Komisije za vrednostne papirje (SEC) iz leta 1940. Vendar so sredstva denarnega trga pri kreditni uniji zavarovana prek Nacionalne agencije za kreditno unijo.
Vzajemni skladi, borznoposredniške družbe in številne banke ponujajo sredstva denarnega trga. Obrestne mere niso zajamčene, zato lahko malo raziskav pripomore k iskanju sklada denarnega trga, ki ima dobro uspešnost.
Depozitni računi denarnega trga
Depozitne račune na denarnem trgu ponujajo banke in običajno zahtevajo minimalni začetni depozit in saldo z omejenim številom mesečnih transakcij. Za razliko od skladov denarnega trga so depozitni računi denarnega trga zavarovani za FDIC. Kazni se lahko ocenijo, če se ne ohrani zahtevano minimalno stanje ali če je preseženo največje število mesečnih transakcij. Računi običajno ponujajo nižje obrestne mere kot depozitna potrdila, vendar je gotovina dostopnejša.
Zakladne menice in pojasnila
Ameriški vladni računi ali zapisi, ki jih pogosto imenujejo zakladnice, so podprti s popolno vero in zaslugami ameriške vlade, zaradi česar so ena najvarnejših naložb na svetu. Zakladnice so oproščene državnih in lokalnih davkov in so na voljo v različnih rokih zapadlosti. Računi se prodajo s popustom; ko bo račun zapadel, bo vreden njegove polne nominalne vrednosti. Razlika med nakupno ceno in nominalno vrednostjo je obresti. Na primer, lahko kupite račun v vrednosti 1000 USD za 990 USD; ob zrelosti bo vreden celotnih 1000 dolarjev.
Na drugi strani se zakladne menice izdajajo z zapadlostjo 2, 3, 5, 7 in 10 let in dobivajo fiksno obrestno mero vsakih šest mesecev. Če so kupljene s popustom, se lahko T-opombe ob zapadlosti kupijo za nominalno vrednost. Oba državna blagajna in menice so na voljo pri minimalnem nakupu v višini 100 dolarjev.
Obveznice
Obveznica je dolžniška naložba z nizkim tveganjem, podobna IOU, ki jo izdajajo podjetja, občine, države in vlade za financiranje projektov. Ko kupite obveznico, posojate denar enemu od teh subjektov (znanemu kot izdajatelj). Izdajatelj obveznic v zameno za "posojilo" plača obresti za življenjsko dobo obveznice in ob zapadlosti vrne nominalno vrednost obveznice. Obveznice se izdajo za določeno obdobje po fiksni obrestni meri.
Vsaka od teh vrst obveznic vključuje različne stopnje tveganja, pa tudi donosnosti in dospelosti. Prav tako se lahko odmerijo kazni za predčasni umik, morda bodo potrebne provizije in odvisno od vrste obveznice lahko prinese dodatno tveganje, kot pri podjetniških obveznicah, kjer bi lahko podjetje šlo v stečaj.
Spodnja črta
Prihranki vam omogočajo, da zberete denar, hkrati pa zaslužite skromne donose z nizkim tveganjem. Zaradi velike raznolikosti varčevalnih vozil lahko malo raziskav pri določanju, katera vam bo najbolj uspela. Ker se obrestne mere nenehno spreminjajo, je pomembno, da opravite domačo nalogo, preden denar nakažete na določen varčevalni račun, da boste lahko kar najbolj izkoristili prihranke.