Pridobivanje kreditne ocene od banke

Bonitetna ocena je številčno vrednotenje, ki ga posojilodajalci skupaj z vašim kreditnim poročilom uporabljajo za oceno tveganja, da vam bodo ponudili posojilo ali vam zagotovili kredit. FICO ocena se najpogosteje uporablja pri bonitetnih ocenah. Izračuna se na podlagi različnih podatkov iz vašega kreditnega poročila, vključno z:

• plačilna zgodovina: 35%
• znesek dolga glede na kreditni limit (koriščenje kredita): 30%
• dolžina kreditne zgodovine (dlje kot je bolje): 15%
• vrste kreditov v uporabi (s trenutnimi obroki posojil in revolving linijami, kot so kreditne kartice pomaga): 10%
• nove vloge za kredit / nedavne kreditne zahteve (trda poizvedba vam lahko zamrzne kredit za več mesecev): 10%

Vaš kreditni rezultat vpliva na vašo sposobnost, da izpolnjujete pogoje za različne vrste kreditov - na primer avtomobilska posojila in hipoteke - in pogoje, ki jih boste ponudili. Na splošno je višja vaša bonitetna ocena, lažje se je kvalificirati za kredit in pridobiti ugodne pogoje. Ker se lahko na vašo bonitetno oceno porabi veliko, se splača spremljati in si prizadevati za izboljšanje, če je to potrebno. Lahko dobite brezplačno kreditno poročilo pri vsaki od treh velikih kreditnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion -, vendar vam bodo zaračunali pristojbino, če želite videti svoj dejanski kreditni rezultat. Dobra novica: rezultat boste morda dobili brezplačno pri banki ali izdajatelju kreditnih kartic; evo kako.

Ključni odvzemi

• Kreditne ocene so pomembne meritve kreditne sposobnosti, ki lahko določijo, ali dobite posojilo, kakšne obrestne mere plačujete za dolgove in drugo.
• Kreditne agencije in vlada omogočajo potrošnikom, da omejeno dostopajo do svojega popolnega kreditnega poročila, vendar je sam kreditni rezultat lahko plačan.
• Banke in izdajatelji kreditnih kartic pa svojim strankam vedno bolj omogočajo brezplačen dostop do redno posodobljenih kreditnih točk, skupaj s posodobitvami in opozorili.

Spreminjanje časov

Včasih je bilo tako, da bi morali, če želite videti svoj kreditni rezultat, odšteti nekaj denarja, bodisi za storitev mesečne naročnine bodisi za enkratni pogled. Toda od leta 2013 je FICO (korporacija Fair Isaac) posojilodajalcem omogočila, da so s svojim programom FICO Score Open Access na voljo predhodno težko dosegli rezultate brezplačno. FICO je februarja 2018 sporočil, da lahko 250 milijonov ljudi zdaj brezplačno pridobi svoje bonitetne ocene in da v programu odprtega dostopa sodeluje več kot 100 finančnih institucij in osem od prvih 10 izdajateljev kreditnih kartic.

Barclaycard US in First Bankcard (kreditna kartica konec prve nacionalne banke v Omahi) sta se prva prijavila (leta 2013), ko se je program začel, in od takrat so se mu pridružili še drugi, vključno s Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Pentagonska zvezna kreditna unija, ameriška banka in kreditna unija državnih uslužbencev Severne Karoline. Ally Financial je strankam avtomobilskih posojil začel ponujati brezplačne bonitetne ocene leta 2015, Bank of America pa je nato brezplačno dala na voljo kreditne ocene.

Pridobivanje ocene

Če izdajalec vaše bančne ali kreditne kartice ponuja brezplačne bonitetne ocene, bi morali preveriti rezultat prek spleta, tako da se prijavite v svoj račun ali pregledate svoj mesečni izpisek. Če niste prepričani, ali vaša banka omogoča dostop do brezplačnih rezultatov ali imate težave pri iskanju rezultatov, se za pomoč obrnite na stranko. Na voljo so tudi drugi viri za brezplačno ogled vašega kreditnega rezultata ali kreditnega poročila. Če se sprašujete, ali bi morali plačati za ogled svoje kreditne ocene, je odgovor verjetno "ne".

Nekatere banke poleg brezplačnih bonitetnih rezultatov ponujajo ugodnosti, ki vam pomagajo razumeti - in izboljšati - vaš rezultat. Prva nacionalna banka vam na primer omogoča 24-urni spletni dostop do ocene FICO in vam pokaže, kateri ključni dejavniki so vplivali na vašo številko. Barclaycard US zagotavlja vašo bonitetno oceno in do dva dejavnika, ki vplivata nanjo, zgodovinski grafikon, ki ga spremlja, in e-poštna opozorila ob vsaki spremembi vaše kreditne ocene.

Pomembno je upoštevati, da niso vsi bonitetni rezultati enaki, različne banke in izdajatelji kreditnih kartic pa lahko zagotovijo dostop do različnih rezultatov. Kmalno po uvedbi programa odprtega dostopa FICO Score je kreditni urad Experian predstavil podoben program, ki bankam omogoča, da delijo bonitetni rezultat VantageScore s potrošniki.

Danes ta dva sistema delujeta na isti lestvici od 300 do 850 točk, za izračunavanje rezultatov pa uporabljata vsaka podobna merila, vendar vsako postavko tehtata drugače. Na primer, s FICO vaša zgodovina plačil predstavlja 35% vašega rezultata; za VantageScore znaša približno 40%. Rezultat: Obe oceni se na splošno razlikujeta, tudi za isto osebo, v istem dnevu. To ni nujno slabo, vendar se morate zavedati, da boste lahko pri sledenju rezultatov primerjali jabolka in jabolka.

