Ali lahko svoj 401 (k) uporabim za odplačilo posojil v šoli?

Če ste starejši od 59½, lahko uporabite svoj 401 (k) za plačilo vsega, kar želite. Če ste mlajši, lahko še vedno dvignete sredstva iz svojega 401 (k) za izplačilo posojil na fakultetah, vendar pa IRS na znesek vašega odtegljaja zaračuna 10-odstotno kazen, poleg morebitne davčne dohodnine, ki bi lahko zapadla.

Vendar si lahko izposodite svoj 401 (k) namesto, da vzamete študentsko posojilo in obstaja nekaj načinov, kako boste lahko uporabili pokojninski prihranek za plačilo stroškov fakultete.

Izposoja od svojega 401 (k)

Namesto da vzamete tradicionalna študentska posojila, boste morda lahko financirali šolanje na fakulteti tako, da boste vzeli posojilo pri svojih 401 (k). Namesto da odplačujete banko, plačujete glavnico in obresti nazaj na svoj pokojninski račun.

Ključni odvzemi

• Če ste mlajši od 59½, ne morete dvigniti sredstev s 401 (k) za izplačilo študentskega posojila, ne da bi za to morali plačati kazen.
• Mogoče pa si lahko izposodite pri 401 (k) namesto, da bi vzeli študentsko posojilo.
• Manj privlačna možnost je, da se odpravite v stisko, čeprav jo lahko uporabite le za plačilo stroškov izobraževanja in bodo zanj plačani kazen in davki.
• Stroške izobraževanja je mogoče plačati tudi s sredstvi IRA, ne da bi plačali kazen predčasnega umika, če upoštevate določena pravila.

Posojila iz vašega tradicionalnega ali pokojninskega računa Roth 401 (k) so omejena na 50% vašega odobrenega stanja, do 50.000 USD. V različnih obdobjih lahko vzamete več posojil, vendar največja neplačana bilanca ne sme presegati 50.000 USD. Upoštevajte, da sponzorji načrtov niso dolžni ponujati posojil 401 (k) in lahko znesek in pogoje odplačevanja omejijo na manjše od tistega, kar dovoljuje IRS.

Kvalificirana posojila, prevzeta od vaših 401 (k), niso predmet davka od dohodka, pod pogojem, da se posojilo odplača v vnaprej določenem roku. Na splošno je treba izposojena sredstva vrniti v petih letih v rednih, bistveno enakih plačilih, vsaj četrtletno. Če pa služite kot rezervist v ameriški vojski in ste poklicani na služenje, se rok vašega posojila podaljša, tako da vključuje trajanje vaše službe.

Obstajajo tudi pomanjkljivosti pri izposoji vašega 401 (k), ki jih je treba upoštevati. Slaba stran je, da sredstva, umaknjena z vašega računa kot posojilo, izgubijo zaradi morebitne odložene davčne rasti dobička.

Izvedite težko odvzem

Manj privlačna možnost plačila stroškov visokega šolstva s sredstvi iz 401 (k) je odtegnitev. Če ste že obiskovali fakulteto in za plačilo šolnine uporabljali študentska posojila, odtegnitvene težave ne morete uporabiti za poplačilo posojil. Če pa nameravate obiskati šolo v naslednjem letu in si ne morete privoščiti plačila šolnine, boste morda lahko dvignili denar od 401 (k) za plačilo šolnine, sobe in penziona ter drugih povezanih stroškov z uporabo to orodje.

V nasprotju s posojilom sredstev iz naslova tegobe ni mogoče vrniti na vaš račun 401 (k).

Prav tako se boste morda lahko odpovedali težavam, da boste plačali stroške šolnine in izobraževanja otroka, zakonca ali vzdrževanega, ki načrtuje obiskovanje šole v 12 mesecih. Kakor koli že, če ste mlajši od 59½, boste še vedno plačali 10-odstotno kazen na izvlečeni znesek in tudi predmet davka od dohodka.

Če želite izpolniti pogoje za odvzem težav za financiranje izobraževanja, morate izpolnjevati določena merila. Najprej morate biti sposobni dokazati, da so vaše potrebe takojšnje in težke. Študentsko posojilo ni takojšen strošek, saj že sčasoma zagotavlja poplačilo. Vendar pa je šolnina za prihajajoče šolsko leto upravičena do takojšnjega.

Stroški morajo biti pomembni in dovolj veliki, da jih ni mogoče zlahka poravnati z nekaj več urami ali izrezovanjem tedenske filmske noči.

Poleg šolske izobrazbe se štejejo tudi drugi stroški, ki so trajno onesposobljeni in če stroški zdravljenja presegajo 7, 5% vašega prilagojenega bruto dohodka (AGI). V teh primerih se ne odmeri 10-odstotna kazen.

Pri oceni vaših potreb skrbnik vašega načrta oceni vsa druga sredstva, ki jih imate na voljo, na primer za preverjanje ali varčevalne račune, naložbe in premoženje. Če vam likvidacija katerega koli drugega premoženja omogoča plačilo šolnine, ne da bi od tega plačali 401 (k), potem se vaš odvzem zavrne.

Namesto tega tapnite IRA

Če imate IRA, lahko sredstva iz nje porabite za plačilo stroškov izobraževanja za vas, zakonca, otroke ali vnuke, ne da bi plačali 10-odstotno kazen, če upoštevate določena pravila.

Medtem ko umikov IRA ni mogoče uporabiti za plačilo študentskih posojil, jih je mogoče uporabiti za stroške kvalificiranega izobraževanja na upravičeni ustanovi. Kvalificirani stroški med drugim vključujejo šolnino, knjige, sobo in penzion ter zaloge.

Spodnja črta

Neposredna distribucija za plačilo študentskih posojil ali odtegnitev za plačilo stroškov visokega šolstva ni najučinkovitejša poraba pokojninskih prihrankov, še posebej, če ste mlajši od 59½ let.

Izposoja pri 401 (k), če vam to dovoljuje delodajalec, je lahko alternativa najemu študentskega posojila, čeprav je pomembno, da se tehta prednosti in slabosti, preden to storite.

Če imate IRA, lahko za upravičene stroške izobraževanja na upravičeni ustanovi plačate denarno kazen.