Kako 401 (k) umiki delajo, ko ste brez dela

Če se znajdete brezposelni in prihranki ne zadostujejo za vas, dokler ne najamete nove zaposlitve, je naravno razmisliti, ali lahko črpate svojih 401 (k) sredstev. (Hitri povzetek: načrt 401 (k) je varčevalni načrt, ki ga financira delodajalec in omogoča zaposlenim, da prispevajo dohodke pred obdavčitvijo za izgradnjo gnezdilca za upokojitev. Prispevki so pogosto vloženi v vrednostne papirje, kot so vzajemni skladi ali delniške družbe., kapitalski dobički in dividende lahko rastejo v okviru načrta, ne da bi bili obdavčeni. Običajno denarja ni mogoče dvigniti s 401 (k), dokler imetnik računa ne doseže starosti 59½. Za dvige z računa pred 59½ se uporabi 10 % kazni, poleg tega, da se obdavči po običajni stopnji dohodnine zaposlenega. Po tem se umiki - uradno znani kot razdelitve - s 401 (k) načrti obdavčijo kot navadni dohodek.)

Brezposelnost predstavlja vrsto odločitev za posameznika, ki ima v lasti 401 (k). Najprej je vprašanje, ali obdržati račun pri nekdanjem delodajalcu ali ga nakazati (ali ga neposredno prenesti) na posamezen pokojninski račun (IRA). Če pravilno ravnamo, IRA prevračanja predstavlja prerazporeditev v naravi, pri čemer se pavšalni znesek z računa, ki ga financira delodajalec, odloži na posamezen račun. Če se upoštevajo smernice službe za notranji prihodek (IRS), se prenos ne šteje za obdavčljiv dogodek.

S tem korakom bi lahko olajšali dostop do sredstev: čeprav boste morali plačati davke na dvig, ne glede na vse, morda ne boste morali plačati 10-odstotne kazni. Vendar bodo za vas veljala pravila za umik odškodnin za IRA (glejte 9 odvzemov IRA brez kazni ). Med dovoljenimi umiki zaradi težav, za katere vas ne kaznuje: invalidnost in plačilo zdravstvenega zavarovanja ali višjih stroškov izobraževanja. Tudi če se niste odpravili najbolje, preberite preostanek tega članka, preden se odločite, ali boste svoj 401 (k) obdržali v IRA.

Pravilo starosti 55 let

Če se brezposelnost zadržuje, se posamezniki soočijo z drugim vprašanjem: Kaj se zgodi, če še niso dopolnili 59½ in se morajo držati računov 401 (k), da bodo računi plačani? Obstajajo nekatere posebne možnosti, ki lahko brezposelnim delavcem pomagajo, da se izognejo dodatnim kaznim in še vedno dobijo dostop do približno 401 (k) denarja.

Če postanete brezposelni v koledarskem letu, ko dopolnite 55 let (ali po tem), vam ni treba čakati do 59. leta, da dobite dostop do svojih 401 (k) denarja, ne da bi morali plačati 10-odstotno kazen. Če imate še vedno 401 (k) denarja pri delodajalcu, ki ste ga že zdavnaj zapustili, boste imeli dostop tudi do teh sredstev. To pa ne drži, če ste ta denar preusmerili v IRA. Mimogrede, za razliko od brezposelnosti ni pomembno, ali ste bili odpuščeni ali odpuščeni.

V bistvu enaka periodična plačila

Kaj pa, če ste mlajši od 55 let? Obstaja še ena možnost, da si priskrbite distribucijo, ne da bi vam zaračunali 10-odstotno kazen. Brezposelni posamezniki lahko prejmejo tako imenovana v bistvu enaka periodična plačila (SEPP) iz načrtov 401 (k) v skladu s pravilom 72 (t) IRS.

Plačila morajo biti razporejena v minimalnem obdobju petih let ali dokler posameznik ne dopolni 59. leta starosti, kar je večje. Obstajajo tri različne (zapletene) metode za izračun razdelitve v okviru SEPP: potrebna minimalna razdelitev, amortizacija in renitalizacija. Vaša izbira načina distribucije se lahko spremeni, ko se dohodek spremeni, enkrat po volitvah. Ko prejemnik doseže 59½, se lahko dvigi umaknejo ali se brez kaznovanja pospešijo navzgor ali navzdol. Nadaljnjih pravil ni, dokler ni potreben minimalni čas distribucije pri starosti 70½.

Plačila se običajno izračunajo na podlagi pričakovane življenjske dobe imetnika računa ali skupne življenjske dobe udeleženca programa in njegovih upravičencev. Med letom se lahko izvajajo s katero koli pogostostjo, dokler umiki ne presegajo predhodno izračunane letne vrednosti. Če je znesek poljubno spremenjen, se izjema 10-odstotna denarna kazen, ki jo morate plačati.

Bankrate ima kalkulator, s pomočjo katerega lahko ocenite, kaj bi se umaknili, vendar je to ena naloga, za katero je potrebna pomoč finančnega svetovalca, da se prepričate, da ste to pravilno izvedli.

Denar lahko prek IRA dvignete tudi po metodi SEPP. Pred dokončno odločitvijo se posvetujte z najboljšim pristopom.

Umiki ukinitve

Približno 401 (k) načrti omogočajo umik odškodnin, ki temeljijo na tem, kar IRS določa "takojšnja in težka finančna potreba." "Za razliko od umikov zaradi teženj IRA se za te razdelitve tegobe uporablja 10-odstotna kazen predčasnega umika.

Okoliščine, ki ustrezajo smernicam IRS (če načrt vašega podjetja to dovoljuje) vključujejo nekatere zdravstvene stroške, stroške nakupa glavnega prebivališča, zneske, potrebne za izogibanje deložaciji iz glavnega prebivališča, in šolnine ali stroške izobraževanja. Posamezniki, ki prejemajo sredstva s kvalificiranih pokojninskih računov, morajo vzdrževati dokaze, da obstaja potreba.

Ti umiki so dovoljeni le po izčrpavanju neobdavčenih posojilnih privilegijev. Poleg tega distribucija ne sme presegati količine potreb. Če bolnišnično bivanje povzroči odbitno obveznost v višini 5000 USD, umik ne sme presegati zneska zdravstvenih stroškov. Vendar se celoten umik lahko poveča na 5500 dolarjev, kar omogoča dodaten znesek za kritje stroškov davkov ali kazni IRS.

Potreba se ne šteje za veliko in takojšnjo, če so na voljo drugi viri, vključno s sredstvi v lasti zakonca ali mladoletnih otrok.

Če želite več o tem, glejte, ko se 401 (k) umakne hudo z občutkom .

Spodnja črta

Očitno je vse prej kot idealno, da se vključite v pokojninske sklade, preden se dejansko upokojite. Toda včasih je to neizogibno. Poskusite si zabeležiti, kaj ste porabili, in če lahko najdete drugo službo, se posebej potrudite, da povrnete tisto, kar ste vložili v višino 401 (k) vašega novega delodajalca, če obstaja. Če ste stari 50 let ali ko boste dosegli to starost, ne pozabite vnesti dodatnih prispevkov za svoje prispevke 401 (k) in IRA. Za davčno leto 2018 lahko v svoje IRA vplačate dodatnih 6000 dolarjev na leto v višini 401 (k), za skupni prispevek 24.500 dolarjev, in dodatnih 1.000 ameriških dolarjev za skupno 6.500 dolarjev.

Za drugo pomoč v tem težkem času glejte Kako se prijaviti za zavarovanje za primer brezposelnosti in pomoč! Moje dajatve za brezposelnost se iztekajo.