Kako prihranite denar

Za mnoge od nas poraba prihaja naravno. Prihranjevanje pa lahko traja malo prakse.

Ta članek ponuja praktične nasvete, kako in kje prihraniti za tri velike cilje: nujne finančne razmere, šolanje in upokojitev. A strategije, ki jih začrta, se lahko nanašajo na številne druge cilje, kot so varčevanje za nov avto, predplačilo stanovanja ali počitnice v celotnem življenju ali začetek lastnega podjetja.

Preden začnete, si je vredno ogledati morebitne neporavnane dolgove. Na primer, plačati 17-odstotne obresti na dolg na kreditni kartici nima smisla, hkrati pa zaslužite 2% za svoje prihranke v banki. Torej razmislite, kako se oba lotiti v tandemu, nekaj denarja namenite prihrankom in nekaj za vaše dobroimetje. Prej ko boste odplačali dolg z visokimi obrestmi, prej boste imeli še več denarja za svoje prihranke.

Kako prihraniti denar za nujne primere

Prvi cilj varčevanja za večino posameznikov in družin mora biti sklad za nujne primere, dovolj velik, da lahko reši resne, nepričakovane stroške, na primer drago popravilo avtomobila ali zdravstveni račun - ali oboje hkrati. Sklad za nujne primere vas lahko za nekaj časa tudi zasuka, če izgubite službo in morate loviti novo.

Finančni načrtovalci običajno priporočajo, da se odštejejo vsaj tri mesece življenjskih stroškov. Nekateri predlagajo šest mesecev ali celo leto. V primeru upokojencev nekateri načrtovalci svetujejo, da na nujnih računih vodijo dveletni življenjski stroški, da se izognejo tveganju, da bi morali vložiti zaloge ali druge nestabilne naložbe na trgu medveda. Razen če ste že prihranjeni v velikem času, je plačilo odvzema domov pravi približek vaših mesečnih življenjskih stroškov in ga zlahka najdemo na plačilnih računih ali bančnih izpiskih.

Tako lahko v nujnih primerih hitro pridete do svojega denarja, najbolje pa ga hranite na likvidnem računu, kot je ček, varčevanje ali račun denarnega trga v banki ali kreditni uniji ali sklad denarnega trga pri družba za vzajemni sklad ali borznoposredniška družba. Če račun zasluži malo obresti, še toliko bolje.

V večini primerov vam bodo tovrstni računi omogočali, da napišete ček, plačate račun prek spleta ali z aplikacijo na telefonu ali denar prestavite z elektronskim nakazilom z vašega računa na račun nekoga drugega. Če vam bodo zagotovili debetno kartico, boste lahko dvignili gotovino z bankomata.

Če želite financirati svoj račun, razmislite o uporabi celotnega ali dela katerega koli denarja, ki prihaja izven običajne plače. To bi lahko bilo vračilo davka, dodatek pri delu ali dohodek od stranske zabave. Če prejmete povišico, poskusite prispevati vsaj del tega računa tudi na svoj račun.

Ključni odvzemi

• Pokojninski načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, kot je 401 (k), bodo varčevanje za upokojitev enostavno in samodejno, nekateri delodajalci pa bodo ustrezali vašim prispevkom.
• Državni 529 varčevalni načrti za fakultete vam omogočajo, da dvignete denar brez davka, dokler ga porabite za stroške izobraževanja.
• Z ročnim sledenjem stroškov ali z aplikacijo lahko najdete načine za zmanjšanje porabe in povečanje prihrankov.

Še en čas, ki je spoštovan, je, da "najprej plačate." To pomeni, da prihranite tako kot pri vsakem drugem računu in prihranite določen odstotek vsake plače, da se vključite v to. Da se izognete skušnjavi, da bi denar preprosto porabili, lahko pogosto poskrbite, da ga bo delodajalec nakazal neposredno na račun ali kako drugače položil na vaš vsakodnevni kontrolni račun in nato od tam samodejno prenesel v vaš urgentni sklad.

