Vse o COBRA zdravstvenem zavarovanju

Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna za skupni proračun (COBRA) je program zdravstvenega zavarovanja, ki upravičenemu zaposlenemu in njegovim vzdrževanim članom omogoča stalne ugodnosti kritja zdravstvenega zavarovanja v primeru, da zaposleni izgubi službo ali doživi skrajšanje delovnega časa. Spodaj bomo preučili osnovne podrobnosti COBRA, kako deluje, merila za upravičenost, prednosti in slabosti ter druge funkcije.

Kaj je COBRA nadaljevanje?

Delodajalci v ZDA morajo svojim zaposlenim, ki izpolnjujejo pogoje, zdravstveno zavarovanje plačati del zavarovalnih premij. V primeru, da delavec zaradi različnih razlogov (kot je odpuščanje ali pade pod minimalno mejno število delovnih ur na teden) ne more prejemati ugodnosti delodajalčevega zdravstvenega zavarovanja, lahko delodajalec preneha plačevati svoj delež premij zdravstvenega zavarovanja zaposlenega . Zvezni zakon iz leta 1986, imenovan konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna o proračunu, omogoča, da zaposleni in njihovi vzdrževani člani ohranijo enako zdravstveno zavarovanje, če so ga pripravljeni plačati sami.

COBRA omogoča nekdanjim zaposlenim, upokojencem, zakoncem, nekdanjim zakoncem in vzdrževanim otrokom pridobiti stalno zdravstveno zavarovanje po skupinskih stopnjah, ki bi jih sicer lahko prekinili. Medtem ko bodo ti posamezniki verjetno plačevali več za kritje zdravstvenega zavarovanja prek COBRE, kot bi jih imeli kot zaposleni (zaradi dejstva, da delodajalec ne plačuje več dela premijskih stroškov), je kritje COBRA običajno manj drago kot posameznik načrt zdravstvenega zavarovanja bi bil.

Pomembno je upoštevati, da je COBRA program zdravstvenega zavarovanja in načrti lahko krijejo stroške zdravil na recept, zobozdravstvene storitve in nego vida. Ne vključuje življenjskega in invalidskega zavarovanja.

Kvalifikacija za zdravstveno zavarovanje COBRA

Za različne zaposlene in druge posameznike, ki so lahko upravičeni do pokritja COBRA, obstajajo različni nabor meril. Poleg izpolnjevanja teh meril lahko upravičeni zaposleni običajno prejemajo pokritje COBRA samo po določenih kvalifikacijskih dogodkih, kot je razloženo spodaj.

Delodajalci z 20 ali več zaposlenimi, ki so enakovredni polnim delovnim časom, so običajno pooblaščeni, da nudijo pokritje COBRA. Delovni čas zaposlenih, ki delajo s krajšim delovnim časom, je mogoče združiti in ustvariti zaposlenega, enakovrednega polnega delovnega časa, ki odloča o splošni uporabnosti COBRA za delodajalca. COBRA velja za načrte, ki jih ponujajo delodajalci iz zasebnega sektorja in tiste, ki jih financira večina lokalnih in državnih vlad. Zvezne uslužbence zajema zakon, podoben COBRA. Poleg tega imajo številne države lokalne zakone, podobne COBRA. Ti običajno veljajo za zdravstvene zavarovalce delodajalcev z manj kot 20 zaposlenimi in jih pogosto imenujemo načrti mini-COBRA.

Zaposleni, ki izpolnjuje pogoje za COBRA, mora biti dan zdravstvenega zavarovanja v skupini, ki ga sponzorira družba, vpisan dan pred dogodkom. Načrt zavarovanja mora veljati za več kot 50% običajnih delovnih dni delodajalca v preteklem koledarskem letu. Delodajalec mora svojim obstoječim zaposlenim še naprej nuditi zdravstveni načrt za odhajajočega zaposlenega, ki se lahko kvalificira za COBRA. Če delodajalec odide iz podjetja ali delodajalec ne nudi več zdravstvenega zavarovanja obstoječim zaposlenim (na primer, če se število zaposlenih spusti pod 20), zaposleni, ki odhaja, morda ne bo več upravičen do kritja COBRA.

