7 korakov za oblikovanje desetletnega načrta za upokojitev

Ustvarjanje ugodne upokojitve je verjetno največji finančni izziv, s katerim se lahko sooči vsak. Žal je to en izziv, na katerega je veliko delovnih ljudi slabo pripravljeno.

Raziskava GoBankingRates.com za leto 2018 je pokazala, da je 42% anketiranih delavcev varčevalo manj kot 10.000 USD do upokojitve. Še huje je, da skoraj tretjina delavcev, starih 55 let in več, poroča, da nimajo pokojnin. Nekateri ljudje v tej skupini imajo morda pokojnino, na katero se lahko zanesejo, vendar je večina verjetno finančno nepripravljena za izstop iz delovne sile. Socialna varnost je zasnovana le za nadomestitev dela dohodka ob upokojitvi, zato morajo tisti, ki se znašajo približno 10 let od upokojitve, ne glede na to, koliko denarja so privarčevali, morali uspešno razviti načrt za dosego cilja.

Ključni odvzemi

• Številni Američani niso dovolj prihranili za upokojitev - 42% jih je prihranilo manj kot 10.000 dolarjev, kaže raziskava GoBankingRates.com za leto 2018.
• Mogoče boste znatno povečali prihranke, če imate še vedno 10 let do upokojitve.
• Vzemite si čas, da ocenite, kje ste - koliko ste prihranili in viri dohodka, svoje pokojninske cilje, proračun za upokojitev in starost, pri kateri želite prenehati delati.
• Če obstaja razlika med prihranki in potrebnim, naredite nekaj, da prihranite več - povečajte 401 (k) in prispevke IRA, nastavite samodejne odbitke plač na varčevalne račune - in porabite manj.
• Morda bi bilo koristno najeti finančnega načrtovalca, ki vam bo pomagal slediti in predlagal dodatne načine za povečanje pokojninskih prihrankov.

Začnite z desetletnim načrtom

Deset let je še dovolj časa, da dosežemo trden finančni položaj. "Nikoli ni prepozno! V naslednjih 10 letih boste morda lahko z ustreznim načrtovanjem nabrali malo bogastva, "pravi Patrick Traverse, predstavnik investicijskega svetovalca, MoneyCoach, Mt. Prijetno, SC

Kdor ni prihranil veliko denarja, mora pošteno oceniti, kje so in kakšne žrtve so pripravljene dati. Če naredimo nekaj potrebnih korakov, se lahko svet nekoliko spremeni.

1. Ocenite svoje trenutno stanje

Nihče ne mara priznati, da se morda slabo pripravljajo na upokojitev, vendar je poštena ocena, kje ste zdaj finančno, ključnega pomena za oblikovanje načrta, ki bi lahko natančno odpravil vse pomanjkljivosti.

Začnite s štetjem, koliko ste zbrali na računih, namenjenih upokojitvi. To vključuje salde na posameznih pokojninskih računih (IRA) kot tudi pokojninske načrte na delovnem mestu, na primer 401 (k) ali 403 (b). Vključite obdavčljive račune, če jih boste uporabljali posebej za upokojitev, vendar izpustite prihranjeni denar za nujne primere ali večje nakupe, na primer nov avto.

2. Ugotovite vire dohodka

Obstoječi pokojninski prihranki bi morali zagotoviti levji delež mesečnega dohodka v pokoj, vendar to ni nujno edini vir. Dodatni dohodek lahko prihaja iz številnih krajev zunaj prihrankov, prav tako bi morali upoštevati ta denar.

Večina delavcev je upravičena do ugodnosti za socialno varnost glede na dejavnike, kot so poklicni zaslužek, dolžina delovne zgodovine in starost, pri kateri se prejemajo ugodnosti. Za delavce, ki trenutno nimajo pokojninskih prihrankov, je to lahko edino premoženje za upokojitev. Vladno spletno mesto za socialno varnost ponuja ocenjevalnik pokojnin, s pomočjo katerega lahko ugotovite, kakšen mesečni dohodek lahko pričakujete ob upokojitvi.

Če imate srečo, da bi jih zajemal pokojninski načrt, je treba dodati mesečni dohodek iz tega sredstva. Prav tako lahko povečate dohodek iz dela s krajšim delovnim časom, medtem ko ste v pokoju, če to obstaja.

3. Upoštevajte svoje upokojitvene cilje

To je pomemben dejavnik pri upokojevanju. Nekdo, ki načrtuje znižanje stanovanja na manjše nepremičnine in živi v tihem, skromnem življenjskem slogu, bo imel zelo drugačne finančne potrebe kot upokojenec, ki načrtuje veliko potovanje.

Razviti bi morali mesečni proračun za oceno rednih izdatkov za upokojitev, kot so stanovanje, hrana, prehrana in prosti čas. Stroški zdravstvenih in zdravstvenih stroškov, kot so življenjsko zavarovanje, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, zdravila na recept in obiski zdravnika, so lahko poznejši, zato jih ne pozabite vključiti v proračunsko oceno.

4. Določite ciljno starost upokojitve

Nekdo, ki je 10 let oddaljen od upokojitve, bi lahko bil star kar 45 let, če bi bil finančno dobro pripravljen in želijo izstopiti iz delovne sile, ali pa star 65 ali 70 let, če ne. Če se pričakovana življenjska doba še naprej povečuje, bi morali ljudje dobrega zdravja narediti ocene pokojninskega načrtovanja, ob predpostavki, da bodo morali financirati pokojnino, ki bi lahko trajala tri desetletja ali celo več.

