Je ciljni datumski sklad najboljša izbira?

Sredstva za ciljni datum še naprej so priljubljena izbira med vlagatelji. Vendar vam bo tak sklad omogočil upokojitveni življenjski slog, ki si ga zaslužite? Preučimo nekatere prednosti in slabosti pri naložbi naložb v sklad za ciljni datum.

(Za več informacij glejte Uvod v ciljne datumske sklade .)

Ključni odvzemi

• Če imate načrt 401 (k), je lahko ciljni datumski sklad preprost način za vstop v pasivni indeksirani portfelj, ki se bo samodejno ponovno uravnotežil na podlagi vašega časa do upokojitve.
• Ti vse bolj priljubljeni skladi pa morda niso najboljši za vse vlagatelje, saj omejujejo vašo izbiro in naložbene odločitve znotraj vašega računa.
• Če izberete sklad s ciljnim datumom, ne pozabite, da bodo morda dražje od drugih možnosti in bodo strategija enake velikosti za vse.

Kaj je ciljni datumski sklad?

Običajna upokojitvena knjižica pravi, da se mora s staranjem razmerja med delnicami in obveznicami v vašem pokojninskem portfelju spreminjati. Na začetku kariere lahko tvegate več, saj denarja najverjetneje ne boste potrebovali desetletja. Zaradi tega je večji odstotek tveganih zalog smiseln.

Ko se bližate upokojitvi, morate bolje zaščititi premoženje, zato bi morali imeti višji odstotek obveznic. V skladu s ciljno-datumskim skladom so vse te prilagoditve ponderiranja. Zamislite si to kot samodejni finančni načrtovalec. Če torej pričakujete upokojitev v letu 2040, lahko preprosto kupite ciljni datumski sklad za 2040 - nastavite ga in pozabite.

Statistika je jasna

Statistični podatki kažejo na priljubljenost teh skladov. V letu 2015 so ciljni datumski skladi predstavljali 20% sredstev med 401 (k) varčevalci, 47% dvajsetih srečanj pa jih je imelo v svojih pokojninskih načrtih. Do konca leta 2015 je 60% novo najetih delodajalcev imelo namenska sredstva, ki predstavljajo najmanj 30% njihovega premoženja.

Razlog za eksplozijo je v tem, da so sredstva pogosto privzeta naložbena izbira za 401 (k) s. Če se srečate s svojo kadrovsko osebo ali morda svetovalcem za načrte, vas bodo verjetno usmerili v sklad za ciljni datum, ker omogoča praktičen pristop k pokojninskemu načrtovanju - določite in pozabite vrsta modela.

Kdo dejansko koristi od ciljnih datumskih skladov?

Bi morali slediti čredi?

Ker to počnejo vsi, ne pomeni nujno, da je pravi za vas. Ker finančni svetovalci hitro opozarjajo, se finančne situacije razlikujejo od posameznika. Ali ste prava oseba, ki zasede sredstva za ciljni datum in namesto tega sestavite svojo kombinacijo delnic in obveznic?

Če so vaši pokojninski skladi znotraj 401 (k), v večini primerov ne boste imeli veliko izbire, zato združevanje dejanske kombinacije delnic in obveznic ni mogoče. Lahko pa izberete drugo premoženje zunaj ciljnih datumskih skladov.

Lahko so drage

Sredstva za ciljni datum prihajajo po ceni. Dober denar morate plačati, če želite imeti sklad, ki se samodejno prilagodi v vašem imenu. Povprečni sklad ima odhodkovni delež 0, 51%. To pomeni, da vas bo naložba v višini 10.000 USD na leto stala 51, 00 USD samo za storitev, ki jo ponuja sklad za ciljni datum. To se morda ne zdi veliko, toda pristojbine se seštevajo. Ena od raziskav je pokazala, da lahko v 40-letni karieri izgubite 590.000 dolarjev prihrankov samo s honorarji.

Nasprotno pa bi lahko vzajemni sklad indeksnega lastniškega kapitala, ki preprosto spremlja uspešnost trga, dosegel manj kot 0, 1% pristojbin ali 10 USD na 10.000 vloženih dolarjev. Lahko bi imeli delniški indeksni sklad in sklad obvezniškega indeksa ter prilagoditve ponderirajte sami ali s pomočjo finančnega svetovalca. (Če želite več, glejte 401 (k) s: Indeksni skladi glede na ciljni datumski sklad .)

Kje je zaključna črta?

Dodatna težava pri ciljnih zneskih je, da prilagodijo ponderje glede na vaše upokojitveno leto, ko je v resnici vaš dan, ko umrete. Zaradi tega bi se sklad morda konzervativno končal, zato bi z izgubo denarja izgubil veliko denarja in premalo zaslužkov, da bi se lahko upokojil tako, kot bi želel.

Bi morali to storiti sami?

Dajmo ciljnim datumom sredstva nekaj kredita. Za ljudi, ki ne bodo sledili naložbenim trgom, se naučili investirati in se s praktičnim pristopom do upokojitve, so ciljna sredstva dobra izbira. So celo pametna poteza za ljudi, ki so nagnjeni k temu, da pogosto spreminjajo dodelitev sredstev znotraj svojih 401 (k). Študije so pokazale, da sredstva, namenjena za ciljni datum, ljudem pomagajo, da so disciplinirani pri izbiri vlaganja, kar poveča donosnost.

Pozitiven je tudi trend nižjih pristojbin. V letu 2010 je povprečni delež odhodkov za ciljna sredstva znašal 1, 02%. V letu 2016 je bila polovica tega. Če bodo pristojbine še naprej padale, bo praktični pristop k investiranju postal še bolj privlačen.

Beseda previdnosti

Če vlagate v ciljne datume, bi to morala biti edina naložba v višini 401 (k). Ne storite napake, ki jo ima toliko imetnikov 401 (k) in jih poskusite uporabiti za dopolnitev drugih sredstev. Niso zasnovani za to. Če boš to storil, pojdi do konca. Druga napaka, ki jo ljudje delajo, je, da svoje naložbe razdelijo med nekaj ciljnih skladov - to je tudi napačni korak. Izberite en ciljni datumski sklad, ki zapade, ko se pričakujete, da se boste upokojili, in nato 100-odstotno odstopite - sicer premagate namen njegovega.

Spodnja črta

Ciljni datumski skladi bodo verjetno dražji in bodo zagotovili nižje donose od lastno ustvarjenega portfelja pasivno upravljanih indeksnih skladov. Ampak, če nimate dovolj sredstev za vlaganje - ali če sodelujete s finančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal pravilno razporediti svoje naložbe, glede na vaše edinstveno finančno stanje - boste morda bolje izbrali ciljni datumski sklad. V nasprotnem primeru mnogi finančni svetovalci priporočajo, da izberete ciljni datum, ki bo veliko poznejši od predvidenega datuma upokojitve. Tako boste tudi po upokojitvi nadaljevali z ustreznim dohodkom. (Za več informacij glejte, kaj storiti, ko ciljni datumski sklad doseže ciljno leto.)