Kvalificirani dogodek mora imeti za posledico izgubo zdravstvenega zavarovanja zaposlenega. Vrsta kvalificiranega dogodka določa seznam kvalificiranih upravičencev in pogoji se razlikujejo za vsako vrsto upravičenca.

Zaposleni: Zaposleni so upravičeni do pokritja COBRA v primeru:

• Prostovoljna ali neprostovoljna izguba zaposlitve (razen v primerih hudih kršitev)
• Zmanjšanje števila ur zaposlitve povzroči izgubo zavarovanja delodajalca

Zakonca: Poleg zgornjih dveh kvalifikacijskih dogodkov za zaposlene se lahko zakonca kvalificirata za pokritje COBRA, če so izpolnjeni naslednji pogoji:

• Zajeti zaposleni postane upravičen do Medicare
• Ločitev ali zakonita ločitev od pokritega zaposlenega
• Smrt pokritega zaposlenega

Odvisni otroci: Kvalifikacijski dogodki za vzdrževane otroke so na splošno enaki kot za zakonca z enim dodatkom:

• Izguba statusa vzdrževanega otroka kot po pravilih načrta

Delodajalec mora o načrtu obvestiti v 30 dneh od kvalificiranega dogodka, ki velja za zaposlenega. Zaposleni ali upravičenci morajo o načrtu obvestiti, če je kvalificirani dogodek ločitev, zakonita ločitev ali izguba vzdrževanega statusa otroka.

Prednosti in pokritost COBRA na voljo

Za kandidate, ki izpolnjujejo pogoje, pravila COBRA predvidevajo, da je enak obseg, kot ga delodajalec ponuja trenutnim zaposlenim. Vsaka sprememba ugodnosti načrta za aktivne zaposlene bo veljala tudi za usposobljene upravičence. Vsi upravičenci do COBRA, ki izpolnjujejo pogoje, morajo imeti možnost izbire enake kot upravičenci, ki niso upravičeni do COBRA. Osrednje zavarovanje za sedanje zaposlene / upravičence ostaja popolnoma enako za nekdanje zaposlene / upravičence v okviru COBRA.

Od dneva kvalifikacijskega dogodka se pokritje COBRA razširi na omejeno obdobje 18 ali 36 mesecev, odvisno od veljavnih scenarijev. Lahko se podaljša za 18-mesečno najdaljše obdobje nadaljevanja kritja, če je kateri od kvalificiranih upravičencev v družini invalid in izpolnjuje določene zahteve, ali če pride do drugega kvalificiranega dogodka, ki lahko vključuje smrt pokritega zaposlenega, zakonito ločitev pokritega zaposlenega in zakonca, zajetega zaposlenega, ki je upravičen do Medicare, ali izgube statusa vzdrževanega otroka po načrtu.

Stroški zdravstvenega zavarovanja COBRA

Izraz "skupinska stopnja" se lahko napačno dojema kot ponudba s popustom, v resnici pa se lahko izkaže za sorazmerno drago. V času zaposlitve delodajalec pogosto plača pomemben del dejanske premije za zdravstveno zavarovanje (na primer delodajalec lahko plača 80% stroškov premije), preostali del pa plača. Po zaposlitvi mora posameznik plačati celotno premijo, včasih pa se lahko doplača še dodatnih 2% za upravne stroške.

Kljub temu da so skupne stopnje, ki so na voljo za nadaljevanje načrta COBRA v obdobju po zaposlitvi, se lahko stroški za bivšega zaposlenega znatno zvišajo v primerjavi s stroški predhodnega zavarovanja. Stroški v bistvu ostajajo enaki, vendar jih mora posameznik v celoti nositi brez prispevka delodajalca. COBRA je še vedno cenejša v primerjavi z večino posameznih načrtov zdravstvenega varstva. Kadrovski oddelek delodajalca lahko zagotovi natančne podrobnosti o stroških.

Predčasna prekinitev pokritja COBRA

V naslednjih primerih se lahko pokritost COBRA prezgodaj konča:

• Če premije niso pravočasno plačale
• Delodajalec preneha vzdrževati kakršen koli zdravstveni načrt skupine
• Kvalificirani upravičenec, ki pridobi pokritje v drugem zdravstvenem načrtu skupine (na primer z novim delodajalcem), postane upravičen do ugodnosti Medicare ali se zlorabi (npr. Goljufija).

