Vse, kar morate vedeti o cenah kreditnih kartic
Zvezne rezerve so maja 2018 ocenile, da imajo Američani skoraj 1, 04 bilijona dolarjev revolving kredita, med katerimi je bila večina dolga na kreditnih karticah. Ta zastrašujoča količina denarja ne odraža povprečnega zneska dolga, ki ga ima vsak posameznik, vendar ima večina v svoji denarnici vsaj eno kreditno kartico: Konec leta 2017 je bilo v ZDA 364 milijonov odprtih računov za kreditne kartice za vsakogar. kdo je imetnik kartice, bolj boste razumeli kreditne kartice in njihove stroške, boljše vam bo.
Večina pametnih potrošnikov išče najboljše cene kreditnih kartic, ki jih najdejo. Ste se vprašali, zakaj so obrestne mere določene po določeni stopnji? Ali razumete, koliko razlike lahko povzroči nižja obrestna mera pri plačilih s kreditno kartico? Tukaj mora vedeti vsak imetnik kartice.
Obrestne mere in APR
Letna odstotna stopnja (APR) je tisto, kar finančna institucija zaračuna vsaki stranki na posojilo ali stanje na kreditni kartici. Nekatera podjetja s kreditnimi karticami ponujajo za nove stranke nizko uvodno ceno in nakazila za saldo šest mesecev ali eno leto, druga pa zaračunavajo različne APR-je, odvisno od načina uporabe kreditne kartice. Podjetja s kreditnimi karticami običajno zaračunajo višji APR na primer denarnih predujmov kot pri nakupih. Vašo obrestno mero določi podjetje s kreditno kartico in lahko temelji na vašem bonitetnem rezultatu.
Fiksne cene v primerjavi s spremenljivimi cenami
Kreditne kartice bodo imele spremenljiv APR ali fiksni APR. Če imate kreditno kartico s fiksno obrestno mero, se lahko obrestna mera še vedno spremeni, če položite svoj račun pozno ali sploh ne, ali če vam podjetje za izdajanje kreditnih kartic pošlje pisno obvestilo o zvišanju obrestne mere. Spremenljive APR so običajno vezane na najvišjo obrestno mero, to je obrestne mere, ki jih banke zaračunavajo podjetjem. Tečaj se običajno prilagodi, ko Federal Reserve prilagodi stopnjo zveznih skladov. Ko preberete drobni tisk na pogodbi o svoji kreditni kartici, boste običajno videli izjavo s svojo stopnjo, ki se glasi kot "Prime rate plus 8%" ali nekaj podobnega.
Ko se zaračunajo obresti
Podjetja s kreditnimi karticami začnejo zaračunati obresti, ko je stanje zapadlo za en ali več obračunskih ciklov. Če se želite izogniti plačilu obresti, morate vsak mesec mesečno poravnati dobroimetje na svoji kreditni kartici. Druga možnost je, da na kreditno kartico z ničelnimi obrestmi postavimo stroške, vendar je to začasen popravek: promocijske stopnje z ničelnimi obrestmi običajno trajajo le šest mesecev do enega leta. In če ne plačate celotnega zneska do zadnjega dne promocijskega obdobja, vas lahko zadenejo povratne obresti za celotno stanje.
Zakaj se spremembe vaše obrestne mere
Večina podjetij s kreditnimi karticami zaračuna eno stopnjo za nakup, drugo za prenos stanja in drugo za predplačilo v gotovini. Poleg tega vam lahko zaračunate privzeto ali denarno kazen, če 60 dni zamujate s plačilom obstoječega stanja. Če boste prekoračili kreditni limit ali je zapadel 30 dni na računu, vam bo pri prihodnjih transakcijah zaračunan privzeti APR. Drugi razlog, zaradi katerega bi se lahko obrestna mera spremenila, je, da ste se na kartico prijavili po nižji uvodni obrestni meri in da je uvodno obdobje poteklo.
Spremembe plačil obresti
Bodite posebno pozorni na obrestno mero, ki vam jo zaračunavajo podjetja s kreditnimi karticami, ker obrestna mera močno vpliva na višino obresti, ki jih plačujete vsak mesec na svoj dolg. Če imate na primer kreditno kartico z zneskom 2000 dolarjev z 18-odstotnimi obrestmi in plačujete 50 dolarjev na mesec za to stanje, boste potrebovali 62 mesecev za plačilo - in skupaj, vključno z več kot 1.000 dolarjev obresti, bo prišel do 3.100 dolarjev. Če prenesete to dobroimetje na kreditno kartico z 9-odstotno obrestno mero in opravite enakih 50 USD mesečno plačilo, boste plačali skupaj 2400 dolarjev, vključno z obrestmi, in trajalo bo le 48 mesecev.
Številni potrošniki se odločijo za prenos stanja po nižji obrestni meri ali celo ničelni obrestni meri, če lahko. Previdnost: Večina podjetij s kreditnimi karticami omeji ta obdobja z nizkimi obrestmi in zaračuna pristojbino za prenos ravnotežja v višini 3-5%. Izračun opravite tako, da ugotovite, ali bo znesek, ki ga prihranite pri plačilu obresti, dovolj za izravnavo pristojbine za prenos stanja. (Tu poiščite kalkulator za odplačilo dolga.) Če je cilj odplačilo dolga na kreditni kartici v časovnem okviru brez obresti, ne pozabite izračunati, koliko morate plačati vsak mesec, da zmanjšate stanje na nič pred uvodno stopnjo poteče.
Spodnja črta
Najboljši način, da na kreditni kartici plačate najnižjo obrestno mero, je, da vašo bonitetno oceno ostanete visoko. Podjetja s kreditnimi karticami običajno ponujajo svoje najboljše cene najbolj kreditno sposobnim strankam. Če se je vaš rezultat od trenutka, ko ste dobili kartico, izboljšal, pokličite podjetje za izdajo kreditnih kartic in jih vprašajte, ali bodo znižali ceno. Pogosto bodo pripravljeni sodelovati z vami, da bi ohranili zvesto stranko.