Kaj je brezplačno, kaj ne

Zakon o pravičnih in natančnih kreditnih transakcijah, sprejet leta 2003, poziva vse Američane, da imajo enkrat na vsakih 12 mesecev prost dostop do vsakega od treh birojev (Experian, Equifax in TransUnion). AnnualCreditReport.com, spletno mesto, ki ga sponzorirajo trije kreditni uradi, je najlažje in najbolj celovito spletno mesto za pridobitev teh brezplačnih poročil.

Lahko prejmete tudi eno brezplačno kreditno poročilo, če ste bili žrtev goljufije ali kraje identitete, zavrnili ste kredit ali ste spremenili svoj trenutni kredit (obrestne mere, kreditne linije itd.) Kot rezultat vašega kredita - ali če vam je ponujena višja obrestna mera, kot jo dobijo drugi potrošniki od upnika.

"Osebi, ki ji je zavrnjen kredit ali ki ima neugodno spremembo pogojev sporazuma, bo poslano obvestilo o negativnem ukrepanju, ki ga bo obvestilo o zavrnitvi ali spremembi, " pravi Cunningham. "Razlog za spremembo bo vključen v dokument, skupaj z imenom in naslovom kreditnega urada, ki je podatke posredoval. V tem primeru lahko potrošniki brezplačno pridobijo svoje kreditno poročilo v 60 dneh po zavrnitvi. "

Vendar zakon ne zagotavlja letnega brezplačnega pogleda na vašo kreditno oceno . Prav tako ne morete pridobiti brezplačne bonitetne ocene prek spletnega portala AnnualCreditReport.com. Toda to ne pomeni, da teh treh številk ne morete videti brezplačno. Od leta 2011 slaba kreditna dejanja, kot so spremembe kreditnega limita ali obresti na podlagi bonitetne ocene, potrošnikom dajejo pravico do vpogleda v bonitetno oceno.

"Kupite lahko tudi FICO rezultat, " pravi Cunningham.

MyFICO.com omogoča potrošnikom, da kupijo oceno FICO pri katerem koli od treh kreditnih birojev za 19, 95 USD na poročilo FICO. Potrošniško različico bonitetne ocene lahko kupite tudi neposredno na enem od kreditnih uradov ali drugih spletnih mestih, vendar bodite pozorni: Ta številka je lahko drugačna (običajno višja) od vaše ocene FICO. MyFICO pravi, da bi lahko bil potrošniški rezultat osebe kar za 40 točk višji od njihove ocene FICO.

"Zato je postopek posojanja zmeden, " pravi Cunningham. „Trimestna številka, ki jo posojilodajalec uporablja, ni enaka številki, ki jo vidi posojilojemalec. Zato je kljub spletnim mestom, ki ponujajo brezplačne rezultate, vredno kupiti oceno FICO, saj to uporablja 90% upnikov in posojilodajalcev. "

Nekaj ​​brezplačnih kreditnih točk

Mnoge banke in podjetja s kreditnimi karticami svojim strankam zdaj ponujajo brezplačno posodobljen posnetek njihove kreditne ocene, vendar se izračuni lahko razlikujejo od podjetja do podjetja. Kljub razlikam, če želite videti uporabniško različico ocene FICO, najbolj ugledna spletna mesta vključujejo:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Potrošniki morajo razumeti, da niso povezana s pooblaščenim vladnim spletnim mestom AnnualCreditReport.com in zagotovljena boniteta ni bonitetna ocena FICO, ki jo uporablja večina potencialnih posojilodajalcev, " opozarja Freeman.

Ta spletna mesta ne zahtevajo, da predložite svojo kreditno kartico, da preverite rezultat, kar pomeni, da ga lahko brezplačno preverite tako pogosto, kot želite. "Pripomba je, da sem videl, da so ti rezultati napolnjeni za kar 60 do 70 točk višje, kot jih bodo videli banke FICO in drugi posojilodajalci, " pravi Pamela Capalad, certificirana finančna načrtovalka in svetovalka v New Yorku.

"Morda boste lahko dobili tudi brezplačno kopijo ocene, ki jo posojilodajalci FICO dobijo, in banke, ki jih vidijo, če zahtevate rezultat od upnika ali posojilodajalca, če ste pred kratkim zaprosili za kredit, " pravi Freeman. Nekateri posojilodajalci bodo te podatke delili, tudi če vam niso zavrnili kredita.

Čeprav ocene brezplačnih potrošniških kreditov niso ocene FICO, je treba pregledati lepe primere. "Lahko so odlični kazalci splošnega kreditnega zdravja, opozorijo potrošnike na morebitne težave z goljufijami itd., " Pravi Thomas Nitzsche, višji koordinator za odnose z mediji, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

In preverite svojo denarnico, če želite brezplačno pregledati svoj kreditni rezultat. Nekatere kreditne kartice, na primer kartica Discover it®, vam nudijo brezplačno oceno FICO (originalna različica bank in posojilodajalcev), ki temelji na vašem kreditnem poročilu TransUnion enkrat mesečno s svojim izpiskom.

Spodnja črta

Vaš kreditni rezultat vpliva na vašo sposobnost pridobitve kredita in pogoje, ki vam bodo ponujeni. Do nedavnega je bila panoga bonitetnih ocen dokaj prikrita, zato je bilo večini ljudi težko (ali drago), da dobijo svoje ocene. Danes pa vse več bank in izdajateljev kreditnih kartic brezplačno daje bonitetne ocene, kar je zelo dragoceno za potrošnike, ki poskušajo izslediti in izboljšati svoje kreditno zdravje.