Prednosti in slabosti pokritosti COBRA

Posameznik, ki se odloči za pokritje COBRA, lahko uživa priložnost, da nadaljuje z istim zdravnikom, zdravstvenim načrtom in ponudniki medicinskih mrež. Upravičenci do COBRA tudi ohranijo obstoječe kritje za obstoječe pogoje in vsakršna običajna zdravila na recept. Stroški načrta so še vedno nižji od drugih standardnih načrtov, zato je boljši, kot da ostanejo nezavarovani, saj nudi zaščito pred visokimi zdravstvenimi računi, ki jih je treba plačati v primeru bolezni.

Kljub temu ima COBRA še vedno nekaj pomanjkljivosti, ki jih je treba upoštevati. Nekateri najpomembnejši vidiki COBRE vključujejo visoke stroške zavarovanja, kadar jih v celoti krije posameznik, omejeno obdobje kritja po COBRA in nadaljnjo odvisnost od delodajalca. Če delodajalec izpolni pogoje za prekinitev kritja, bivši zaposleni ali povezani upravičenec ne bo več imel dostopa do COBRA. Če delodajalec spremeni načrt zdravstvenega zavarovanja, bo moral upravičenec COBRA sprejeti spremembe, tudi če spremenjeni načrt morda ne bo najbolj ustrezal potrebam posameznika. Nov načrt lahko na primer spremeni obdobje kritja in število razpoložljivih storitev ter lahko poveča ali zniža odbitke in doplačila.

Iz zgornjih razlogov je za posameznike, ki izpolnjujejo pogoje za pokritje COBRA, še vedno najbolje, da tehtajo prednosti in slabosti COBRE glede na druge razpoložljive posamezne načrte, da izberejo najboljše možno prileganje.

Potencialni upravičenec COBRA lahko prav tako razišče, ali se lahko kvalificira za program javne pomoči, kot je Medicaid ali drugi državni ali lokalni programi. Vendar so takšni načrti lahko omejeni na skupine z nizkimi dohodki in morda ne nudijo najboljše oskrbe in storitev v primerjavi z drugimi načrti. Zdravi posamezniki lahko raziskujejo nizkocenovni popustni načrt zdravstvenega varstva, a ker ne štejejo za zavarovalno kritje, lahko to v prihodnosti povzroči težave pri pridobivanju zdravstvenega zavarovanja, saj velja, da je zavarovalno kritje prekinjeno.

Upravljanje visoke COBRA Premium

Za posameznike, ki razmišljajo o pokritju COBRA, vendar so zaskrbljeni zaradi razlik med stroški zavarovanja prek tega programa in stroški zavarovanja s podporo delodajalca, je treba upoštevati veliko pomembnih dejavnikov.

Izgubo službe običajno spremlja izguba računa prožne porabe (FSA). Če obstaja nevarnost izgube zaposlitve, se lahko odloči, da bo celoten znesek, ki je bil izbran za prispevek k FSA, porabil tisto leto, preden nekdo postane brezposeln. Če boste prispevali 1200 dolarjev za leto, vendar je to le januar in ste le plačilo za svoj FSA odvzeli 100 dolarjev, lahko še vedno porabite vseh 1200 dolarjev, ki ste jih nameravali prispevati. To pomeni, da lahko poskusite obiskati vse zdravnike in takoj izpolnite vse svoje recepte.

Ko izberete COBRA, lahko svoj načrt v času letnega odprtega vpisnega obdobja delodajalca spremenite in se odločite za manj drag načrt, kot je prednostna organizacija ponudnika (PPO) ali organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO).

Če je na voljo, lahko povračljivi davčni dobropis, imenovan davčno dobropis za zdravstveno pokritje (HCTC), uporabijo posamezniki, ki plačajo do 72, 5% zavarovalnih premij za zdravstveno zavarovanje, vključno z dodatkom kritja COBRA.

Davčne olajšave bi lahko tudi pomagale zmanjšati breme višjih premij. Med vložitvijo letnih davčnih obračunov je možno odšteti premije COBRA in druge zdravstvene stroške, ki presegajo 7, 5% dohodka v seznamu A zvezne davčne napovedi.

Druge prihranke je mogoče doseči z zmanjšanjem drugih stroškov za zdravstveno varstvo, kot je prehod na generična zdravila ali nakup večjih zalog s popustom in obisk poceni skupnosti ali maloprodajnih ambulant za osnovne zdravstvene storitve.

