Življenjsko zavarovanje z zajamčeno izdajo
Zajamčeno življenjsko zavarovanje ali zajamčeno življenjsko zavarovanje je življenjska zavarovalna polica brez zdravstvenih kvalifikacij. Politike so pogosto usmerjene proti starejšim, saj večina konvencionalnih politik zahteva višje premije in medicinske pogoje. Večine ljudi, ki zaprosijo za zajamčeno življenjsko zavarovanje, ni mogoče zavrniti. Edini razlog, da se lahko nekdo zavrne, je, če je mlajši ali starejši.
Police z zajamčenimi življenjskimi zavarovanji praviloma prihajajo z višjimi premijami, ker je zavarovanka starejša. To pomeni, da so izplačila in smrtne dajatve nižje. Kljub tem dejavnikom je za tiste, ki sicer ne morejo dobiti zavarovanja, še vedno dragoceno finančno sredstvo, s čimer zagotavljajo, da bodo lahko kaj zaostali za svojimi vzdrževanimi člani.
Kako deluje zajamčeno življenjsko zavarovanje
Verjetno ste že slišali za zajamčeno življenjsko zavarovanje televizijskih reklam, ki so jih potrdili zvezdniki, kot sta Fred Thompson in Alex Trebek. Zainteresirane strani izberejo stopnjo pokritosti in odgovorijo na nekaj splošnih vprašanj o sebi. Pokrov se običajno izda ne glede na zdravstveno stanje zavarovanca. Običajno velja starostno obdobje, ki je običajno do 75. Te zavarovalne police plačajo gotovini imenovanemu upravičencu ob smrti zavarovanca.
Zajamčene police življenjskega zavarovanja so na voljo ljudem brez zdravstvenega zavarovanja in zaračunavajo višje premije za nižje izplačila kot običajne police. Zato podjetja ne morejo zanikati kritja, dokler si lahko vlagatelji privoščijo premije. Zaradi tega zajamčeno življenjsko zavarovanje ponavadi pritegne vlagatelje z zdravstveno zgodovino, ki preprečuje njihovo vpisovanje v boljše police in ki življenjskega zavarovanja ne morejo kupiti pri svojih delodajalcih.
Poleg tega, da zavarovalnice zaračunavajo več za manj, zavarovalnice običajno nadomeščajo večje tveganje za zavarovanje prosilcev, ki se ne bodo kvalificirali za boljše načrte, saj ponujajo razvrščene ugodnosti. Ocenjene dajatve se ne izplačajo, če zavarovanec umre v prvih enem ali dveh letih police. Zavarovalnica običajno le povrne premije.
Ocenjene dajatve se ne izplačajo, če zavarovanec umre v prvih nekaj letih police.
Kljub temu, da prosilcem z življenjskim zavarovanjem z zajamčenimi vprašanji ni treba odgovarjati na zdravstvena vprašanja, lahko njihova starost, spol in prebivališče vplivajo na pogoje kritja. In mnoge politike z zajamčenimi izdajami ne pokrivajo ljudi, starejših od 100 let.
Ključni odvzemi
- Zajamčeno življenjsko zavarovanje je življenjska zavarovalna polica brez zdravstvenih kvalifikacij.
- Te zavarovalne police praviloma prihajajo z višjimi premijami, pa tudi z nižjimi izplačili in smrtnimi nadomestili.
- Na voljo so ljudem brez zdravstvenega zavarovanja, zato pritegnejo prosilce z zdravstvenimi zgodovinami, ki preprečujejo njihov vpis v boljše politike.
Kaj iskati v pravilniku
Nobena dva življenjska zavarovanja z zajamčenimi izdajami niso enaka. Tako kot druge zavarovalne police tudi vi nakupujte tisto, ki najbolje ustreza vašim potrebam. Oglejte si najprimernejše možne cene - nekaj, kar veste, da boste lahko sledili, tudi če se bo vaše finančno stanje spremenilo. Nekaj osnovnih stvari, na katere morate biti pozorni, vključujejo:
- Politike, ki povečujejo smrtno korist, če umreš v nesreči.
- Zajamčene premije, ki se zaklenejo v času, ko se začne vaše kritje.