Seveda je prihraniti celo tri do šest mesecev stroškov, ki jih je treba plačati, lažje kot marsikomu od nas. Nekdo, ki bi na primer plačal domov 50.000 dolarjev, bi moral na leto odšteti od 12.500 do 25.000 dolarjev. Če bi 10% vsake plače namenili prihranku v sili, bi na prvi stopnji potrebovali dve leti in pol, v drugi pa pet let, ne da bi šteli dodatne prispevke ali obresti, ki bi jih račun lahko zaslužil. Toda tudi če traja nekaj časa, je to cilj, s katerim si je treba prizadevati, tako za finančno varnost kot za mir.

Še zadnja stvar: Če boste kdaj morali vzeti denar iz svojega urgentnega sklada, poskusite čim prej napolniti račun.

Kako prihraniti denar za upokojitev

Upokojitev je za nas največji največji cilj varčevanja in izziv je lahko zastrašujoč. Na srečo obstaja več pametnih načinov, kako denar porabiti, mnogi pa imajo davčne ugodnosti kot dodatno spodbudo. Ti vključujejo 401 (k) načrte za zaposlene v zasebnem sektorju, 403 (b) načrte za zaposlene v šolah in neprofitne organizacije ter individualne pokojninske račune (IRA) za skoraj vsakogar.

Najlažji in najbolj avtomatičen način varčevanja za upokojitev je z načrtom delodajalcev, na primer 401 (k). Denar prihaja iz plače samodejno in gre v vzajemne sklade ali druge naložbe, ki ste jih izbrali. Ni vam treba plačevati dohodnine od tega denarja ali obresti ali dividend, ki jih zasluži, dokler ga na koncu ne odvzamete. Od leta 2019 lahko v načrt 401 (k) vložite kar 19.000 dolarjev letno, če ste mlajši od 50 let, in 22.000 dolarjev, če ste stari 50 ali več. Kot še ena spodbuda se bodo številni delodajalci do določene stopnje ujemali z vašimi prispevki. Če vaš delodajalec brcne še 50%, bo na primer naložba v višini 10.000 USD z vaše strani dejansko vredna 15.000 USD.

Če imate srečo, da imate celo več kot 401 (k) največ za odhod v pokoj, si oglejte IRA, bodisi tradicionalno sorto, kjer dobite davčno olajšavo, ko vložite denar, bodisi Roth IRA, če je denar, ki ga boste nekega dne umaknili, neobdavčen.

Kako prihranite denar za fakulteto

Visoka šola je za mnoge izmed nas morda drugi največji cilj varčevanja. In tako kot pri upokojitvi se zanjo najlažje prihrani samodejno - v tem primeru prek načrta 529.

Vsaka država ima svoj načrt 529, včasih več. Ni vam treba uporabljati načrta svoje države, vendar boste na splošno dobili davčno olajšavo. Nekatere države vam omogočajo, da do določenih omejitev odštejete prispevke za plačilo 529 dohodnine in ne bodo obdavčile denarja, ki ga vzamete iz svojega načrta, dokler ga uporabljate za kvalificirane stroške izobraževanja, kot so šolnine in nastanitev. Zvezna vlada ne ponuja nobenih davčnih olajšav za denar, ki ga vložite, vendar, tako kot države, denarja, ki ga vzamete, ne bo obdavčila, dokler gre za kvalificirane stroške.

Koliko lahko prispevate k načrtu 529 na leto, se razlikuje glede na državo. Mnogi nimajo omejitev; nekateri so določili letni limit na 15.000 USD. Tudi države, ki nimajo letnih omejitev, lahko omejijo, koliko jih skupaj lahko vključite v njihove 529 načrte. Na primer, v New Yorku 529 načrt stanja ne more preseči 520.000 USD za enega upravičenca; v Teksasu je običajno 370.000 dolarjev.

Od leta 2018 lahko uporabljate tudi načrt 529 za plačilo do 10.000 dolarjev na leto šolnine v osnovni ali srednji javni, zasebni ali verski šoli.