Nazadnje lahko uporabimo sredstva na svojem zdravstvenem varčevalnem računu (HSA) za plačilo premij COBRA in zdravstvenih stroškov, kar bi lahko znatno zmanjšalo škodo izgube ugodnosti za zdravstveno zavarovanje. To je eden izmed mnogih načinov, kako se lahko posamezniki odzovejo visokim stroškom zdravstvene oskrbe.

Pomembno je opozoriti, da je pravočasno plačilo premij COBRA bistvenega pomena za ohranitev kritja v času upravičenosti. Začetno plačilo premije mora plačati v roku 45 dni od datuma, ko je upravičenec izbral COBRA. Plačilo je običajno zasnovano tako, da zajema obdobje, ki je retroaktivno, sega do datuma izgube kritja in kvalificiranega dogodka, ki je določil upravičenost.

Za posameznike, ki so upravičeni do COBRA, ki ne izvršijo plačil pravočasno, obstaja možnost, da se kritje prekliče, dokler ne bo prejeto plačilo, nato pa se kritje ponovno vzpostavi.

Kako je COBRA povezana z vlado

Za upravljanje pokritosti COBRA je odgovornih več agencij zvezne vlade. Trenutno ministrstva za delo in zakladništvo ohranjajo pristojnosti za zdravstvene načrte skupinskih zasebnih sektorjev, medtem ko je za zdravstvene načrte v javnem sektorju odgovoren Oddelek za zdravje in človeške storitve. Vendar pa te agencije niso nujno močno vključene v postopek prijave za pokritje COBRA ali z njimi povezane vidike programa nadaljevanja pokritja.

Na primer, regulativna odgovornost Ministrstva za delo vključuje razkritje in obveščanje o zahtevah COBRA, kot določa zakon. Po drugi strani pa Center za storitve Medicare in Medicaid zagotavlja informacije o določbah COBRA za zaposlene v javnem sektorju.

Ameriški zakon o izterjavi in ​​ponovnem vlaganju iz leta 2009 je razširil upravičenost do COBRE in tudi znižal stopnje upravičenih posameznikov za 65% za do 9 mesecev kritja. Preostalih 65% plačila nekdanji delodajalec krije z davkom na plače.

Prijava za pokritje COBRA

Za začetek pokritja COBRA mora posameznik potrditi, da je upravičen do pomoči v skladu z zgoraj navedenimi zahtevami. Običajno posameznik, ki izpolnjuje pogoje, prejme pismo delodajalca ali zdravstvenega zavarovatelja, v katerem navede ugodnosti COBRA. Vendar pa je nekaterim to obvestilo težko razumeti, ker vsebuje veliko količino potrebnih pravnih informacij in jezika. Posamezniki, ki težko ugotovijo, ali so upravičeni do COBRA ali kako začeti s tem programom, naj se obrnejo na zdravstveno zavarovalnico ali na oddelek za kadrovske napotke delodajalca.

Za posameznike, ki niso upravičeni do COBRA ali tiste, ki iščejo druge možnosti, obstajajo tudi druge možnosti. V nekaterih primerih je možno zdravstveno zavarovanje zakonca. Zvezne trge zdravstvenega zavarovanja ali tržnice zdravstvenega zavarovanja so tudi možnosti za raziskovanje. Kot je bilo že omenjeno, so morda tudi možnosti programov Medicaid in drugih kratkoročnih politik, namenjenih osebam, ki imajo težave s pokritjem zdravja. Strokovnjaki zdravstvenega zavarovanja ponavadi posameznike odvrnejo od tega, da ne bi bili v celoti nezavarovani, saj je možnost resnih padcev velika. Na srečo imajo posamezniki, ki izpolnjujejo pogoje za pokritje COBRA, vsaj 60 dni, da se odločijo za sodelovanje v programu.

Spodnja črta

COBRA je priročna možnost za ohranitev zdravstvenega zavarovanja, če izgubite zdravstvene koristi, ki jih sponzorira delodajalec, včasih pa je tudi najboljša možnost. Vendar so stroški pogosto visoki in načrt ni vedno najboljši, da bi lahko ustrezal potrebam posameznika ali družine.