- Predčasne izplačila, če imate diagnozo terminalne bolezni.
- Podjetja, ki ponujajo življenjsko dobo, s premijami, ki so potrebne le do določene starosti.
Vprašajte zavarovalnico o njenih pravilih glede ocenjenih ugodnosti. To pomeni, da zavarovalnica ne izplača ali izplača nižje dajatve, če umrete v prvih nekaj letih pokritja. Ugotoviti morate, koliko jih izplača in koliko časa morate čakati, da v celoti izkoristite politiko.
Preberite droben tisk in se prepričajte, da je pravilnik pripravljen. Takoj, ko najdete politiko, ki vam je všeč, se prepričajte, da jo podpišete in tako zagotovite, da so vaše ugodnosti zaklenjene.
Zajamčena v primerjavi s konvencionalnimi politikami
Med življenjskimi zavarovanji z zajamčenimi izdajami in običajnimi policami življenjskega zavarovanja obstajajo nekatere ključne razlike. Zajamčeno življenjsko zavarovanje plačuje veliko manj kot običajne police življenjskega zavarovanja. Prvi se lahko gibljejo od 5000 do 25000 dolarjev - ali malo višje -, medtem ko drugi običajno izplačujejo kar milijon dolarjev ali več.
Ta razlika v lestvici med obema vrstama življenjskega zavarovanja vpliva na njihovo delovanje. Običajna politika je bolj verjetno, da bodo upravičenci ostali dovolj dolgotrajni, da bodo reorganizirali svoje finance po izgubi rejnika. Po drugi strani večina zajamčenih pravil izdaje plačuje malo več kot stroški pogreba in pogreba.
Politike z zajamčenimi izdajami so koristne, vendar samo za vlagatelje, ki ne izpolnjujejo pogojev za običajne politike in imajo možnost, da preživijo eno ali dve leti. Številni starejši prosilci in prosilci z zdravstvenimi težavami menijo, da se nikoli ne bi mogli kvalificirati za življenjsko politiko, ki zahteva zdravstveno zavarovanje. A to pogosto ni tako. Celo vlagatelji, ki so pesimistični glede svojih možnosti, bi morali razmisliti o prijavi običajnih življenjskih zavarovanj prek več različnih podjetij. Pogoji, ki jih ponujajo, če prosilec izpolnjuje pogoje, morda niso idealni, vendar lahko kljub temu premagajo visoke premije in nizke izplačila zajamčenih polic življenjskega zavarovanja.
Ali obstajajo alternative?
Številni ljudje, ki izpolnjujejo pogoje za življenjsko zavarovanje z zajamčenimi izdatki, imajo morda omejen dohodek, zato bodo morda želeli razmisliti o drugih možnostih. Tukaj je nekaj:
Skupinsko življenje: Tovrstno zavarovanje je običajno na voljo pri delodajalcu ali drugem velikem subjektu, kot je sindikat. Skupinsko življenje je ugodnost, ki jo večina delodajalcev ponuja svojim zaposlenim, in vsebuje osnovno kritje življenjskih zavarovanj ter nobene ali nizke premije. Smrtni dodatek je lahko nizek, vendar lahko zavarovane stranke za malo dodatnega kupijo napredno kritje z višjim izplačilom. Mogoče bi se lahko postavila nekaj osnovnih osebnih vprašanj, vendar je le redko kdaj potreben zdravniški pregled. Pokritje traja, dokler je član del skupine, nato pa se politika lahko pretvori v posamezno politiko.
Končni stroški: Prav tako imenujemo zavarovanje pokopa, ta vrsta police je zasnovana tako, da krije vse stroške, ki jih bo morala kriti vaša družina po vaši smrti. Ti stroški lahko vključujejo zdravniške račune in / ali stroške pogreba. Zaključno zavarovanje stroškov ne zavaruje vašega življenja, vendar pokriva vrednost vašega pogreba. Zaradi tega ti pravilniki izplačujejo manjše zneske, do približno 25.000 dolarjev. Če imate sklenjeno življenjsko ali celostno zavarovanje, tovrstnega zavarovanja morda ne boste zahtevali.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.