Kako prihraniti denar za šolanje in upokojitev

Verjetno ima večina od nas v vsakem trenutku več kot en cilj varčevanja - in omejeno količino denarja, ki ga lahko delimo med njimi. Če se hkrati varčujete za upokojitev in otroško šolo, je ena možnost, ki jo morate upoštevati, Roth IRA.

Za razliko od tradicionalnih IRA-jev vam Roth IRA dovoli, da kadar koli prekličete svoje prispevke (ne pa tudi nobenega zaslužka na njih) brez davčnih kazni. Tako lahko uporabite Roth IRA, da prihranite za upokojitev, in če pridete kratek, ko prispejo računi za fakultete, tapnite v račun, da jih plačate. Slaba stran je seveda v tem, da boste imeli toliko manj denarja privarčevanega za upokojitev, ko ga boste morda potrebovali še toliko bolj.

Z Roth IRA lahko svoje prispevke prekličete brez kazni, s čimer je to dobro varčevalno sredstvo za fakulteto in upokojitev.

Od leta 2019 lahko največji dovoljeni prispevek IRA (za tradicionalne in Roth IRAs skupaj) znaša 6000 USD, če ste mlajši od 50 let, ali 7000 USD, če ste stari 50 in več.

Kako prihraniti denar za varčevanje

Če želite prihraniti več denarja, kot ga lahko preprosto izvlečete iz plače, je nekaj idej, ki jih finančni načrtovalci pogosto predlagajo:

Določite si porabo . Za nekaj časa - teden, mesec ali vse, kar lahko stojiš - poskušajte posneti absolutno vse, za kar porabite denar. Uporabite lahko prenosni računalnik v stari šoli ali aplikacijo za sledenje stroškov, na primer Clarity Money, Penny ali Wally. Ljudje pogosto odkrijejo sredstva za stvari, ki jih ne potrebujejo in brez katerih bi lahko brez težav živeli. Nekatere aplikacije bodo za vas celo prihranile. Aplikacija Acorns se na primer poveže z vašo debetno ali kreditno kartico, nakupe zaokroži na naslednji dolar in razliko premakne na naložbeni račun.

Vrnite denar za svoje nakupe. Dokler kupujete stvari, ki jih resnično potrebujete, je morda smiselno, da se prijavite za aplikacije, kot sta Ebates ali Ibotta, ki prodajalcem ponujajo denar, trgovina z oblačili, lepotilnimi potrebščinami in drugimi izdelki. Lahko pa uporabite tudi kreditno kartico z gotovinsko nagrado, ki nudi 1% do 6% gotovine za vsako transakcijo. Chase Freedom na primer ponuja 5% denarne nagrade za kategorije, ki se občasno spreminjajo. Seveda ta taktika deluje le, če prihranke prenesete na varčevalni račun in vsak mesec vedno v celoti plačate račun za kreditno kartico.

Osredotočite se na večje stroške . Obrezovanje kuponov je v redu, največ denarja pa boste privarčevali tako, da se boste seznanili z največjimi računi v svojem življenju. Za večino nas gre za stroške stanovanja, zavarovanja in potovanja. Če imate hipoteko, ali lahko prihranite, če jo refinancirate po nižji stopnji? Bi lahko z zavarovanjem nakupovali za nižje premije ali "svetili" vse svoje police pri enem prevozniku v zameno za popust? Če se vozite v službo, obstaja cenejša alternativa, na primer avtobusni prevoz ali delo doma en dan v tednu?

Ampak ne zmešaj se. Morda boste želeli pogosteje kosili, poskušajte iz garderobe potegniti še nekaj oblačil ali voziti stari avto še eno leto. Ampak, če ne uživate živeti kot bedar, in to nekateri ljudje dejansko ne, ne zanikajte vsakega zadnjega užitka v življenju. Smisel varčevanja z denarjem je, da si prizadevate za finančno varno prihodnost - ne pa, da bi se žalili tukaj in zdaj.