5 korakov za pridobitev hipoteke

Različni dejavniki vas lahko preprečijo, da bi dobili hipoteko. Med velike spadajo nizka kreditna ocena, nezadostni dohodek za velikost posojila, ki ga želite, nezadostno polog in previsok dolg. Vsi ti dejavniki pa so pod vašim nadzorom. Oglejmo si vaše možnosti za premagovanje morebitnih obveznosti, ki jih imate kot posojilojemalec.

1. Popravite kreditno sposobnost in povečajte rezultat
Za posojilodajalce vaš kreditni rezultat predstavlja verjetnost, da boste vsak mesec vsak mesec v celoti in pravočasno izvrševali hipotekarna plačila. Zato je pri večini posojil, nižja kot je vaša kreditna ocena, višja bo obrestna mera za nadomestilo povečanega tveganja za posojanje denarja. Če je vaš kreditni rezultat nižji od 620, se vam bo zdelo, da boste sploh dobili posojilo, kaj šele z ugodnimi pogoji. Če imate boniteto nad 800, boste zlahka dobili najboljšo razpoložljivo obrestno mero (znano tudi kot nominalna obrestna mera).

Ukrepi, ki jih lahko sprejmete za izboljšanje kreditne ocene sorazmerno hitro, vključujejo poravnavo revolving dolgov potrošnikov, kot so kreditne kartice ali avto posojila, z uporabo svoje debetne kartice namesto kreditnih kartic za prihodnje nakupe, vsak mesec pravočasno plačevanje računov in odpravljanje morebitnih napak na vašem kreditnem poročilu. Vendar se bodo nekatere pomanjkljivosti, kot so resne zamude pri plačilih, pobiranje, odplačila, stečaj in izključitev, le pozdravile.

Poleg tega, da odgovorno upravljate z obstoječim kreditom, ne odpirajte nobenih novih kreditnih računov. Če zaprosite za novo posojilo, začasno zniža vašo boniteto in če imate preveč razpoložljivega kredita, velja tudi za opozorilni znak. Posojilodajalci se lahko bojijo, da boste, če imate na voljo veliko kredita, izkoristili nekega dne in negativno vplivali na vašo sposobnost hipotekarnih plačil.

2. Pridobite visoko plačljivo delo
Če posojilodajalci pravijo, da vaš dohodek ni dovolj visok, jih vprašajte, koliko več morate zaslužiti, da izpolnite pogoje za želeni znesek posojila. Nato poskusite najti novo zaposlitev v svojem obstoječem delu, kjer boste lahko toliko zaslužili.

Ker posojilodajalci radi vidijo stalno zaposlitveno zgodovino, boste morali biti uspešni pri isti strategiji, da bo ta strategija uspešna. Za posojilojemalce je to lahko razočaranje, saj lahko zamenjava poklicev v celoti ponudi najboljše možnosti za zvišanje plače. Kljub temu pa je lahko zamenjava podjetij tudi dober način za znatno povečanje dohodka. Pomembne povišice obstoječih delodajalcev niso tako pogoste, toda nov delodajalec ve, da bo moral ponuditi nekaj posebnega, da vas bo lahko zamenjal.

Če zamenjava podjetij trenutno ne bo dovolj za dvig, ki ga potrebujete, razmislite o stvareh, ki jih lahko storite razmeroma hitro, da postanete bolj vredni za delodajalce. Ali bi lahko zaključili program stalnega izobraževanja? Če ste pravni sekretar, ali bi lahko postali paralegal? Če si receptor, bi lahko postal sekretar? Karierni svetovalec ali headhunter vam bo morda dal nekaj napotkov, ki so značilni za vašo situacijo, kako izboljšati svojo tržnico in kako doseči svoje dohodkovne cilje.

Žal vam zaposlitev s krajšim delovnim časom poleg zaposlitve za polni delovni čas morda ne bo zagotovila tistega, kar posojilodajalci štejejo za kvalificiran dohodek. Delo s krajšim delovnim časom je mogoče obravnavati kot začasno, in ker vam bo verjetno odvzelo hipoteko vsaj 15 let, posojilodajalci iščejo dolgoročno stabilnost dohodka.

3. Shrani kot noro
Večji kot je polog, manjše posojilo boste potrebovali. Tudi kot je nižje razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV razmerje), manj tvegani posojilodajalci vas bodo upoštevali. Zaradi obeh dejavnikov se boste pogosteje kvalificirali za posojilo. Zavedajte se, da boste morda morali doseči določen prag za polog, na primer 10% ali 20% (pri čemer je 20% najbolj običajno), preden vam bo večji predujem pomagal, da se kvalificirate za posojilo.

4. Ne plačajte več od ocenjene vrednosti banke
Banka ne bo hotela posojati več, kot je hiša vredna, ker bi lahko bili na koncu posla, če bi izključili in dolgovali več, kot bi lahko banka dobila za to. 20-odstotno predplačilo postane tudi veliko manj dragoceno, če je hiša vredna 20% manj od kupnine. Vrednost zavarovanja s premoženjem je pomembna za posojilodajalce, zato je treba upoštevati, ko dajete ponudbo za nakup nepremičnine.

5. Zmanjšajte svoj dolg
Za posojilodajalca posojilo ni določena številka - to je celotno mesečno plačilo dolga, ki je previsoko, da bi si lahko privoščili mesečno hipotekarno plačilo, ki ga zahtevate. Pri odločanju, za kakšno posojilo ste upravičeni, bodo posojilodajalci preučili, kaj se imenuje predpostavljeno razmerje, ali odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki ga bo prevzel vaše plačilo hiše (glavnica, obresti, davek na nepremičnine in zavarovanje lastnikov stanovanj), in razmerje med zadnjimi deli ali odstotek vašega bruto mesečnega dohodka, ki ga boste prevzeli s hišnim plačilom, skupaj z drugimi mesečnimi obveznostmi, kot so študentska posojila, kreditne kartice in avtomobilska plačila.

Več dolga, ki ga morate odplačevati vsak mesec, ne glede na to, ali gre za "dober dolg", kot je študentsko posojilo ali "slab dolg", kot je kreditna kartica z visoko obrestno mero, nižji posojilodajalci za plačila stanovanja bodo odločili, da si jih lahko privoščite, nižja kupnina, ki si jo boste lahko privoščili. Zmanjšanje dolga je eden najhitrejših in najučinkovitejših načinov za povečanje obsega posojila, do katerega ste upravičeni.

Spodnja črta

Upravičenost do hipoteke ni vedno enostavna. Posojilodajalci od vseh prosilcev zahtevajo, da izpolnjujejo določene finančne teste in smernice in v teh pravilih dovolijo omejeno mero prilagodljivosti. Če želite pridobiti hipoteko, se boste morali naučiti igrati igro in verjetno boste zmagali, če boste sprejeli tukaj opisane korake.

Ključni odvzemi

• Izboljšajte svoj kreditni rezultat tako, da odplačate vse potrošniške dolgove, z uporabo debetne kartice namesto s kreditno kartico, pravočasno plačate račune in popravite morebitne napake na vašem kreditnem poročilu.
• Če ne zaslužite dovolj, da bi se lahko kvalificirali za posojilo, poskusite poiskati novo zaposlitev v obstoječem delu, da posojilodajalcem prikažete stalno zaposlitveno zgodovino.
• Ustrezno shranite za svoj polog, da boste imeli največji možni polog in najnižjo možno LTV.
• Ne plačajte več od ocenjene vrednosti banke.
• Zmanjšajte dolg tako, da odplačujete študentska posojila, kreditne kartice, avtomobilska plačila itd.