Načrtovanje upokojitve pomeni oceniti ne le vaše pričakovane potrošniške navade ob upokojitvi, temveč tudi, koliko let upokojitve lahko traja. Upokojitev, ki traja 30 do 40 let, se zdi zelo drugačna od pokojnine, ki lahko traja le polovico tega časa. Čeprav je predčasna upokojitev morda cilj številnih delavcev, z razumnim ciljnim datumom upokojitve dosežemo ravnovesje med velikostjo pokojninskega portfelja in dolžino upokojitve, ki ga gnezdo jajce lahko ustrezno podpira.

"Najboljši način, da določite ciljni datum, da se upokojite, je razmisliti, kdaj boste imeli dovolj, da preživite do upokojitve, ne da bi vam zmanjkalo denarja, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Masač. "In vedno je tako najbolje, da naredite konzervativne predpostavke, če vaše ocene nekoliko popuščajo. "

Ne pozabite odpraviti svojega dolga: Američani so na prvi kreditni kartici v prvem četrtletju leta 2019 dosegli 807 milijard dolarjev, povprečno stanje na kreditnih karticah pa je bilo 6.028 dolarjev, kažejo podatki Experian.

5. Soočite se s kakršnim koli pomanjkanjem

Vse številke, sestavljene do te točke, bi morale pomagati odgovoriti na najpomembnejše vprašanje: Ali nakopičena pokojninska sredstva presegajo pričakovani znesek, potreben za popolno financiranje upokojitve? Če je odgovor pritrdilen, je pomembno, da še naprej financirate svoje pokojninske račune, da ohranite tempo in ostanete na tekočem. Če je odgovor ne, potem je čas, da ugotovimo, kako zapreti vrzel.

10 let do upokojitve mora vsak, ki zaostaja za urnikom, določiti načine, kako dodati svoje varčevalne račune. Za pomembne spremembe je verjetno potrebna kombinacija zvišanja stopnje prihranka in zmanjšanja nepotrebne porabe. Pomembno je ugotoviti, koliko morate prihraniti, da zaprete primanjkljaj in ustrezno spremenite, koliko prispevate k IRA in 401 (k) računom. Možnosti samodejnega varčevanja z odbitki plač ali bančnih računov so pogosto idealne za ohranjanje prihrankov.

"V resnici ni finančnih magičnih trikov, ki jih lahko finančni svetovalec izboljša, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor Index Fund : The 12 - Korak za obnovitev aktivnih vlagateljev . “Vzelo me bo težko delo in navajeni živeti manj v pokoju. To ne pomeni, da tega ni mogoče storiti, vendar je nujno imeti prehodni načrt in nekoga, ki je zanj odgovoren in podpiran. "

6. Ocenite svojo toleranco do tveganja

Ko se delavci začnejo približevati upokojitveni starosti, bi se morala dodelitev portfelja postopoma spreminjati bolj konzervativno, da bi ohranili nakopičene prihranke. Medvedji trg z le nekaj leti do upokojitve bi lahko okrnil vaše načrte za pravočasno izstopanje iz delovne sile. Na tej stopnji se morajo pokojninski portfelji osredotočiti predvsem na kakovostne delnice za izplačilo dividend in obveznice naložbenega razreda za ustvarjanje konzervativne rasti in dohodka. Ena smernica predlaga, naj vlagatelji odštejejo starost od 110, da določijo, koliko vložiti v zaloge. 70-letnica bi na primer ciljala na dodelitev 40% delnic in 60% obveznic.

Če zaostajate za svojimi prihranki, je morda skušnja povečati tveganje portfelja, da bi poskušali ustvariti nadpovprečne donose. Ta strategija je občasno uspešna, vendar pogosto daje mešane rezultate. Vlagatelji, ki sprejemajo visoko tvegano strategijo, se lahko včasih poslabšajo tako, da se ob pravem času zavežejo k tvegatejšim sredstvom. Nekaj ​​dodatnega tveganja je morda primerno glede na vaše želje in toleranco, vendar je tveganje lahko preveč nevarno. Povečanje dodelitve lastniškega kapitala za 10% je v tem scenariju primerno za tveganje, ki prenaša tveganje.

7. Posvetujte se s finančnim svetovalcem

Upravljanje z denarjem je področje strokovnega znanja za razmeroma malo posameznikov. Posvetovanje s finančnim svetovalcem ali načrtovalcem je morda modro ukrepanje za tiste, ki želijo strokovno nadzorovati svoj osebni položaj. Dober načrtovalec zagotavlja, da pokojninski portfelj vzdržuje razporeditev sredstev, primernih za tveganje, in v nekaterih primerih lahko svetuje tudi glede širših vprašanj pri načrtovanju nepremičnin. Načrtovalci v povprečju za svoje storitve vsako leto zaračunajo približno 1% vseh sredstev, ki jih upravljajo. Na splošno je priporočljivo izbrati načrtovalca, ki bo plačan na podlagi velikosti upravljanega portfelja, namesto nekoga, ki zasluži provizije na podlagi izdelkov, ki jih prodaja.

Spodnja črta

Če ste malo prihranili za upokojitev, morate na to pomisliti kot na bujenje, da se resno lotite stvari.

"Če imate 55 let in jim primanjkuje prihrankov, raje drastično ukrepajte, da nadoknadite, ko ste še vedno zaposleni in ustvarite zaslužek, " pravi John Frye, CFA, glavni direktor za naložbe, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalif. "Govori se, da so ljudje 50-ih (in zgodnjih 60-ih)" zaslužek ", ko imajo manjše stroške - otrok ni več, hiša se je izplačala ali pa je bila pred leti kupljena po nizki ceni - in tako lahko odložijo več svojega plačila domov. Torej, zaposlite se. "Bolje je, da si zdaj zategnite pas, kot da ga prisilite, ko ste v osemdesetih.