Hipotekarna plačila s pospešenim plačilom (GPM)
Diplomirana hipotekarna plačila (GPM) je vrsta hipoteke s fiksno obrestno mero, pri kateri se plačila postopoma povečujejo od začetne nizke osnovne do višje končne ravni. Običajno bodo plačila rasla med 7-12 odstotki letno od začetnega zneska osnovnega plačila, dokler ni dosežen celotni mesečni znesek plačila.
Kako delujejo diplomirane hipoteke za plačilo
Diplomirana hipoteka za plačilo je zasnovana tako, da začne lastnik stanovanja zaradi minimalnih plačil. Nato se sčasoma znesek plačila poveča. Za kvalificiranje kupca se uporablja nizka začetna obrestna mera. Ta nižja stopnja omogoča mnogim, ki sicer niso upravičeni do hipoteke na domu, da so upravičeni, ker si lahko privoščijo nizka začetna plačila. Če bi bila opomba napisana po višji obrestni meri, se ti kupci zaradi višjih mesečnih plačil morda niso kvalificirali. Ta vrsta hipotekarnega plačilnega sistema je morda optimalna za mlade ali prve lastnike stanovanj, saj se njihova raven dohodka postopoma povečuje.
Diplomirana hipotekarna hipotekarna hipoteka je lahko ali ne sme biti negativna amortizacijska posojila. Če je začetni znesek plačila nižji od natečenih obresti na hipotekarni kredit, je diplomirana plačilna hipoteka negativna amortizacijska posojila. Z negativnim amortizacijskim posojilom so plačila posojilojemalca nižja od obresti, zaračunanih na menici. Ta struktura, ki ni manjša od plačila obresti, ustvarja odložene obresti, ki povečajo skupno glavnico posojila.
Hipoteke s plačilnimi plačili so na voljo le pri posojilih zvezne stanovanjske uprave (FHA). Posojila FHA omogočajo posojilojemalce z nizkim do zmernim dohodkom, ki ne morejo izplačati velikega posojila do 96, 5% vrednosti stanovanja.
Ključni odvzemi
- Diplomirana hipotekarna plačila (GPM) je vrsta hipoteke s fiksno obrestno mero z amortizacijskim razporedom, ki omogoča nižja plačila predčasno, ko se sčasoma poveča.
- Namen GPM je lastnikom stanovanj omogočiti, da začnejo z nižjimi mesečnimi hipotekarnimi plačili, da se določenim ljudem omogoči, da dobijo posojilo.
- Skupni stroški v času trajanja posojila GPM so ponavadi večji od običajne hipoteke in lastniki stanovanj, ki so si lahko privoščili zgodnejša plačila, se lahko znajdejo v finančnih težavah, saj se mesečni računi sčasoma dvigajo.
Slabosti diplomirane hipoteke za plačilo
Primarna pomanjkljivost hipoteke za diplomirano plačilo je, da so skupni stroški, povezani s hipoteko, višji kot pri običajni hipoteki. Ko plačila rastejo do višjih obrestnih mer, lahko posojilojemalec ugotovi, da plačuje le obrestne stroške in ne zmanjšuje izposojene glavnice.
Tudi, če je diplomirana plačilna hipoteka negativno amortizacijsko posojilo, bo posojilojemalec plačal še večje obresti za posojilo. Ko odložene obresti dodajo glavnico izposojene, ta vrednost raste. V naslednjem mesecu so izračuni obresti na precej večji znesek.
Druga pomembna pomanjkljivost, ki jo je treba upoštevati, je s postopno plačilno hipoteko, saj ni nobenega zagotovila, da se bo posojilojemalec povečal s povečanimi hipotekarnimi plačili. Če se posojilojemalec dohodka ne poveča v razmerju do mesečnega dolga, lahko posojilo zadolži. Neplačilo bo še dodatno škodovalo njihovim kreditom, posojilodajalec pa bo izključil premoženje.
Hipoteka s plačilno stopnjo plačila v primerjavi s prilagodljivo obrestno mero
Čeprav se lahko hipoteka s plačilnim plačilom zdi kot vrsta hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM), ni ista stvar.
Hipoteka z nastavljivo obrestno mero občasno niha, da odraža tržno obrestno mero. Stopnja ARM se prilagaja občasno, vendar ne po ustaljenem urniku. Poleg tega se obrestna mera lahko zniža ali zviša zaradi svoje osnove na delujoči tržni obrestni meri. Obratno pa se obrestna mera za diplomirano hipoteko samo poveča.