Definicija zadnjega razmerja
Koeficient zadolženosti, znan tudi kot razmerje med dolgom in prihodkom, je razmerje, ki kaže, kateri del mesečnega dohodka osebe gre v plačilo dolgov. Skupni mesečni dolg vključuje odhodke, kot so hipotekarna plačila (glavnica, obresti, davki in zavarovanje), plačila s kreditnimi karticami, preživnine za otroke in druga posojila.
Back-End Ratio = (Skupni mesečni izdatki za dolg / Bruto mesečni dohodek) x 100
Posojilodajalci uporabljajo to razmerje v povezavi s razmerjem sprednjega dela za odobritev hipotek.
BREAKING DOWN Razmerje od zadaj
Koeficient za nazaj predstavlja eno od številnih meritev, ki jih hipotekarni zavarovalci uporabljajo za oceno stopnje tveganja, povezanega s posojilom denarja bodočemu posojilojemalcu. Pomembno je, ker označuje, koliko dohodka posojilojemalca dolguje komu drugemu ali drugi družbi. Če vsak mesec visok odstotek plače vlagatelja odplačuje dolg, se šteje, da je posojilojemalec z visokim tveganjem, saj lahko izguba zaposlitve ali zmanjšanje dohodka v naglici nabere neplačane račune.
Izračunavanje razmerja hrbtnega dela
Koeficient za nazaj se izračuna tako, da seštejejo vsa mesečna plačila dolžnika in delijo vsoto z mesečnim dohodkom posojilojemalca.
Razmislite o posojilojemalcu, katerega mesečni dohodek znaša 5.000 USD (60.000 dolarjev letno razdeljeno na 12) in ima skupna mesečna plačila dolga 2000 USD. To razmerje do zadnjega posojilojemalca znaša 40% (2.000 USD / 5.000 USD).
Na splošno posojilodajalci radi vidijo razmerje do konca, ki ne presega 36%. Vendar pa nekateri posojilodajalci najemajo izjeme pri razmerjih do 50% za posojilojemalce z dobrim kreditom. Nekateri posojilodajalci upoštevajo le to razmerje pri odobritvi hipotek, drugi pa ga uporabljajo v povezavi s sprednjim razmerjem.
Razmerje med zadnjim in prednjim razmerjem
Tako kot razmerje med zadnjim in drugim je razmerje med prihodki in prihodki še ena primerjava med dolgom in dohodkom, ki jo uporabljajo hipotekarni zavarovalci, edina razlika pa je, da razmerje med sprednjim in drugim hipotekarnim plačilom ni dolga. Zato se koeficient vnaprej izračuna tako, da se hipotekarno plačilo posojilojemalca deli na njegov mesečni dohodek. Če se vrnemo na zgornji primer, predpostavimo, da izposojena posojilojemalčeva mesečna dolžniška mesečna obveznost znaša 1200 dolarjev tega zneska.
Predpostavljeno razmerje med posojilojemalci je torej (1.200 USD / 5.000 USD) ali 24%. Vnaprejšnje razmerje 28% je običajna zgornja meja hipotekarnih družb. Tako kot pri razmerju med zadnjo ponudbo tudi nekateri posojilodajalci ponujajo večjo prilagodljivost razmerja spredaj, zlasti če ima posojilojemalec druge olajševalne dejavnike, kot so dober kredit, zanesljiv dohodek ali velike denarne rezerve.
Kako izboljšati razmerje back-end-a
Izplačilo kreditnih kartic in prodaja avtomobila, ki financira, sta dva načina, da lahko posojilojemalec zniža razmerje med zadnjo ceno. Če je hipotekarno posojilo zaprošeno za refinanciranje in ima dom dovolj lastniškega kapitala, lahko konsolidacija drugega dolga z izplačilom denarnega izida zmanjša znižanje deleža za nazaj. Ker pa posojilodajalci prevzamejo večje tveganje pri refinanciranju denarnih sredstev, je obrestna mera pogosto nekoliko višja v primerjavi s standardnim obrestnim refinanciranjem za nadomestitev večjega tveganja. Poleg tega mnogi posojilojemalci zahtevajo, da posojilojemalec plača revolving dolg v denarnem refinanciranju, da zaključi izplačilo dolžniških računov, da ne bi vrnili njegovega stanja nazaj.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.